聯名 vs 個人申請車貸：邊個批核更容易？

直接講結論：如果你個人信貸紀錄靚，自己申請車貸仲快，唔使拖埋人落水；但如果一個人評級一般、收入唔夠班，聯名先有機會批到。聯名申請可以合併兩個人嘅收入嚟提高額度，聽落好吸引，但佢嘅責任係綁埋一齊，風險唔可以唔理。今篇會由運作方式、六個角度比較、適合對象、隱藏風險四個層面，幫你決定究竟自己申請定聯名申請。

好多客嚟問我哋嘅時候，都係卡喺「一個人批唔到」呢個位，先諗起聯名。聯名係一個有效嘅工具，但唔係萬能，更加唔係「為咗批到就亂搵人夾」。聯名人揀得好，係幫你；揀得唔好，係害你。所以決定之前，一定要將下面嘅責任、風險同手續全部睇清楚。

聯名申請點運作？

聯名貸款，即係兩個借款人一齊申請同一筆貸款，兩個人都係借款人，都對成筆債負責。呢個概念聽落簡單，但入面有好多細節要搞清楚。尤其係香港嘅借貸市場，聯名申請喺夫妻同家人之間好常見，但唔係人人都明白背後嘅法律責任。

共同借款人

聯名申請入面，兩個人都係共同借款人，收入會合併計算，審批員用合併後嘅收入去計還款能力。所以一個人月入三萬批唔到嘅額度，加埋另一個人月入兩萬，合共五萬，批核機會同額度都大好多。呢個就係聯名申請最吸引人之處。合併收入呢一點，對收入較低、或者收入來源唔穩定嘅申請人尤其有用。

舉個實例，阿 May 月入兩萬五，想借二十五萬買車，一個人申請好大機會俾人拒，因為月供佔收入比例太高。佢先生月入三萬，兩個一齊申請，合併收入五萬五，月供佔比即刻低晒，批核機會大好多，仲有機會攞到靚啲嘅利率。

聯名車主

車主登記方面，可以登記一個人或者兩個人。如果登記兩個人，就係聯名車主，運輸署會出聯名登記，兩者都有架車嘅權益。想了解車輛登記程序，可以去運輸署網站睇官方資料，程序同收費都寫得好清楚。聯名車主喺保險方面都要留意，如果兩個人都係登記車主，保險單通常都要寫埋兩個名。

保險單寫名呢個細節，好多人都忽略，但到索償嗰日先知冇寫名就攞唔到賠償，到時就麻煩。所以聯名買車，保險、牌費、驗車所有文件都要跟返聯名嘅安排，唔好求其。

責任點分

最重要嘅一點：聯名貸款入面，貸款機構會向兩個人追數，唔會話「你負責一半，佢負責一半」。就算你哋私底下講好點分，喺法律層面，兩個人都要承擔全數還款責任。所以申請車貸之前，呢一點一定要同對方講清楚，唔好諗住日後先算。好多糾紛就係因為申請之前冇講清楚，到斷供嗰日先發現責任比想像中重。

聯名 vs 個人：6 個角度比較

以下六個角度，係考慮緊聯名定個人申請車貸之前，一定要睇清楚嘅位。逐項比較完，你就知道聯名有咩著數、有咩要小心。

審批率：個人 TU 靚，自己申請批核率最高；一個人評級一般，聯名合併收入會提高機會。 利率：聯名有機會攞到較低利率，因為整體還款能力強咗；個人申請就睇你一個人嘅評級。 額度：聯名合併收入，額度可以大幅提高；個人申請額度受你自己月薪限制，差距可以好大。 責任：聯名兩個人都要負責全數還款；個人就一個人孭晒，責任簡單清晰。 TU 影響：聯名雙方嘅信貸紀錄都會被查、會被更新；個人申請只影響你一個。 轉名：聯名車主轉名要做運輸署手續；個人車主轉名相對簡單。

六個角度睇落，聯名好似著數好多，但責任同風險都係雙倍。所以唔好淨係睇「批到」同「借得多」，要諗埋日後點樣還、點樣拆，先至係成熟嘅決定。尤其係 TU 影響呢一欄，好多人申請之前完全冇諗過，到分手或者拆夥嗰日先發現，自己嘅信貸紀錄已經俾對方拖累咗。所以要記住，聯名唔係「一加一大於二」咁簡單，而係「一個出事，兩個一齊受」。簽名之前，一定要預咗呢個風險。

仲有一點要留意：聯名申請之後，任何一方嘅信貸紀錄都會因為聯名貸款而改變。就算你哋好快還清，呢筆貸款嘅紀錄都會留喺雙方報告度一段時間。所以聯名唔係「用完即棄」嘅工具，而係一個長遠影響雙方信貸紀錄嘅決定。

特殊現象：聯名申請啱咩人？

聯名申請唔係人人都啱，主要適合以下幾類情況。如果你屬於呢幾類，聯名嘅好處先會大過風險。如果兩者都唔屬於，咁就要諗清楚，係咪真係要為咗批核而聯名。

拍拖情侶

有啲情侶打算結婚，想一齊買架車代步，聯名申請可以合併收入，額度大啲、利率靚啲。但記住，拍拖關係冇法律保障，萬一分手，貸款責任仍然存在，好容易變成「錢債情仇」。所以拍拖期間聯名，一定要諗清諗楚。就算你哋好有信心唔會分手，都要做好最壞打算，先至係負責任嘅做法。我哋見過太多個案，情侶聯名買車之後分手，架車唔知歸邊個，貸款仲要一齊還，最後搞到對簿公堂，兩敗俱傷。拍拖聯名，真係要三思而後行。

夫妻

夫妻聯名係最常見嘅做法，因為婚姻關係本身有法律基礎，資產同負債都好易釐清。就算一方收入唔高，合併之後通常都批到。呢類申請，審批機構都比較接受，批核速度都快啲。夫妻聯名買車，仲有一個好處，就係日後如果一方收入有變，另一方都可以頂住供款，壓力冇咁大。

家人夾份

父母同仔女夾份買車都好常見，例如父母出首期、仔女供車，或者相反。家人之間信任基礎強，聯名申請可以將雙方收入同資產一齊計，批核容易啲。無論邊類情況，聯名之前都要老老實實傾清楚：萬一斷供點算、邊個負責供、日後想拆夥點搞。呢啲問題唔好意思問出口，日後出事先嚟後悔就遲。

家人之間雖然信任基礎強，但錢銀嘢最易傷感情，所以聯名之前一定要白紙黑字講清楚，或者自己寫低協議，等雙方都明白自己嘅責任，先至可以避免日後爭拗。

聯名嘅 3 個隱藏風險

聯名申請嘅風險，往往喺申請嘅時候睇唔到，到出事先浮出嚟。以下三個風險，係我哋最常見到嘅，你一定要知。

風險一：分手之後貸款責任仍存在

拍拖情侶聯名買車，最怕就係分手。法律上，就算你哋已經分手，聯名貸款嘅責任唔會因為分手而消失，兩個人都要繼續還。如果一方唔肯還，另一方就要孭晒全數，仲要面對追數。呢個風險，拍拖聯名前一定要知。有啲客以為分手之後「唔關我事」，其實法律責任一樣喺度，仲會影響埋信貸評分。

風險二：斷供影響雙方 TU

聯名貸款嘅還款紀錄，會同時更新喺雙方嘅信貸報告。如果有一方斷供，唔單止佢自己評分受影響，另一方嘅信貸紀錄都會一齊受拖累，連帶影響日後買樓、借錢。想睇自己信貸紀錄有冇受影響，可以自行去環聯查閱，清楚自己嘅狀況。呢點好多人都忽略咗，以為聯名只係「加分」，冇諗過斷供會一齊「扣分」。

風險三：轉名手續繁複

聯名車主想拆夥，要處理運輸署嘅轉名手續，仲要睇貸款未還完嘅話可唔可以轉。未供完嘅車，轉名通常要貸款機構同意，呢個步驟牽涉到車貸嘅條款同剩餘欠款，手續一啲都唔簡單。所以申請之前，一定要諗清楚日後點樣拆，唔好臨急抱佛腳。轉名嘅時候，仲可能要重新做一次信貸審查，又會多一次查詢紀錄，對雙方嘅信貸評分都有影響。呢啲細節，申請之前就要諗定，唔好等到拆夥嗰日先嚟後悔。

邊類情況揀聯名，邊類自己申請？

最後畀個決策框架你，幫你快速判斷。你只需要對返自己嘅情況，就可以搵到答案。

個人信貸紀錄靚、收入足夠：自己申請車貸就夠，唔使拖人落水，責任清晰，批核又快。 個人評級一般、收入唔夠班：聯名有機會提高批核率同額度，但要揀啱聯名人，雙方都同意先好行。 夫妻或者家人，信任基礎強：聯名合併收入，額度大、利率靚，適合夾份買車，風險相對可控。 拍拖初期、關係未穩定：強烈建議自己申請，唔好為咗批核而聯名，風險太高，日後好難拆。

聯名係工具，唔係萬能。用得好，可以慳息、借大額；用得唔好，分手、斷供、轉名全部係麻煩。決定之前，可以參考金管局嘅消費者提示，了解聯名借貸嘅法律責任，先至做決定。如果你仲係十五十六，可以搵專業人士傾吓，睇吓自己嘅情況到底啱唔啱聯名。

專業意見可以幫你計清楚聯名前後嘅貸款額、利率同責任分配，等你唔使靠估，亦可以幫你睇埋日後拆夥嘅安排，做足準備先落決定。

聯名申請要準備咩文件？

決定聯名之後，就要開始執文件。聯名申請嘅文件，比個人申請多咗一重，兩個申請人嘅資料都要齊全，缺一不可。文件唔齊，審批就會拖慢，甚至影響批核結果。

第一，兩位申請人嘅身份證明文件。身份證影印本、住址證明，兩份都要準備，唔可以淨係交一個，任何一方資料唔齊都唔會開始審批。

第二，兩位申請人嘅收入證明。糧單、稅單、銀行月結單，全部要齊；如果係自僱人士，仲要加商業登記同最近稅單，證明收入穩定。

第三，兩位申請人嘅信貸紀錄同意書。聯名申請，機構會同時查兩個申請人嘅信貸報告，所以一定要雙方同意先可以申請，呢點唔可以呃對方。

第四，車輛相關文件。如果係買新車，要車行報價單同買賣合約；如果係換車，仲要舊車登記文件，證明架車嘅來源同狀況。

第五，聯名協議或者關係證明。夫妻聯名要結婚證書，家人夾份就要證明關係，方便機構核實雙方嘅關係，亦減少日後嘅爭拗。

文件齊全，聯名申請先會順。如果文件唔齊，審批時間會拖長，仲有機會因為資料唔足而被拒。所以決定聯名之前，記得先同對方講清楚，一齊執齊文件先好遞表。好多聯名申請失敗，唔係因為收入唔夠，而係文件唔齊，好可惜。

聯名申請適合邊啲財務狀況？

聯名唔係人人啱，但有幾種財務狀況，聯名特別有幫助。你對返自己情況，就知道自己應唔應該行聯名呢一步，唔使聽人講就跟住做。

第一種，個人收入唔夠班。一個人月入三萬，想借三十萬買車，月供都唔知頂唔頂得住，聯名合併收入之後，貸款額同批核機會都會提高，壓力亦細啲。

第二種，個人信貸紀錄有瑕疵。如果有輕微逾期或者信用卡使用率高，一個人申請好易被拒，但聯名之後，另一個人嘅靚紀錄可以「搭夠」，拉高整體評級，批核機會大增。

第三種，個人資產唔夠。退休人士、家庭主婦呢啲冇固定收入嘅群組，一個人好難證明還款能力，聯名之後可以借用另一半嘅收入證明，批核容易好多，呢類情況最常見。

第四種，想借大額但唔想分太長還款期。聯名合併收入之後，月供佔比會低啲，可以用較短還款期借到大額，總利息仲慳咗，一舉兩得。

不過要重申，以上四種情況，聯名係「有機會幫到手」，但前提係要搵啱聯名人，同埋雙方都願意承擔責任。如果為咗批核而夾硬聯名，風險仲大過好處，所以一定要衡量清楚先好行。

總結

個人申請同聯名申請，冇話邊個一定好，只有邊個啱你。個人 TU 靚、收入夠，自己申請車貸最簡單；一個人評級一般、收入唔夠，聯名可以合併收入提高批核機會。但聯名嘅責任係綁埋一齊，分手、斷供、轉名三個風險一定要諗清楚。最緊要係申請之前同聯名人傾清楚責任點分，唔好因為一時方便，令自己日後揹一身債。如果你都諗緊要唔要聯名，可以搵我哋傾吓，幫你計清楚邊個方案最穩陣。

常見問題

問：聯名申請車貸係咪更容易批？

答：唔一定。如果一個人評級一般，聯名合併收入可以提高批核機會；個人紀錄靚就自己申請仲快，唔使拖人落水，責任亦簡單啲，要睇實際情況。

問：聯名貸款兩個人都要還？

答：係。兩個人都係借款人，法律上都要承擔全數還款責任，唔係一人一半咁簡單，要清楚了解先好申請，唔好有誤解，責任好重。

問：聯名申請可以合併收入？

答：可以。審批員會用合併後嘅收入計還款能力，額度同批核機會都會提高，呢個係聯名最大嘅好處同吸引力，但要雙方都同意。

問：聯名車主點樣轉名？

答：要去運輸署辦轉名手續，未供完嘅車仲要貸款機構同意先可以轉，程序一啲都唔簡單，要預留時間同做好準備。

問：分手之後聯名貸款點算？

答：貸款責任唔會因為分手而消失，兩個人都要繼續還，一方唔還另一方就要孭晒全數，仲會影響信貸評分，好麻煩，所以拍拖聯名要三思。

問：聯名斷供影響邊個？

答：雙方。還款紀錄會同時更新喺兩個人嘅信貸報告，斷供會一齊拖累雙方嘅信貸評分，影響日後買樓借錢，好嚴重，一定要準時還款。

問：夫妻聯名買車好唔好？

答：夫妻有法律基礎，資產責任易釐清，合併收入批核容易，係最常見亦最穩陣嘅做法，適合大多數夫妻，風險相對可控，係最推薦嘅聯名對象。

問：個人申請同聯名申請利率有冇分別？

答：聯名整體還款能力強，有機會攞到較低利率；個人申請就睇你一個人嘅評級高低，評級好先有靚價，要睇實際情況。

問：家人夾份買車可以聯名？

答：可以。父母同仔女夾份好常見，合併收入同資產，批核會容易啲，責任亦比較清楚，信任基礎亦強，適合夾份買車。

問：聯名之前要傾啲咩？

答：一定要傾清楚邊個負責供、斷供點算、日後點拆夥，仲要了解運輸署轉名手續先好落筆申請貸款，唔好草率決定。

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