「家庭第二架車」貸款申請：總負債先決

屋企已經供緊一架車，最近想幫另一半或者仔女再買第二架，申請車主貸款嗰陣，機構唔係淨係睇你買唔買得起，而係會將你「兩架車加埋」嘅供款一次過計入總負債。我可以直接答你：家庭第二架車批唔批得到，關鍵唔係你收入有幾高，而係你第一架車嘅未還餘額加埋新車供款之後，總負債比例仲頂唔頂得住。結論就係——想買第二架車，唔好淨係諗「月供多幾千」，要先計清楚兩架車嘅供款加埋你其他債，會唔會令成個家庭嘅財務槓桿去到危險位。以下同你拆清楚機構點樣計，同埋點樣部署先批得到。想了解車主貸款嘅基本結構，可以先睇 車主貸款 嘅產品頁面。

機構點睇「第二架車」：總負債先行

你買第一架車嗰陣，機構睇嘅係「你一個人嘅收入對一架車嘅供款」。但你買第二架車嗰陣，機構睇嘅唔再係單一供款，而係你成個家庭嘅「總負債水平」。

原因好簡單：你第一架車仲未供完，每個月已經有一筆固定支出。而家你再加第二架車，兩筆供款加埋，係一個「疊加」嘅負債。機構要確保你喺「供兩架車」嘅情況下，依然有足夠現金流去應付生活同其他開支。

呢個就係點解好多收入唔算低嘅家庭，買第二架車嗰陣反而被拒——唔係佢哋供唔起，而係「兩架車加埋」令總負債比例超出咗機構嘅風險底線。想了解車輛登記同擁有權嘅基本安排，可以參考 運輸署 嘅相關資訊，呢啲都會影響你點樣部署多架車嘅持有結構。

總負債比例點計：DSR 係關鍵

機構用嚟衡量總負債嘅核心指標，叫「債務供款比率」（Debt Servicing Ratio，簡稱 DSR）。計法係：你每月所有供款（車貸、按揭、私人貸款、信用卡最低還款額等）加埋，除以你每月收入。

例如你月入五萬，第一架車月供五千，仲有信用卡最低還款三千，按揭一萬五。你而家 DSR 已經係（5000+3000+15000）/50000 = 46%。如果你再加第二架車月供五千，DSR 就會升到 56%。

好多機構對 DSR 有內部上限，常見係 50% 至 60% 之間，具體數字視乎機構風險政策同你嘅信貸質素。你嘅 DSR 愈接近甚至超過上限，批核就愈難。想了解整體行業對債務比率的監管方向，可以參考 香港金融管理局 嘅相關指引。

呢度有一個好多人忽略嘅位：DSR 唔係淨係計「大額供款」。信用卡最低還款額、私人貸款月供、甚至分期付款買電器嘅供款，全部都會計入。所以有啲人明明車貸唔算多，但信用卡成日「找最低還款」，DSR 一樣會俾呢啲細碎還款推高。

第二個要留意嘅位係「浮動供款」。如果你第一架車用浮息，加息週期下月供會升，機構喺評估 DSR 嗰陣，好多時會用一個「加息後」嘅假設供款去計，而唔係用你而家實際供緊嗰個數。呢個保守計法，目的就係確保加息之後你都仲供得起。

所以你想知自己實際有冇空間買第二架車，最穩陣嘅做法，係用「加息後」嘅供款去計一次 DSR，而唔係用而家嘅供款。呢個自測如果都過到，你申請 車主貸款 嗰陣就心中有數，唔會臨尾先俾機構嘅保守計法殺個措手不及。

第二架車嘅獨特之處：家庭收入點計

買第二架車同買第一架車，仲有一個重要分別：機構會唔會考慮「家庭收入」。

如果第二架車係由另一半申請，而另一半本身有收入，咁機構就會用佢嘅收入去計供款能力。呢個情況下，第二架車嘅負擔未必會壓喺你一個人身上。

但如果你用自己名義申請第二架車（例如仔女未夠資格、或者另一半冇收入），機構就會將第二架車嘅供款「加落」你現有嘅負債上面。呢個先至係最易出問題嘅情況。

所以你部署第二架車嗰陣，第一個要諗嘅問題係：邊個做借款人？如果另一半有穩定收入，由佢申請可能比你「一拖二」更易批。

仲有一個情況要留意：如果另一半係「自僱」或者收入唔穩定，就算佢名義上申請，機構都未必會用全額收入去計。呢個時候，你就要諗係咪用「共同申請」嘅方式，將兩個人嘅收入一齊呈報，等機構用家庭總收入去評估 車主貸款 嘅供款能力。

共同申請有一個好處，就係收入同負債都一齊睇，唔會出現「一個人孭晒兩架車」嘅錯配。但都要留意，共同申請代表兩個人都要承擔還款責任，如果你同另一半嘅財務獨立性高，就要諗清楚呢個「連帶責任」係咪你哋想要嘅。

未還餘額係最大變數

你第一架車「未供完嘅餘額」，係第二架車申請入面最關鍵嘅變數。

點解？因為機構唔係淨係睇「兩架車月供幾多」，仲會睇你第一架車「仲欠幾多本金」。如果你第一架車已經供咗八成，餘額好細，機構會相對放心；如果你第一架車啱啱先供，仲欠一大筆，機構就會擔心你「兩架車都係新債」。

呢個亦解釋咗一個現象：同一家庭，喺第一架車供到尾嗰陣買第二架車，通常比第一架車供咗唔耐就買第二架，更易批。因為前者嘅「未還餘額」細，總負債壓力輕。

所以如果你打算買第二架車，但第一架車先供咗冇耐，最好重新計一計時機。與其急住買，不如先集中火力將第一架車供到餘額細啲，再申請第二架。呢個「先清後借」嘅節奏，喺 車主貸款 嘅實務入面，往往比「一齊借」更穩陣。

點樣部署先批得到

想買第二架車又批得到，有幾個實用部署。

第一，計清你而家嘅 DSR。將兩架車嘅供款、所有按揭、私人貸款、信用卡最低還款額全部加埋，除以你嘅月入。如果個數已經高過 45%，你要先諗清楚應唔應該再加。

第二，諗清楚邊個做借款人。如果另一半有穩定收入，由佢申請第二架車，可以有效分散負債，令你唔使一個人孭晒。

第三，第一架車盡量供到餘額細啲先再申請。如果你第一架車仲欠好多，可以考慮先額外供多幾期，降低未還餘額，再申請第二架。

第四，第二架車唔好揀太貴。第二架車往往係「代步車」或者「家庭車」，功能導向，揀一架啱用嘅平車，供款壓力細好多，批核機會亦大啲。想了解自己嘅信貸狀況，可以參考 環聯信貸 嘅信貸報告服務。

除咗呢四個部署，仲有一個好重要嘅準備：整理好你嘅信貸紀錄。如果你而家有逾期、或者信貸報告上有不良紀錄，買第二架車嗰陣會被放大檢視。所以喺申請之前，最好先清走或者改善一啲細碎嘅逾期，令信貸報告靚仔啲，先再申請 車主貸款。

另外，唔好忽略「首期」嘅作用。買第二架車如果你可以俾多啲首期，借少啲，供款自然輕啲，DSR 壓力細，機構亦會覺得你「有誠意」。呢個係一個好直接但成日被低估嘅方法。

簡單嚟講，買第二架車係「家庭財務」嘅一次壓力測試，唔係「有錢就得」。機構睇嘅係你成個家庭喺「兩架車」之下仲有冇緩衝，而你嘅部署重點，就係將呢個緩衝留返出嚟。計好 DSR、揀啱借款人、控制餘額同首期，呢四樣做齊，第二架車先至買得安心。

一個家庭買第二架車嘅個案

我處理過一對夫婦，先生月入六萬，第一架車月供六千，太太冇工作。佢哋想再買一架車俾太太接小朋友返學，就由先生申請第二架車。

初時佢哋以為「先生收入咁高，冇理由唔批」，點知第一架車啱啱先供咗一年多，未還餘額仲有二十幾萬，再加第二架車月供五千，DSR 一下子升到接近六成，加上佢哋仲有一筆私人貸款，機構最後批得比較勉強。

我幫佢哋調整：先由先生額外供多六期，將第一架車餘額壓低；第二架車改揀一架細啲、月供三千左右嘅型號。調整之後 DSR 回到安全水平，第二架車先順利批到。

呢個個案反映一個重點：買第二架車，最怕嘅唔係「冇錢」，而係「冇計過總數」。兩架車加埋嘅負債，比你想像中更容易踩過界。

好多家庭犯嘅錯，係用「第一架車嗰陣嘅經驗」去判斷第二架車。但第一架車嗰陣，你嘅總負債係由零開始；第二架車嗰陣，你係「背住第一架車」去借。呢個出發點唔同，計法同風險都唔同。想了解車主貸款對多車家庭嘅整體安排，可以睇返 車主貸款 嘅詳細說明。

常見問題

問：買第二架車同第一架車有咩分別？

答：機構會將兩架車供款加埋計總負債，睇 DSR 有冇超標，唔再只睇單一供款。

問：DSR 係咩點計？

答：每月所有供款加埋除以月入，包括車貸、按揭、私人貸款同信用卡最低還款額。

問：DSR 幾高先危險？

答：一般超過五成就難批，機構內部上限約五至六成，視乎信貸質素。

問：第二架車由另一半申請好啲？

答：如果另一半有穩定收入，由佢申請可分散負債，唔使一個人孭晒。

問：第一架車未供完影響大唔大？

答：好大，未還餘額愈多，總負債壓力愈大，愈難批第二架。

問：點樣提高第二架車批核機會？

答：壓低 DSR、揀平啲嘅車、或者等第一架車餘額細啲先申請。

問：第二架車買平啲有咩好處？

答：月供輕、DSR 壓力細、批核機會大，功能導向就夠。

問：信用卡欠款會唔會影響第二架車申請？

答：會，信用卡最低還款額都計入 DSR，欠得多會拖低批核機會。

問：可以一個人同時供兩架車嗎？

答：可以，但機構會嚴格審核你嘅總負債同收入，DSR 過高難批。

問：家庭收入可以一齊計嗎？

答：視乎邊個做借款人，若另一半有收入並一齊申請，可計家庭收入。

問：第二架車揀二手好定新車好？

答：二手車車價平，供款輕，對控制 DSR 更有利，啱代步用途。

問：機構會唔會查我第一架車嘅供款紀錄？

答：會，你嘅供款紀錄同未還餘額都會影響第二架車審批。

問：如果 DSR 已經好高可以點做？

答：先清部分債務、或者延後申請，等負債降返安全水平先買。

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