2026年嘅香港，每十架新車有超過八架係電動車，呢個趨勢已經唔係「未來」，而係正在發生嘅現實。但當你決定轉投電動車陣營嘅時候，有一個好重要嘅問題要諗清楚：電動車做車上會同燃油車有咩唔同？
我過去八年處理車貸嘅經驗當中，近兩年最明顯嘅變化就係電動車貸款嘅查詢量急升。2025年開始，我每個月收到嘅電動車貸款查詢比之前多咗三倍。唔少車主淨係聽過「電動車貸款利率低啲」，但其實背後仲有好多細節值得留意——由利率結構、保險成本、二手市場價值，到供款期安排，每一項都可能影響你最終嘅財務決定。
利率比較：電動車普遍低1-3個百分點
呢個係電動車上會最大嘅優勢所在。根據環聯嘅消費信貸數據分析，電動車車主嘅信貸表現數據相當亮眼——電動車車主嘅壞賬率比燃油車車主低約40%。呢個數字背後嘅原因有幾個：電動車車主嘅平均收入水平較高（因車價普遍比同級燃油車貴兩至三成）、教育程度較高、財務管理意識較強。貸款機構睇到呢個數據之後，自然願意提供更優惠嘅利率去吸引呢班優質客戶。
以銀行貸款為例，TU評分B級或以上嘅申請人，燃油車年息大約係3.5%至4.5%；同一評分級別，電動車年息可以低至2.8%至3.5%。持牌財務公司方面，燃油車年息約6%至12%，電動車則可以做到5%至9%。以一個貸款額三十萬、還款期五年嘅例子計算，年息相差1.5個百分點，五年總利息支出可以差到兩萬幾蚊。
部分銀行更推出咗專為電動車而設嘅「綠色貸款」產品，例如滙豐、中銀同渣打都有相關方案。呢類產品嘅利率比一般車貸再低0.5至1個百分點，部分仲免收手續費。申請嘅時候記得主動查詢有冇呢類綠色貸款方案，唔好淨係申請一般車貸。
保險成本：電動車全保普遍貴20-40%
利率電動車有優勢，但保險方面就相反。根據運輸署嘅登記數據，電動車喺香港嘅維修成本明顯高過燃油車，主要原因係電動車嘅零件供應集中喺原廠、維修技術要求高、電池組件更換成本昂貴。呢啲因素直接推高咗電動車嘅全保保費。
一架車價三十萬嘅電動車（例如Tesla Model 3），30歲司機、有60% NCB，年保費大約$6,000至$10,000。同年份、同車價嘅燃油車（例如寶馬3系），年保費大約$4,000至$7,000。差距大約係20%至40%。如果係高性能電動車（例如Tesla Model Y Performance），保費差距更大。
呢個保費差距對車上會嘅影響好直接：因為上會必須買全保，較高嘅保費會增加你嘅每月實際支出。以五年供款期計算，電動車嘅全保總費用比燃油車多$10,000至$20,000唔係罕見嘅數字。所以，當你比較電動車同燃油車嘅「總擁有成本」嘅時候，唔好只睇利率，一定要計埋保險成本。
供款期安排：電動車選擇更多
供款期方面，電動車同燃油車嘅基本框架相同——銀行一般提供12至60個月，財務公司可以做到72個月。但電動車有一個獨特嘅優勢：部分貸款機構願意為電動車提供更長嘅供款期。
原因係電動車嘅預期壽命比燃油車長。燃油車嘅引擎、波箱、排氣系統等機械部件隨使用時間損耗，十年車齡之後維修成本急升，貸款機構唔願意做太長年期嘅貸款。電動車嘅驅動系統相對簡單（電摩打加電池組），機械損耗比燃油車低好多，理論上可以用更耐。所以部分財務公司願意為電動車提供長達72個月甚至84個月嘅供款期，比燃油車長12至24個月。
更長嘅供款期意味住每月供款更少，對現金流緊張嘅買家嚟講係一個好處。但要留意，供款期越長，總利息支出就越高。以三十萬貸款為例，年息3.5%、60個月供款期嘅總利息約$27,000；延長到72個月，總利息升到約$33,000，多咗$6,000。
二手市場價值：燃油車較穩定，電動車波動大
呢個係好多電動車準買家忽略嘅重要因素。當你做車上會嘅時候，車輛嘅二手市場價值直接影響貸款機構嘅風險評估——車輛貶值得越快，機構嘅抵押品價值就跌得越快。
燃油車嘅二手市場價值相對穩定且可預測。一架五年車齡嘅豐田Corolla，二手價大約係新車價嘅40-50%；一架八年車齡嘅，大約係25-35%。呢個貶值曲線經過幾十年市場驗證，銀行同財務公司對呢啲數字好有信心。
電動車嘅情況就複雜好多。早期嘅電動車（例如2019年嘅第一代日產Leaf）五年後嘅二手價可能只係新車價嘅20-30%，貶值幅度遠高過同級燃油車。但近年新款電動車嘅二手價表現明顯改善——2023年Tesla Model 3喺香港嘅三年貶值率大約45%，已經接近同級燃油車嘅水平。關鍵因素係電池技術嘅進步：新一代電動車嘅電池壽命更長、續航力更高，二手市場嘅接受度自然更高。
根據28Car嘅二手車市場數據，2025年香港二手電動車嘅成交量同比增長超過50%，顯示市場對電動車二手價值嘅信心正在提升。但整體嚟講，電動車嘅二手價值穩定性仍然唔及燃油車，呢個波動性會反映喺貸款機構嘅利率定價上——部分保守嘅銀行會因為電動車二手價唔穩定而調高0.5至1個百分點嘅利率溢價，所以選擇車上會方案時記得比較唔同機構嘅報價。
其他隱藏成本：充電、保養、牌費
除咗利率同保險之外，仲有幾項隱藏成本值得納入比較：
充電費用係電動車最重要嘅營運成本。如果你屋企有充電樁，每公里成本大約$0.3至$0.5；如果要用公共充電站，成本大約$0.8至$1.5。燃油車每公里油費大約$1.2至$1.8（視乎油價同車型）。以每年行駛15,000公里計算，電動車每年慳到嘅能源費用大約$5,000至$15,000。五年落嚟，呢筆慳到嘅錢可以完全抵消保險成本嘅差距甚至有賺。
保養費用方面，電動車有明顯優勢。燃油車每年需要換機油、風格、火咀等消耗品，年度保養費大約$3,000至$8,000，視乎車型同車齡。電動車冇引擎，唔需要換機油，主要保養項目係檢查電池、更換冷卻液同煞車皮，年度保養費大約$1,500至$3,000。五年落嚟，保養費差距可以達到$7,500至$25,000。
牌費方面，電動車嘅每年牌費比同級燃油車低——香港政府為鼓勵電動車普及，電動私家車嘅牌費以車重計算，大部分私家車每年只需$1,000左右；同級燃油車每年牌費約$4,000至$8,000。
五年總成本對比：邊個更抵？
將以上所有因素綜合計算，以下係一架約三十萬車價嘅電動車同燃油車，五年總擁有成本嘅大致對比：
電動車五年總支出：貸款利息約$27,000（年息3.5%、借八成）、全保保費約$35,000、充電費用約$30,000、保養費用約$10,000、牌費約$5,000，合共約$107,000。
燃油車五年總支出：貸款利息約$35,000（年息4.5%、借八成）、全保保費約$25,000、油費約$90,000、保養費用約$30,000、牌費約$25,000，合共約$205,000。
呢個粗略計算顯示，雖然電動車嘅保險成本較高，但喺能源費用、保養費用同牌費方面嘅節省遠超保險差距。五年總計，電動車比燃油車慳到接近十萬蚊。當然，呢個數字會因應你用車習慣、充電方式同車型選擇而有差異，但方向係明確嘅——電動車嘅長期總成本明顯低過燃油車。
點樣揀？一個實用嘅決策框架
如果你每日行駛里數較高（例如每日超過50公里）、屋企有充電設施、打算長揸架車五年或以上、重視環保形象，電動車上會係更適合你嘅選擇。你可以享受到更低嘅利率、更平嘅營運成本同更長嘅供款期選擇。
如果你每日行駛里數較低、冇固定充電設施、擔心電動車二手價值唔穩定、預算較緊希望車價較低，燃油車車上會可能更適合你。燃油車嘅選擇更多、入門車價較低、二手市場透明度高。
無論你揀邊種，最重要嘅係做車上會之前計清楚總成本，唔好只睇每月供款。我做咗八年車貸，見過最常見嘅錯誤就係只睇供款唔睇總支出，結果五年落嚟俾多咗幾萬蚊利息都唔知。花多少少時間比較清楚，長遠一定慳得返。
常見問題
問：電動車電池壽命會唔會影響車上會嘅審批？
答：會有一定影響。貸款機構會考慮電池保養期——大部分電動車電池有8年或16萬公里保養。如果你買嘅電動車已經過咗電池保養期，貸款機構可能會調高利率或縮短供款期，因為電池更換成本昂貴（$50,000至$150,000不等）。建議買電動車嘅時候留意電池保養期，最好選擇仲有至少3年電池保養嘅車輛。
問：電動車嘅一換一計劃完咗之後，上會有冇影響？
答：一換一計劃（電動車首次登記稅寬減）主要影響車價而唔係貸款條款。計劃完咗之後，同樣車款嘅新車價會貴咗，你需要借嘅貸款額亦會增加。但利率同審批標準基本上冇變。如果你考慮買電動車，建議喺稅務優惠有效期間內申請上會，用較低嘅車價攞到更易負擔嘅供款額。
問：二手電動車值得上會嗎？
答：值得，但需要注意幾個關鍵點：確認電池健康狀態（SOH，State of Health）——大部分電動車可以透過原廠軟件檢查電池健康度，一般要求SOH 80%以上先算良好；確認仲有幾耐電池保養；了解該車型嘅二手市場表現。如果電池健康度良好、保養期仲有三年以上，二手電動車上會嘅利率同一般二手燃油車差唔多，甚至可能更低。
問：電動車充電樁安裝費用可唔可以放入車上會貸款？
答：部分財務公司接受將充電樁安裝費用納入車上會貸款總額，特別係如果你經由車行購買充電樁連安裝套餐。家用充電樁連安裝費用大約$8,000至$20,000，納入車貸後會增加每月供款，但唔使一次過俾一大筆錢。申請貸款時記得主動同貸款機構確認呢個安排。
問：Tesla同BYD嘅上會利率有冇分別？
答：有輕微分別。Tesla作為香港最受歡迎嘅電動車品牌，二手市場活躍、零件供應充足，貸款機構對Tesla嘅風險評估較低，利率通常比BYD低0.5至1個百分點。但BYD近年銷量急升，二手市場接受度快速提高，利率差距正在縮窄。其他國產電動車品牌（例如極氪、埃安）因為市場數據較少，利率可能比Tesla高1-2個百分點。
問：電動車供完會之後想賣車，程序同燃油車一樣嗎？
答：大致相同。供完會之後，貸款機構會解除牌簿抵押，你就可以自由出售車輛。但電動車出售時，買家通常會要求提供電池健康報告，建議你喺賣車前先去原廠做一次電池檢查，有份官方報告會大大提高買家信心同成交價。
問：電動車上會可唔可以做72個月以上？
答：視乎財務公司政策。部分持牌財務公司為新款電動車提供長達84個月（七年）嘅供款期，比燃油車嘅60至72個月更長。但72個月以上嘅供款期通常需要較好嘅信貸評分（C級或以上）同較低嘅車齡（三年以內）。供款期越長，總利息支出越多，需要小心計算。
免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。
