「佣金收入」點計車主貸款？平均法係關鍵

做銷售、地產經紀、保險經紀、金融顧問嘅朋友申請車主貸款，成日撞到一個問題：我份糧係「底薪加佣金」，佣金時高時低，機構究竟點計我嘅收入？我可以直接答你：機構唔會淨係用你份底薪，亦唔會用你最好嗰個月嘅佣金，而係會攞你「過去一段時間嘅平均」去計，再按佣金收入嘅「穩定性」打折。結論就係——佣金制收入申請車主貸款，關鍵係你有冇辦法證明佣金係「穩定而有規律」，而唔係「一時好彩」。以下同你拆清楚機構點樣睇佣金、點樣計、同埋點樣準備文件先批得足。想了解車主貸款嘅基本申請要求，可以先睇 車主貸款 嘅產品頁面。

佣金收入同固定薪金有咩唔同

機構批貸款，最鍾意嘅係「穩定、可預期」嘅收入。固定薪金每個月一樣，機構一眼就睇到你供唔供得起。但佣金收入唔同，佢係「浮動」嘅，有月份可能好高，有月份可能好低，甚至有月份係零。

呢個「浮動」特性，令機構對佣金收入嘅處理方法同固定薪金完全唔同。機構唔會假設你每個月都攞到最好嗰個月嘅佣金，反而會用一個比較保守嘅方式去估算你「長期平均」可以攞到幾多。

唔單止車主貸款，其實任何貸款機構面對「浮動收入」，都係用同一套「保守估算」邏輯。因為對機構嚟講，你供款係「每個月都要還」，而唔係「業績好嗰個月先還」。所以機構一定要用一個你「最差情況都供得起」嘅數去評估，而唔係「最好情況」嗰個數。明白呢點，你就唔會再覺得機構「睇低你」——佢只係喺用一個穩陣嘅方式去保護雙方。

呢個就係點解好多佣金制嘅人，明明某個月攞咗好高佣金，但申請車主貸款嗰陣，機構計出嚟嘅「認可收入」比佢想像中低——因為機構睇嘅係「平均」，唔係「高峰」。

呢度有個好實用嘅啟示：你唔應該等「最好嗰個月」先去申請，因為機構根本唔會用嗰個數。相反，你應該等自己嘅佣金「連續幾個月都企穩」先去申請，咁樣十二個月平均先會靚，機構計出嚟嘅認可收入先會高。

機構點樣計佣金收入：平均法

機構計算佣金收入，最常用嘅方法係「平均法」。做法係攞你「過去十二個月」嘅佣金總收入，除以十二，得出一筆「月平均佣金」，再用呢個數去計你嘅供款能力。

例如你過去十二個月嘅佣金分別有高有低，加埋一共十八萬，咁機構就會當你每月平均有萬五蚊佣金。呢個「月平均」再疊加你嘅底薪，就係機構認可嘅收入。

呢度有兩個關鍵：第一，機構通常用「十二個月」嘅平均，而唔係三個月或者六個月，因為時間愈長，愈能反映你佣金嘅真實穩定性，亦愈能拉平旺季淡季嘅波動。第二，機構會睇你嘅佣金「有冇規律」，例如係咪每年都有旺季、淡季，而唔係「突然有一兩個月爆數」。

點解「規律」咁重要？因為機構想知嘅，係你「下一年」仲可唔可以維持呢個收入水平。如果一個人的佣金係「有旺季淡季、年年差唔多」，機構就可以合理預期你下一年都係咁；但如果一個人的佣金係「一時爆、一時冇」，機構就好難判斷你嘅長期供款能力。申請 車主貸款 嗰陣，呢個「規律」往往比「最高峰」更有說服力。

底薪加佣金：機構點樣加總

佣金制收入通常唔係淨係佣金，而係「底薪加佣金」。機構計算嗰陣，會將底薪同平均佣金加埋，做你嘅「總月收入」。

但呢度有一個常見嘅誤解：有啲人以為底薪低、佣金高，機構就會睇輕佢。其實唔一定。機構睇嘅係「加總之後」嘅數，只要你底薪加平均佣金嘅總數夠高，底薪低唔係致命傷。

實際例子：A 君底薪一萬、平均佣金三萬，加總月入四萬；B 君底薪三萬、冇佣金。兩人加總都係四萬上下，機構對兩者嘅「收入水平」判斷其實差唔多，分別只在於 A 君嘅收入「波動性」高啲，機構可能會用「保守啲嘅成數」去處理，但唔會因為底薪低就直接拒批。呢個就係申請 車主貸款 時，你要理解嘅「加總邏輯」。

不過都要留意，如果底薪極低（例如得幾千蚊），而佣金佔咗收入九成，機構會更加審慎，因為呢個代表你嘅收入「高度依賴業績」，風險相對高。呢個情況下，機構可能要求你提供更長時間嘅佣金紀錄，或者要求擔保人，又或者降低貸款額度。

所以底薪低嘅佣金制人士，最好預先做多啲準備：例如準備多過十二個月嘅佣金紀錄，證明你嘅收入係「長期穩定」而唔係「靠一兩個月」。呢個準備功夫，可以大大增加機構對你嘅信心。

季度花紅同年度花紅點處理

除咗月度佣金，好多行業仲有「季度花紅」或者「年度花紅」。呢啲花紅機構點處理？

原則上，機構會睇花紅「可唔可以預期」同「有冇規律」。如果一筆花紅係「每年都有、而且金額穩定」，機構有機會將佢「攤分」入月收入；但如果花紅係「睇公司心情、冇規律」，機構通常唔會計入，或者只會計一個好低嘅比例。

實際操作上，好多機構會用「過去兩年花紅嘅平均」再打個折，去估算你嘅花紅收入。呢個打折，就係反映機構對「花紅唔保證」嘅保守態度。想了解自己嘅信貸狀況，可以參考 環聯信貸 嘅信貸報告服務。

呢度有一個要分清楚嘅位：花紅同佣金雖然都係「浮動收入」，但機構對兩者嘅處理未必一樣。佣金通常係你「每個月都可能有」，可以較直接計入月收入；花紅則係「一年一兩次」，機構更加保守，通常只會計一個打折後嘅比例，甚至完全唔計。

所以如果你嘅收入結構入面，花紅佔咗好大比例，你要有心理準備，機構可能唔會全數計入。呢個情況下，與其爭取機構計埋花紅，不如集中火力證明你嘅「月度佣金」夠穩定、夠高，因為月度佣金先至係機構最重視、最肯計入嘅部分。申請 車主貸款 嗰陣，呢個「主次」一定要分清。

點樣準備文件先批得足

佣金制收入申請車主貸款，文件準備係成敗關鍵。以下幾樣你要執齊。

第一，攞齊過去十二個月嘅佣金紀錄。呢個可以係公司嘅佣金結算單、糧單上面嘅佣金項目、或者銀行入數紀錄。愈齊全愈好，可以證明你嘅佣金「有持續性」。

呢度有一個細節好重要：佣金紀錄要「對得上」。即係你嘅佣金結算單上面嘅數，要同銀行入數紀錄吻合，唔可以「單上面寫五萬、銀行只入咗三萬」。如果對唔上，機構會覺得你嘅收入證明有問題，反而扣分。所以申請前，最好自己先對一次數。

第二，準備一封「僱主證明信」。信入面寫清楚你嘅職位、底薪、佣金制度、過去十二個月嘅佣金總額。呢封信對機構好有說服力，因為佢係第三方（僱主）對你收入嘅確認。

如果僱主肯出信，最好叫佢同時寫明「佣金會否持續」呢個意思，例如「預計來年佣金水平與本年度相若」。呢句看似簡單，但對機構判斷你嘅「收入可持續性」好有幫助，係申請 車主貸款 嘅一個加分位。

第三，如果你嘅佣金係透過銀行出糧，攞埋銀行月結單，證明佣金真係入咗你戶口。呢個可以核對僱主信同你實際收錢嘅一致性。

第四，如果你有報稅紀錄，稅單亦係一個好有力嘅收入證明，因為稅單上面嘅數字係「已申報」嘅收入。想了解香港嘅稅務安排，可以參考 稅務局 嘅相關資訊。

除咗呢四樣，仲有一個好多人忽略嘅準備：整理一份「佣金走勢」。你可以將過去十二個月嘅佣金畫成一個表，標示邊啲月份係旺季、邊啲係淡季，再計出月平均。呢份走勢表雖然唔係正式文件，但可以幫你喺同機構傾嘅時候，清楚解釋你嘅收入結構，令對方更容易接受你嘅平均數。投資者及理財教育委員會嘅 財務管理資訊 亦有一啲實用工具可以幫你計收入。

一個佣金制車主申請嘅個案

我處理過一個做保險經紀嘅客，佢底薪一萬二，佣金每個月由幾千到五六萬都有。佢諗住用「上個月攞咗五萬」去申請車主貸款，覺得咁樣機構就會批得高。

結果機構用佢過去十二個月嘅佣金平均，計出嚟嘅月平均佣金只有二萬幾，加底薪之後嘅認可收入，比佢自己預期低咗一截。佢最初有啲唔服氣，覺得「我明明搵到五萬」。

我同佢解釋：機構唔係睇你「最好嗰個月」，而係睇你「穩定嗰個數」。最後我幫佢執齊十二個月嘅佣金結算單，加一封僱主信，證明佢嘅佣金雖然有波動，但「整體向上、旺季淡季有規律」，機構最終用一個比較合理嘅平均數批咗。

呢個個案反映一個重點：佣金制申請 車主貸款，你同機構講「我搵幾多」冇用，你要「用文件證明」你穩定地搵到呢個數。文件愈齊、走勢愈清楚，機構愈願意用一個對你有利嘅平均數去計。

常見問題

問：佣金收入機構點計？

答：用過去十二個月佣金總額除十二，攞月平均，再疊加底薪計總收入。

問：底薪低佣金高會唔會唔批？

答：唔一定，睇加總後嘅收入夠唔夠，但佣金佔比太高機構會更審慎。

問：季度花紅計唔計入收入？

答：有規律、金額穩定嘅花紅有機會攤分計入，冇規律嘅通常唔計或打折。

問：點樣證明佣金收入？

答：佣金結算單、僱主證明信、銀行月結單、稅單，愈齊全愈好。

問：用最好嗰個月佣金申請得唔得？

答：唔建議，機構用平均法計，只報高峰反而令機構懷疑。

問：佣金收入要準備幾耐紀錄？

答：一般要十二個月，時間愈長愈能證明穩定性。

問：自僱收佣金同受僱有咩分別？

答：自僱要靠合約、對數紀錄同報稅證明，受僱有僱主信較易核實。

問：僱主證明信要寫咩？

答：職位、底薪、佣金制度、過去十二個月佣金總額。

問：佣金收入唔穩定可以點申請？

答：用十二個月平均，並提供更長紀錄或擔保人，接受較保守條件。

問：機構會唔會因為佣金浮動就唔批？

答：唔會，浮動係正常，只要整體平均夠、有規律，一樣批得到。

問：花紅一般打幾多折？

答：視乎機構，通常用過去兩年平均再打折，反映花紅唔保證。

問：稅單有咩用？

答：稅單係已申報收入嘅有力證明，能加強收入可信度。

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