新車上會定二手車上會邊個化算？車貸顧問用四個數字計清總成本

車價平，唔代表慳錢。好多朋友買車第一個諗法就係「二手車平過新車」，但二手車上會利率高、貸款成數低、車齡限制又多，計埋總成本，隨時貴過買新車。呢個係我做車貸同汽車融資八年以嚟，見得最多嘅一個誤解。如果你而家正喺度諗緊買新車定二手車，又或者想比較唔同嘅車上會方案，呢篇文章會用四個真實數字，幫你計清楚邊樣先至真正化算。無論你係第一次買車、諗住換車升級，定係手頭預算好緊，下面嘅分析都啱你用。

關鍵要點 
1. 二手車上會利率普遍去到8%至14%，新車大約2.5%至5%，淨係利率已經可以差成倍 
2. 二手車貸款成數大約係車價85%至90%，新車通常做到九成以上，首期壓力差好遠
3. 新車落地第一年折舊約20%至30%，但二手車折舊相對平穩，兩者要一齊計先準 
4. 同一筆$250,000貸款，48期計，新車3%利率同二手車9%利率，總利息相差近$20,000

先講清楚，新車同二手車上會玩法點唔同

上會，即係向銀行或者財務公司借錢買車，用部車本身做抵押，之後分期還款。無論新車定二手車，玩法嘅骨架都一樣，但細節差天共地，唔可以淨係睇車價就落決定。

新車上會點運作

新車上會多數經車行轉介，亦可以自己搵銀行同財務公司。新車有官方車價、有齊保養紀錄、車況可以預期，銀行同財務公司當佢係優質抵押品，所以批出嚟嘅利率會低啲，貸款成數可以做高啲，供款期最長可以拉到五至六年。加上唔少車行同財務公司有合作推廣，做緊優惠嘅時候，隨時做到低息甚至零首期。

不過要留意，買新車要俾首次登記稅，呢筆係一筆過嘅成本，未計埋保險同雜費。運輸署網站有齊首次登記稅同車輛登記程序嘅詳細資料，落訂之前值得睇一睇。另外，新車上會唔一定淨係睇車行報價，銀行同財務公司各有各嘅審批標準，我哋網站入面有詳細嘅車上會資料可以慢慢對比。

二手車上會點運作

二手車上會就複雜好多。車齡、哩數、牌簿紀錄、上手車主有冇撞過、有冇大修過，全部都會影響財務公司點樣估價。車行收你部車嗰陣報一個價，但財務公司會用自己嘅估價系統再批一次，兩個數可以差好遠。二手車貸款成數一般得車價85%至90%，即係話車價雖然平，首期反而要預多啲。加上二手車冇原廠保養紀錄咁齊全，利率自然高，車齡太舊或者哩數太高嘅車，好多公司直頭唔做。

如果你想知睇中嗰部車喺市場上大概值幾多，可以參考買車網站嘅二手市場比較，至少心裡有個底。二手車上會要留意嘅位特別多，想知自己睇中嘅車批唔批到，可以上嚟睇下我哋車上會專頁嘅申請條件，再決定點行。

反直覺發現：車價平唔代表慳錢

點解咁多人中咗招？因為大家計數嘅時候，淨係睇車價牌上嗰個數字。二手車車價隨時平新車三成以上，聽落好吸引，但車價只係成本嘅一部分。

真正要計嘅，係總擁有成本，即係由買車到賣車之間，你為部車使咗幾多錢。包括上會利息、保險、折舊、維修保養，仲有你賣車嗰陣部車值幾多。二手車嘅優勢係車價平、折舊相對慢；但劣勢係利率高、貸款成數低、車齡限制多，加埋一齊，隨時食晒你慳落嚟嘅車價。

我用一個實例解釋。假設你睇中一部新車賣$280,000，同一部兩年車齡嘅二手車賣$180,000，車價慳咗十萬。但二手車上會利率9%，新車做3%，同樣借五年，二手車總利息隨時多過新車成倍。再計埋首期、保險同維修，你最初慳嗰十萬，可能兩三年就冇咗一大截。呢個就係點解我會話，車價平，唔代表慳錢。

四個數字，計清邊個化算

與其估估下，不如睇實數字。以下四個數字，係我哋幫客計總成本嘅時候，必定會睇嘅四樣嘢。

第一個數字：折舊速度

新車落地第一年，折舊大約20%至30%，即係話$300,000嘅新車，揸一年就可能得返$210,000至$240,000。二手車因為已經折舊咗一截，之後跌得冇咁急，相對平穩。

呢個數字點解重要？因為如果你係短期持有，例如揸兩年就換車，新車嘅折舊會食你好多；但如果你打算揸五六年先賣，折舊攤分咗之後，分別就冇咁大。折舊一定要同持有年期一齊睇，先至有參考價值。

第二個數字：利率同總利息

新車上會利率大約2.5%至5%，二手車可以去到8%至14%。呢個差距喺細額貸款度睇唔出，但車貸通常借幾十萬，分別就好明顯。

舉個例，同一筆$250,000貸款，分48期還。新車做3%利率，總利息大約$15,000多啲；二手車做9%利率，總利息會去到$40,000以上，兩者相差近$20,000。呢$20,000係純粹利息，未計其他費用。金管局嘅銀行營運守則都要求銀行清楚披露實際年利率，目的就係要你睇得清楚，自己實際要俾幾多。想知自己借嗰筆要俾幾多息，可以先用車上會常見嘅計法自己粗計，再搵專業人士核實。

第三個數字：保險成本，全保對三保

上會期間，財務公司通常會要求你買全保，因為部車仲係抵押品，萬一撞咗，保險賠償要覆蓋到剩餘貸款。全保同三保嘅價錢差好遠。新牌車主買全保，每年大約$9,000至$10,000；如果只買三保，大約$3,000至$4,000，一年慳$5,000至$6,000。

呢個成本唔好忽略，尤其係新牌車主，保費會比老手貴。揀車嘅時候，記得將保險費計入每個月嘅成本，唔好淨係睇月供。

第四個數字：首期同現金流

新車貸款成數通常九成以上，即係首期可能只需要一成。二手車成數得85%至90%，首期要預兩成左右。表面上差一成，但車貸金額大，一成隨時差幾萬蚊。

仲要諗清楚嘅係現金流。月供平唔代表輕鬆，如果供款期拉得好長，你每個月係俾少咗，但總利息俾多咗。比較方案嘅時候，我會建議同時睇月供同總利息，先至知道邊個方案真正配合到你嘅現金流。

快睇對照，新車上會同二手車上會：
1. 利率：新車約2.5%至5%；二手車約8%至14%
2. 貸款成數：新車通常九成以上；二手車約85%至90%
3. 首年折舊：新車約20%至30%；二手車相對平穩
4. 保險要求：兩者上會期間都要買全保
5. 車齡限制：新車少；二手車多，太舊隨時唔批
6. 適合對象：新車啱新手同長揸；二手車啱預算有限同識揀車

唔同情況，答案唔同

新車定二手車，冇一個答案啱晒所有人。以下三種常見情況，你可以對號入座。

新手車主揀邊樣

新手第一次買車，我通常建議行穩陣路線。車上會揀新車，好處係有原廠保養、有保用、車況可預期，加上利率低、成數高，成個流程簡單好多。二手車你唔識驗車，隨時買咗部有暗病嘅車返嚟，維修費分分鐘貴過你慳嘅車價。新手真係想買二手車，一定要帶個識車嘅朋友一齊去驗車，最好仲要查埋牌簿同維修紀錄。

換車升級揀邊樣

如果你本身有部車，想換部新啲、大啲嘅，情況又唔同。換車最怕嘅係舊車折舊，新車落地嗰下先跌得最急。如果你部舊車仲有二手價，可以考慮賣咗佢套現做首期，再揀新車上會。呢個做法適合你打算揸新車三五年以上，先至抵得返個折舊。

預算有限揀邊樣

預算真係好緊嘅話，二手車都係一個選擇，但一定要計清楚。二手車車價平，但利率高、成數低，首期同總利息隨時食返你啲成本。我會建議你咁樣計：將車價、利息、保險、維修全部加埋，再對比新車方案，睇下邊個總成本低。如果分別唔大，我會寧願你揀新車，至少車況有保障。

八年經驗，Mandy 一句總結

做咗車貸同汽車融資八年，我見過太多客淨係睇車價落決定，最後先發現唔化算。上年有個客，睇中一部$160,000嘅二手車，諗住平過新車好多，點知二手車上會利率做到12%，供三年總利息成幾萬蚊，加上部車冇保養紀錄，驗車先發現水箱滲漏，整車又使咗萬幾蚊。計埋一齊，佢話早知道不如買部新車。

我唔係話二手車一定唔好，而係話你一定要計埋全部成本，先至落決定。車價只係入場費，之後嘅利息、保險、維修、折舊，先至係真正決定你化唔化算嘅嘢。做咗咁多年，我嘅總結得一句：上會嘅目的，係幫你用部車改善生活，唔係令你為咗部車日日煩錢。無論揀新車定二手車，最緊要係計清楚、量力而為。

總結

新車同二手車上會，冇一個答案啱晒所有人，但以下幾條原則一定啱。第一，二手車車價平，但利率高、成數低、車齡限制多，呢啲成本會食返你慳落嚟嘅車價。第二，計總成本唔好淨係睇月供，要計埋折舊、保險、利息同維修。第三，新手揀新車穩陣，換車升級要計折舊，預算有限就要計清楚首期同月供邊樣頂得住。最後，無論揀邊樣，最緊要係量力而為，唔好因為月供平就借多咗。如果你仲係十五十六，唔知自己應該揀邊種車上會，可以直接搵我傾下，我會按你嘅實際情況俾個中肯意見。

常見問題

問：新車同二手車上會，利率差幾多？

答：新車通常約2.5%至5%，二手車約8%至14%。二手車風險高啲，利率可以差成倍。借得越多、供得越耐，利息差距就越明顯，簽約前一定要計清楚。

問：二手車上會，貸款成數係幾多？

答：一般係車價85%至90%，新車通常做到九成以上。成數低即係首期要預多啲，買之前要計清楚自己嘅現金流，仲要問定貸款額上限，唔好估錯數。

問：新車落地就折舊，係咪好唔抵？

答：新車首年折舊約20%至30%，係事實。但如果你打算揸幾年先賣，折舊攤分咗之後，未必比二手車蝕得多。關鍵係持有年期，揸得愈耐，新車折舊嘅影響就愈細。

問：上會係咪一定要買全保？

答：係，無論新車定二手車，上會期間財務公司都會要求買全保。新牌全保每年約$9,000至$10,000，三保約$3,000至$4,000，要計入每月成本。

問：二手車車齡太舊，會唔會批唔到？

答：有機會。車齡高、哩數多嘅車，好多財務公司都唔做。買之前最好先問清楚邊間肯做，再落訂，以免撻訂蝕錢。車齡十年以上嘅車，審批機會更低。

問：月供平，係咪就代表化算？

答：唔一定。月供平可能係因為供款期拉長咗，總利息反而多咗。要睇實際年利率同總還款額先準，唔好淨係睇月供數字，月供只係成本嘅一半。

問：我應該揀新車定二手車？

答：睇你用途同預算。新手揀新車穩陣，換車升級要計折舊，預算有限就要計清楚首期同月供邊樣頂得住。計完總成本先決定，可以搵顧問幫你計。

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