金融業Bonus點入息？銀行計法拆解

做金融嘅朋友，尤其係基金經理同投資顧問，收入結構有個好特別嘅地方——底薪之外，仲有一大筆「Bonus」（花紅），呢筆錢可以佔你全年收入嘅一半甚至更多。問題就嚟喇：銀行申請 專業人士貸款 嗰陣，呢筆 Bonus 到底計唔計？計幾多？一句講晒：銀行會計你嘅 Bonus，但唔會「計十足」，浮動 Bonus 通常會打折，甚至要睇你有冇「往績」先肯計。以下我同你拆清楚金融業 Bonus 點計入息，等你知道點樣令銀行計足你嘅真實收入。

金融業收入結構：底薪加 Bonus 嘅模式

金融業，尤其係基金經理、投資顧問、交易員呢啲前線崗位，收入結構通常係「底薪加 Bonus」嘅模式。底薪係固定嘅，但 Bonus 就視乎你嘅表現、公司業績、市場環境，波動可以好大。有啲年頭 Bonus 可以去到好高，有啲年頭就大縮水。

呢個「重 Bonus、輕底薪」嘅結構，喺金融業好普遍，尤其係越資深、職級越高，Bonus 佔收入嘅比重就越大。所以金融業人士申請貸款嗰陣，一定唔可以淨係靠份底薪糧單，而要諗辦法令銀行睇到你嘅 Bonus 呢舊「大頭收入」。

呢個模式嘅特點，係「底薪佔收入嘅比重低，Bonus 佔比重高」。有啲資深基金經理，底薪可能只係幾十萬一年，但 Bonus 可以去到幾百萬甚至更多。呢種「重 Bonus、輕底薪」嘅結構，就係銀行評估收入嗰陣最頭痕嘅地方。

銀行頭痕嘅原因，係 Bonus 太「浮動」。底薪係穩定嘅，銀行好易評估；但 Bonus 就唔保證，今年有唔代表出年有，銀行唔知應該點樣計。呢個「浮動性」，就係金融業人士申請貸款最大嘅變數。

不過呢個「變數」並唔係無解。關鍵係你要令銀行明白，你嘅 專業人士貸款 還款能力，係建基於「底薪加穩定 Bonus」呢個基本盤，而唔係單靠某一年嘅靚花紅。只要往績夠、證明夠，銀行係肯計足你嘅收入嘅。

Bonus 嘅種類：固定、浮動、遞延

金融業嘅 Bonus，其實可以分做幾種。第一種係「固定 Bonus」，即係合約寫明、每年固定有嘅花紅，呢種 Bonus 銀行通常會當成穩定收入計。第二種係「浮動 Bonus」，即係視乎表現同業績嘅花紅，呢種銀行會打折甚至唔計。第三種係「遞延 Bonus」，即係今年嘅 Bonus 分幾年派，呢種銀行更加審慎。

固定 Bonus 因為有合約保障，銀行計得比較大方；浮動 Bonus 就因為「冇保證」，銀行會打折去計，例如打五折、六折；遞延 Bonus 就因為「未到手」，銀行好多時直接唔計，或者只計已經到手嗰部分。

浮動 Bonus 之所以要打折，係因為佢嘅「可持續性」冇保證。今年業績好、市場旺，Bonus 自然高；但下年市場轉差，Bonus 可能就大縮水。銀行打折，其實係為你將來嘅還款能力留返一個「安全邊際」，呢個邏輯你明白咗，就唔會覺得銀行「刻薄」。

所以你要搞清楚自己嘅 Bonus 係邊種，先至知道自己嘅收入喺銀行眼中會點樣被評估。呢個「分類」，係你準備收入證明嘅第一步。

搞清 Bonus 種類仲有一個好處：你可以針對唔同種類，用唔同方式去證明。固定 Bonus 用合約證明、浮動 Bonus 用往績證明、遞延 Bonus 就等實際到手先再申請 專業人士貸款。呢種「分類處理」嘅思路，會令你嘅收入證明更加有說服力。

銀行點計 Bonus：打折定唔計

銀行計 Bonus 嘅一般做法，係「打折去計」。具體嚟講，銀行會睇你過去兩三年嘅 Bonus 紀錄，如果年年都有、而且金額穩定，銀行就會當成「穩定收入」，計得比較足；如果 Bonus 大上大落、甚至某年冇，銀行就會打個折，甚至唔計。

打折嘅幅度，通常係「浮動 Bonus 打五至七折」，視乎銀行嘅政策同你嘅 Bonus 穩定性。有啲銀行仲會要求你提供「過去兩三年嘅 Bonus 證明」，例如稅單、公司信、或者花紅通知，用嚟核實你嘅 Bonus 係咪真係有咁多。

呢個打折，唔係銀行「歧視」金融業，而係佢哋對所有「浮動收入」嘅一貫處理手法。想了解銀行點樣處理唔同收入類型，可以參考 香港金融管理局 嘅相關指引。

仲有一個細節：有啲銀行會將你嘅 Bonus 同「公司規模、行業地位」掛鉤。如果你喺國際大行做，Bonus 嘅可信度就高啲；如果喺細行做，銀行就可能更加保守。所以申請 專業人士貸款 嗰陣，不妨主動提及你嘅公司背景，幫銀行建立信心。

點樣令銀行計足你嘅 Bonus

要令銀行計足你嘅 Bonus，第一步係提供「過去兩三年嘅 Bonus 往績」。用稅單、公司信、花紅通知，證明你嘅 Bonus 係「年年有、而且穩定」嘅，令銀行有信心將你嘅 Bonus 當成穩定收入計。

第二步係解釋你嘅 Bonus 結構。如果你嘅 Bonus 有固定部分同浮動部分，主動分開講，令銀行知道你嘅「固定 Bonus」係有合約保障、可以計足嘅，而「浮動 Bonus」先至需要打折。

第三步係用稅單去證明你嘅平均收入。稅單反映嘅係你「實際報稅收入」，包括底薪同 Bonus，係最權威嘅證明。想了解報稅同收入證明，可以參考 稅務局 嘅資訊。

仲有一個加分動作：準備一份「收入明細表」，將底薪、固定 Bonus、浮動 Bonus 逐項列出，附上對應嘅證明文件。呢份表一出，銀行一眼就睇得明你嘅收入全貌，唔使自己慢慢翻文件，成個審批都快好多。

一個金融業嘅申請個案

我處理過一個做咗十年嘅基金經理，佢嘅底薪去到一百萬一年，但 Bonus 加埋，實際年收入去到三百幾萬。佢申請 專業人士貸款 嗰陣，銀行初時淨係用底薪去計，批出嚟嘅額度同佢預期差好遠。

我幫佢咁處理：攞返佢過去三年嘅稅單同花紅通知，證明佢嘅 Bonus 年年都有、而且金額穩定，唔係一時三刻嘅運氣；再解釋清楚佢嘅 Bonus 有固定部分同浮動部分，固定部分係合約寫明嘅。銀行睇完之後，重新用「底薪加部分 Bonus」去評估，額度即刻加咗一大截。

呢個個案嘅啟示係：金融業人士嘅 Bonus，只要你有往績、有證明，銀行係會計嘅。關鍵係你要識得用稅單同往績去「說服」銀行，令佢哋相信你嘅 Bonus 係穩定嘅收入來源。

呢個個案仲帶出一個重要嘅分別：銀行「初時用底薪計」同「最終用底薪加 Bonus 計」，中間嘅差距可以好大。所以唔好因為銀行初時報個細額度就灰心，而要主動提供 Bonus 往績，爭取銀行用你嘅真實收入去重新評估。

Bonus 波動大點樣穩定信心

如果你嘅 Bonus 波動好大，銀行信心自然低。呢個時候，你有幾個方法去穩定銀行嘅信心。第一，展示「長期平均」：用五年甚至更長嘅稅單，證明你嘅平均收入係穩定嘅，令銀行明白你嘅波動係「行業常態」。

第二，展示「固定收入」：如果你嘅底薪加上固定 Bonus 已經夠覆蓋月供，可以主動指出呢一點，令銀行知道就算浮動 Bonus 歸零，你都仲供得起。

第三，養好信貸紀錄同儲蓄。想了解自己嘅信貸狀況，可以參考 環聯信貸 嘅報告服務。信貸紀錄靚、儲蓄充足，係你「有後備還款能力」嘅最強證明。

呢度再深入講多句：金融業嘅收入，同市場環境息息相關。市道好嗰陣，Bonus 水漲船高；市道差嗰陣，Bonus 就縮水。銀行最怕嘅，就係你喺市道好嗰陣借大額，到市道差嗰陣供唔起。所以你申請嗰陣，最好用「保守嘅收入」去計自己供唔供得起，而唔係用「最好嗰年嘅收入」去計。

金融業人士嘅實用建議

第一個建議：申請之前，攞齊最近兩三年嘅稅單同花紅通知，用呢啲去證明你嘅 Bonus 往績，令銀行有信心計足。

第二個建議：解釋清楚你嘅 Bonus 結構，固定部分同浮動部分分開講，令銀行知道你嘅「基本收入」係幾多。

第三個建議：比較唔同機構。唔同銀行對金融業 Bonus 嘅處理有差別，問多幾間，攞到最好嘅報價先決定。呢啲工夫做足，你申請 專業人士貸款 就自然順好多。

常見問題

問：金融業 Bonus 銀行計唔計？

答：會計，但浮動 Bonus 通常打折，固定 Bonus 可計足，遞延 Bonus 多數唔計或只計已到手部分。

問：Bonus 打折打幾多？

答：一般浮動 Bonus 打五至七折，視乎銀行政策同你 Bonus 嘅穩定性，有往績會計得足啲。

問：點樣令銀行計足 Bonus？

答：提供兩三年 Bonus 往績，用稅單、公司信、花紅通知證明，解釋固定同浮動部分。

問：遞延 Bonus 計唔計？

答：多數唔計，或者只計已經到手嗰部分，因為未到手嘅錢冇保證。

問：Bonus 波動大點算？

答：展示長期平均、固定收入夠唔夠供款、養好信貸儲蓄，令銀行知道你供得起。

問：申請要準備咩文件？

答：稅單、花紅通知、公司信、信貸報告，用呢啲證明 Bonus 往績同平均收入。

問：基金經理有咩優勢？

答：收入水平高、職業門檻高，只要 Bonus 有往績證明，銀行信心自然大。

問：底薪夠供款有用嗎？

答：有用，主動指出底薪加固定 Bonus 已夠覆蓋月供，令銀行知道浮動歸零你都供得起。

問：問多幾間銀行有用嗎？

答：有用，唔同銀行對 Bonus 處理有差別，比較多幾間可以攞到最好報價。

問：金融業申請貸款難嗎？

答：唔難，關鍵係 Bonus 證明做得好，有往績、有稅單，銀行就肯計足。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。