專業人士貸款額度上限，點先可以借多啲？

會計師阿May同阿強喺同一間會計師樓做經理，月入一樣係八萬蚊，但係申請貸款嗰陣，銀行出俾阿May嘅額度去到240萬，阿強就得120萬，差咗成倍。同一份收入，點解可以有咁大分別？額度唔係淨係睇收入，仲要睇你嘅信貸紀錄、負債比率，同埋你揀咗邊間機構。想借盡專業人士貸款嘅額度上限，首先要明白個額度係點計出嚟，下文會拆解計法、影響額度嘅五個因素、點解部分機構批得特別高，再教你三步提高可借額度。

呢行做咗八年，我見過唔少專業人士對額度有誤解：有人以為年薪高就實借到盡，有人以為查多幾間就實有間肯批多啲。其實額度係一套風險計數，機構睇嘅係你「還得起」嘅程度，而唔係你想要幾多。以下內容全部用香港市場實況做基礎，數字有根有據，你可以對住自己份收入慢慢計。

關鍵要點 
- 專業人士貸款額度普遍係月薪15至20倍，部分機構肯去到30倍，甚至設有HK$200萬上限
- 負債比率超過收入40至50%，額度會被明顯壓低，甚至直接唔批
- TU評級越高，機構越放心放貸，額度自然鬆手；評級一般，條件就會收緊
- 部分機構為搶高端客群，對專業人士批出特別高嘅額度，係市場競爭嘅結果
- 執靚TU、減低負債比率、揀啱機構，三步就可以顯著提高可借額度

專業人士貸款額度點計

專業人士貸款嘅額度，最基本嘅計法係「月薪倍數」。坊間常見嘅倍數係月薪15至20倍，即係月入八萬，額度大概120萬至160萬。有啲進取嘅財務公司會將專業人士嘅倍數推高到30倍，即係去到240萬，再配合產品上限，一筆過借到200萬以上都唔出奇。

機構計收入嗰陣，多數用「淨收入」，即係扣稅、扣強積金之後實收嘅數字，而唔係合約上面嗰個總收入。所以即使你份糧單寫住十萬，扣埋強積金同稅款之後，機構計出嚟嘅月入可能得八萬幾，倍數就按呢個數字計。文件準備得好唔好，直接影響機構用邊個數字去做基準，所以入息證明一定要齊。

另一樣要留意嘅係，唔同機構嘅上限政策唔一樣。銀行體系受金管局嘅個人信貸指引監管，審批比較保守，額度通常貼近收入倍數嘅中位數；持牌財務公司彈性大啲，可以按個別客戶嘅風險狀況調高倍數。所以同一份收入，去銀行同去財務公司，攞到嘅額度可以差好遠。想了解自己喺唔同機構眼中可以借幾多，睇吓專業人士貸款嘅產品資料，再逐間比較就清楚。

仲有一個細節好多人忽略，就係「循環貸款」同「分期貸款」嘅額度處理唔同。循環貸款好似信用卡咁，批咗個額度你可以分次提取、分次還，利息按實際動用嘅金額計；分期貸款就係一次過放款，每月定額還款。機構對兩者嘅風險評估唔一樣，循環貸款對負債比率嘅占用通常計得高啲，所以你如果同時有幾條循環貸款，可以借嘅新額度會被壓細。專業人士申請貸款之前，最好將循環貸款清一清，等機構計負債比率嗰陣冇咁辣，額度自然鬆手啲。

額度計算實例：一步步計俾你睇

用一個實例拆開嚟計，你就會明白成個機制點運作。假設你係一位月入九萬嘅工程師，機構用月薪20倍做基準，未扣任何嘢之前，理論額度係180萬。跟住機構會扣減你現有嘅負債：如果你有一筆車貸月供一萬、兩張卡數結欠合共15萬，卡數一般會用全數結欠計入負債，車貸就用月供乘以某個倍數去估算總負債。粗略計，你嘅負債可能已經占咗40至50萬嘅額度空間，實際可借額度可能得返130至140萬。機構仲會再按你嘅TU評級調整，評級高就企喺上限附近，評級一般就會再收緊一成至兩成。所以同一份收入，有人借到盡、有人借唔足，關鍵就係呢啲扣減同調整嘅細節。

計額度嗰陣，機構唔會淨係睇你而家嘅負債，仲會模擬借咗新貸款之後嘅情況。即係話，佢哋會假設你借咗新一筆之後，每月總還款占收入嘅比例係幾多，超過某個警戒線就唔批，或者壓低額度。呢個「還款後壓力測試」係銀行同財務公司都做緊嘅嘢，只係尺度唔同。你預先知道呢個邏輯，申請之前就識得自己計一次，睇吓借咗之後自己嘅負債比率會唔會爆錶，唔使等機構話你知先後知後覺。

影響額度嘅 5 個因素

額度唔係單一因素決定，以下五個係機構最常睇嘅嘢，任何一個出問題，都會直接影響你借到幾多。

第一，TU信貸評級。評級越高，代表你嘅還款紀錄越靚，機構放貸嘅信心越大。評級去到A至C級嘅客戶，機構願意俾足倍數；評級跌到F或以下，機構就會收緊額度，甚至要求加擔保。申請之前花HK$280左右查一次環聯嘅個人信貸報告，睇清楚自己個Grade，先知道額度會受幾大影響。

第二，收入穩定性。受僱專業人士有穩定糧單，機構會放心好多；自僱或者靠項目收費嘅，就要睇過去6至12個月嘅入息證明，收入有起有伏嘅話，額度會被保守咁計。

第三，負債比率。每月所有還款加埋，包括按揭、卡數、車貸，佔月入比例超過40至50%，額度就會被壓低，因為機構要確保你仲有空間還新債。比例越高，批出嚟嘅額度越細。

第四，專業資格。醫生、律師、會計師、工程師呢類持牌專業，喺機構眼中係低風險客群，額度會加分。資格越高級，例如做到合夥人或者專科醫生，倍數可以再調高。

第五，機構政策。銀行、持牌財務公司、網貸平台各有各嘅風險胃納，同一份文件，呢間批160萬，嗰間可能批200萬。呢個亦解釋咗點解申請之前做比較咁重要，唔好一間唔得就放棄。如果你想知呢啲因素點樣影響自己，可以參考專業人士貸款嘅審批條件，再決定點行。

五個因素唔係獨立運作，而係互相影響。舉個例，一個TU評級好高嘅律師，如果負債比率去到60%，機構一樣會收緊額度，因為佢每個月嘅還款壓力太大；相反，一個負債比率好低但TU有污點嘅會計師，都可能因為評級問題而借唔到盡。機構會將呢啲因素放埋一齊，計一個綜合風險分數，再決定批幾多。所以你唔好淨係執一樣，要全面睇自己嘅財務狀況，邊樣弱就補邊樣，先可以穩陣咁提高額度。仲要記住，呢啲因素唔係申請嗰日先睇，機構會睇你過去一段時間嘅紀錄，所以平時保持信貸健康，先係治本之道。

負債比率自己點計

負債比率唔係機構先有得計，你自己都可以計。公式好簡單：將你每個月所有還款額加埋，包括按揭月供、貸款月供、卡數最低還款額，再除以每月收入，乘返一百，就係百分比。例如你月入八萬，每月按揭兩萬、卡數最低還款五千，加埋二萬五，比率就係31%。呢個數字低過40%，機構就當你健康；一旦高過50%，就算你收入好高，額度都會被壓得好緊。每個月花五分鐘計一次，你就會對自己嘅借貸空間好有把握。

計嘅時候仲要留意，唔同機構對收入嘅定義唔同，有啲用稅前收入，有啲用稅後淨收入。用唔同基準，計出嚟嘅比率可以差幾個百分點。所以你自己計嗰陣，最好用最保守嘅稅後數字，寧願估高啲自己嘅負債比率，都唔好估低，咁樣先唔會申請嗰陣先發現額度比預期細。

另外，專業資格嘅級數都會影響倍數。同樣係會計師，做緊合夥人同啱啱考完牌嘅初級會計師，機構眼中嘅風險唔同，批出嚟嘅倍數可以差三至五倍。資歷越深、職位越高，收入穩定嘅證據越足，機構就越放心俾足倍數。所以如果你啱啱升職或者考到更高級嘅資格，最好等職位坐穩、出到兩三個月糧單之後先申請，文件上面嘅數字靚啲，額度都會跟住靚。

特殊現象：點解部分機構批特別高

近年有個現象好值得留意：部分持牌財務公司對專業人士批出嘅額度，明顯高過銀行。表面睇好似好唔合理，其實背後係一套高端客群策略。

專業人士收入高、職業穩定、拖欠率低，係放貸機構眼中嘅「優質客戶」。為咗搶呢批客，財務公司願意用更高嘅倍數、更低嘅利率去吸引佢哋過檔，額度批高啲，就係其中一個招數。風險定價嘅角度睇，呢批客違約機率低，機構即使批多啲，預期損失都係可控，所以肯落重本。

我有一個律師客，2025年想借錢做一筆投資，去銀行只批到月薪18倍，佢轉去一間專攻專業人士嘅財務公司，最後攞到28倍，差咗成百萬。呢種差距喺高端客群入面好常見，關鍵係你要識得揀啱渠道，先享受到呢種「特殊待遇」。銀行體系有銀行體系嘅穩陣，財務公司有財務公司嘅靈活，邊個啱你，要睇你嘅實際需要同還款能力。

呢種「特殊待遇」唔係人人有，機構會先睇你嘅專業背景、收入穩定程度同信貸紀錄，再決定用唔用高端客群嘅定價。一般嚟講，月入穩定、TU評級高、負債比率低嘅專業人士，先有機會享受到更高倍數。有啲機構仲會為指定行業提供專屬計劃，例如醫療界、法律界、會計界，利率同額度都比一般計劃優惠。如果你想知自己屬唔屬於呢類客群，可以問吓專業人士貸款嘅顧問，佢哋會按你嘅背景幫你評估，睇吓可以爭取到幾高嘅倍數。

呢類高端客群計劃，除咗倍數高，利率通常都會跟住靚。因為機構將專業人士視為低風險，定價嗰陣會畀一個較低嘅利率區間，等你唔止借多咗，仲借平咗。有啲機構甚至會按你嘅專業分類，例如醫生一個定價、會計師另一個定價，因為佢哋統計過唔同行業嘅拖欠率有分別。呢種「分層定價」喺市場上面越嚟越普遍，你比較方案嗰陣，唔好淨係睇額度，仲要睇埋利率同還款期，先可以真正比較出邊間著數。仲有，呢類計劃通常會設有指定收入門檻或者職級要求，例如要月入五萬以上、做滿某個職級先符合資格，所以申請之前睇清楚條款，免得白行一趟。

3 步提高可借額度

想借多啲，唔係求其轉多幾間就得，跟住以下三步做，額度會實實在在咁升。

第一步，執靚TU。先查一次自己份報告，睇有冇錯紀錄、有冇可疑查詢，有就及早向機構更正。還款紀律都要執，卡數盡量清到接近零，信貸使用率維持喺30%以下，評級自然企穩。評級升咗，機構就肯俾多啲。

第二步，減低負債比率。申請之前三至六個月，盡量清晒卡數同細額貸款，唔好再開新卡、新貸款。負債比率由50%降到30%，額度嘅提升可以好明顯，因為機構計到你仲有大把空間還新債。

第三步，揀啱機構。唔同機構對專業人士嘅倍數同上限差好遠，用消委會嘅稅貸比較資料做參考，再對照各間嘅條款，揀一間最啱自己嘅先提交申請，避免短時間內查太多次TU，反而拖低評級。

呢三步做足，額度由月薪15倍升到25倍都唔係冇可能。特別係想申請專業人士貸款嘅朋友，申請前三個月就要開始準備，效果最明顯。

仲有一樣嘢要提，提高額度唔係一次性嘅事，信貸紀錄係會隨時間變化嘅。你今日執靚TU，可能要幾個月先反映到評級；你今日清咗卡數，下個月負債比率先會見效。所以如果你想喺未來半年內借大額度，而家就要開始部署，愈早準備，額度愈鬆手。加上香港利率環境一直有變化，機構嘅風險胃納都會隨市況調整，同一份文件，唔同時期批出嚟嘅額度都可能唔同，所以揀啱時機申請都好重要。

最後提一提申請時間。唔好喺年尾或者稅季高峰先去申請，因為嗰陣申請量多，機構審批會慢啲，而且市面優惠可能冇平時咁好。一般嚟講，年初同年中係相對清淡嘅時段，機構為咗追數，有時會推高額度優惠去搶客，呢個時候申請，隨時執到好嘢。當然，呢啲都係市場慣例，實際情況要睇當刻市況，但你至少知道，申請時機揀得好，額度同利率都可以再靚啲。仲有一點，如果機構同時有迎新優惠或者指定轉介計劃，記得主動問，因為呢啲額外著數通常唔會自動出現，問咗先有。

總結

專業人士貸款額度，核心係月薪倍數，普遍15至20倍，進取嘅機構可以到30倍甚至200萬上限。影響額度嘅五大因素，包括TU評級、收入穩定性、負債比率、專業資格同機構政策，任何一個都足以令額度差天共地。記住三個數字：負債比率超過40至50%會壓額度；TU評級A至C級先有機會借足；部分機構對專業人士可以批到月薪28至30倍。

具體做法好簡單：先查TU、再減負債、最後揀啱機構，三步做齊，額度自然鬆手。如果你都想知自己可以借到幾多，可以搵專業人士貸款嘅顧問幫你計一次，逐間機構比較，睇吓邊個方案最著數。借幾多，永遠以還得起為前提，額度高唔代表要借盡，揀一個自己舒服嘅數目，先係最聰明嘅做法。

常見問題

問：專業人士貸款額度一般係月薪幾多倍？

答：普遍15至20倍，部分機構對專業人士可以去到30倍，仲設有HK$200萬上限。實際倍數視乎信貸評級、負債比率同機構政策，唔係個個一樣。

問：點樣先知自己個額度有幾多？

答：最直接係搵機構預先評估，佢哋會按你嘅收入、TU評級同負債比率計一個參考額度。申請前查一次自己份TU，再比較幾間機構，就大約心中有數。

問：負債比率幾多會壓低額度？

答：所有貸款加卡數每月還款佔月入超過40至50%，額度就會被明顯壓低。申請前將負債比率降到30%左右，批出嚟嘅額度會鬆手好多。

問：TU評級低，係咪一定借唔到高額度？

答：唔一定，但條件會差。評級低嘅客戶，機構會收緊倍數、提高利率，甚至要求擔保人。先執靚TU再申請，先有機會攞到理想額度。

問：銀行定財務公司借嘅額度高啲？

答：一般嚟講，專攻專業人士嘅持牌財務公司額度會高過銀行，倍數可以差成10倍以上。銀行保守，財務公司進取，要按自己情況揀啱渠道。

問：申請前查太多間會唔會影響額度？

答：會。每次申請都有一次硬性查詢，短時間內查太多次，TU會出現一串紀錄，機構會懷疑你財務緊張，反而收緊審批。所以一定要揀啱先提交。

問：專業資格對額度有冇幫助？

答：有。醫生、律師、會計師、工程師等持牌專業喺機構眼中係低風險客群，額度會加分，資格越高級，倍數越有機會調高，所以文件要準備好。

問：額度上限係咪即係建議借到盡？

答：唔係。上限係機構肯借嘅最大數，唔代表你應該借足。借幾多要按自己還款能力同實際需要，量力而為先係正確做法，借到盡反而係風險。

問：幾時開始準備提高額度最好？

答：愈早愈好，最好申請前3至6個月開始。執靚TU同減負債都需要時間見效，評級同負債比率改善之後，機構先會按新數字批額度，臨急先做就趕唔切。

問：有按揭喺身，仲可以借到高額度專業人士貸款嗎？

答：可以，但要計埋按揭月供入負債比率。如果按揭佔收入比例高，可借額度會被壓細；保持總負債比率低過四成，先有機會攞到理想額度。

問：機構計收入用稅前定稅後？

答：多數用稅後淨收入，即扣稅同強積金之後實收嘅數。糧單寫十萬，實收可能得八萬幾，額度按後者計，所以文件要反映實際入帳金額。

問：額度批咗之後，遲啲想借多啲可以加額嗎？

答：部分機構容許，但要重新審批、再查TU。加額等同新申請，評級同負債比率要過到先得，所以申請時諗清楚需要，好過事後先加。

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