車主貸款 vs 當鋪：急用錢邊個先啱你？

直接講結論：如果你只係周轉幾日，當鋪的確快過車主貸款；但係只要超過一個月，當鋪嘅月息計落就貴到嚇親人，車主貸款反而係更抵嘅選擇。最反直覺嘅位喺度：當鋪月息 1% 睇落好細，但年化之後其實係 12% 以上，仲要未計斷當蝕車嘅風險。呢篇文會拆解當鋪點運作、同車主貸款做六維對比、示範月息點樣呃人，再用 3 日同 3 個月兩個情景計清條數，最後話你知急用錢應該點揀。借錢之前，最緊要係計清楚總成本同自己幾時有錢還，先唔會揀錯，呢篇文就係幫你計清呢條數。

關鍵要點：
1. 當鋪月息一般 1-2%，年化之後高達 12-24% 或以上
2. 車主貸款實際年利率約 5-14%，借得越耐，差距越明顯
3. 當鋪額度細、限期短，適合幾日周轉；車主貸款額度大、期數長
4. 斷當即係冇咗架車，車主貸款還款期內照樣揸車
5. 借超過一個月，車主貸款幾乎一定比當鋪慳錢

當鋪點運作？

當鋪喺香港有悠久歷史，受《當押商條例》監管，運作方式係你押低件嘢（今次係部車），當鋪借錢俾你，約定期限內還錢連息，就可以贖返。香港而家有幾百間持牌當舖，香港金融管理局相關條例之下，當舖由牌照處監管，月息設有上限，所以基本保障係有嘅，但係收費同條款就要自己睇清楚。

當鋪貸款有幾個特點。第一，速度快，攞住車同文件去，即日可以攞到錢，甚至幾個鐘搞掂，呢個係佢最大嘅賣點。第二，金額細，當鋪一般按車估值俾一個好保守嘅數，通常遠低過市場貸款，因為佢哋要預留斷當之後賣車嘅利潤。第三，期限短，多數當票期限係四個月，期滿可以俾息續期，但係唔還就要斷當。第四，斷當風險，斷當即係放棄抵押品，部車就歸當鋪所有，呢個係最傷嘅位。

以一部 30 萬嘅車為例，當鋪通常只會借 8-12 萬，因為佢哋要預留斷當之後嘅轉售利潤同風險。如果你去財務公司申請車主貸款，同一部車可以借到 15-21 萬，差成一半。所以當鋪唔係借唔到錢，而係借唔到足夠嘅錢，呢個係好多人忽略嘅位。利息方面，當鋪月息一般係 1-2%，看似好平，但實際年化之後係 12-24% 甚至更高。加上當鋪借款金額細，實際週轉作用有限，借 5 萬就係 5 萬，冇得話借多啲。當鋪唔會上 TU，所以唔影響信貸紀錄，呢個對某啲人嚟講係優點，但代價係利息貴同斷當風險，要自己衡量。

講返《當押商條例》，香港當舖月息上限係 3.5%，實際市場多數收 1-2%，但係除咗利息，仲有倉費、手續費、續期費等雜費。好多客以為淨係俾月息，簽約先發現有一大堆費用。所以入當鋪之前，一定要問清楚總收費，攞張收費表睇下，唔好淨係聽店員講幾多厘，條款寫得清清楚楚先至簽。仲有一點要記住：當票係一份法律文件，上面寫明貸款額、月息、還款期限、續期條款。簽當票之前，一定要由頭到尾睇一次，有唔明即刻問，唔好簽完先嚟後悔。有啲客連當票都冇睇清楚就簽，最後先知有咁多限制，已經太遲。一句講晒，當鋪係為咗短期救急而設，唔係為咗長期借貸，拎佢嚟當長線工具，好容易出事。

車主貸款 vs 當鋪：6 維對比

直接拆六個維度出嚟比較。第一，實際年利率：當鋪月息 1-2%，年化 12-24% 以上；車主貸款 APR 約 5-14%，明顯低一截。第二，額度：當鋪一般按車估值五成以下計，額度細；車主貸款一般係車估值 50-70%，額度大好多，架車越值錢差得越遠。第三，期限：當鋪多數四個月一期，到期要續，續期又俾多一期息；車主貸款可以揀 12-60 個月，慢慢還，唔使驚到期。第四，抵押品處理：當鋪斷當就冇咗架車；車主貸款還款期內你照樣揸車，車只係做咗抵押登記。第五，審批速度：當鋪即日甚至幾個鐘；車主貸款一般一至三個工作天，快嘅即日都有。第六，風險：當鋪最怕斷當蝕車，車主貸款最怕影響 TU 紀錄。

六維對比好清楚：當鋪贏喺快，車主貸款贏喺平同額度大。問題係你急用錢急到幾多日，先決定邊個啱。如果淨係睇利息，當鋪幾乎冇得贏，但係如果係救命錢，今日要攞到，當鋪嘅速度又真係幫到手。所以答案唔係一面倒，而係睇你嘅時間同金額。想知自己部車喺車主貸款下面可以借到幾多，可以先計下估值，再決定行邊條路。

除咗六個維度，仲要講下還款壓力。當鋪到期就要一筆過還，如果你冇晒錢，就要續期，續期又係一筆利息；車主貸款係每月定額供款，供款喺申請嗰陣已經計好，唔會有到期一筆過嘅壓力。對於收入穩定嘅打工仔，車主貸款嘅還款模式容易適應好多。如果真係要比較，可以咁睇：當鋪係用錢買時間，車主貸款係用時間換錢。當鋪快，但係貴同短；車主貸款慢少少，但係平同長。你嘅情況需要邊樣，就揀邊樣，冇絕對好壞。用一個實際例子對比最清楚：假設你架車值 20 萬，急住要 12 萬，用三個月。去當鋪，對方可能只肯借 8 萬，仲要月息 1.5%，三個月利息 3,600 元，到期一筆過還；用車主貸款，借到 12 萬，APR 9%，分 24 期，每月供 5,500 左右，三個月利息約 2,700 元，仲可以繼續揸車，兩者體驗差好遠。

反直覺發現：月息 1% 唔等於年息 12%

呢個係成篇文章最值得記住嘅位。好多客見當鋪寫住月息 1%，就話好抵，仲話一年都係 12%，同車主貸款差唔多。呢個計法錯咗，錯得好離譜。

首先，月息 1% 按月複息計，一年唔係 12%，而係（1+1%）嘅 12 次方減一，即係約 12.68%，已經高過 12%。其次，當鋪實際收費通常唔止息，仲有手續費、倉費、續期費，加埋實際成本隨時去到年化 20% 以上。第三，當鋪借期短，如果你唔夠錢一次過還，就要續期，每續一次就俾多一期息，雪球愈滾愈大，好多客就係咁續續下，連本帶利越欠越多。

舉個例，你押部車借 5 萬，月息 2%，一個月利息 1,000 元。如果四個月都未還得掂，淨係利息已經 4,000 元，本金仲要繼續欠，仲未計續期手續費。呢個就係點解借得越耐，當鋪越貴。再拆深啲，如果你押車借 10 萬，月息 1.5%，一個月利息 1,500 元；續期六個月，淨係利息已經 9,000 元，本金仲未還過。如果用車主貸款借 10 萬，APR 8%，分 24 期，總利息約 8,500 元，但係你兩年慢慢還，每月先 4,500 左右，仲可以照揸車，兩個方案嘅體驗完全唔同。想知當鋪收費有冇陷阱，可以參考消費者委員會對當押嘅提醒，入面前睇清楚條款同收費表，唔好淨係聽店員講。記住一句：月息 1% 唔等於年息 12%，呢條數一定要識計。仲有一個誤解，就係以為當鋪月息低，所以借多啲都抵。其實正正相反，借得越多，月息乘本金，利息差額越大，車主貸款嘅優勢越明顯，所以借大額更加唔應該揀當鋪。

急用錢 3 日 vs 3 個月：兩個情景計清

情景一：急用 3 日。假設你需要 5 萬應急，三日後有錢還。去當鋪，月息 1%，三日利息約 50 元，即日攞錢，方便快捷。呢個情況下，當鋪係合理選擇，因為車主貸款再快都要一兩日，仲要申請手續，為咗三日唔值得。三日週轉，當鋪係最實際嘅工具，成本低過好多其他選擇。

情景二：需要用 3 個月。同樣借 5 萬，去當鋪，月息 1.5%，三個月利息約 2,250 元，仲要諗續期同斷當風險。如果用車主貸款，APR 8%，借 5 萬分 12 期，總利息約 2,200 元，但係攤足一年還，每月還款壓力細好多，期間照樣揸車，唔使驚斷當。兩者總成本差唔多，但車主貸款可以慢慢還，心理壓力細好多。

情景三：借 15 萬用半年。當鋪按車估值五成以下，未必肯借到 15 萬，就算肯，月息 1.5% 半年利息已經 13,500 元。車主貸款借 15 萬，APR 8%，半年利息約 6,000 元，慳一半以上。金額越大、時間越長，車主貸款優勢越明顯。呢個對比最直接：借得多、借得耐，一定要揀車主貸款。

情景四，借 5 萬用一年。當鋪要每四個月續一次期，一年續三次，月息 1.5% 計，淨利息約 9,000 元，仲未計手續費。車主貸款借 5 萬，APR 8%，分 12 期，總利息約 2,200 元，慳成 6,800 元，呢條數夠明顯啦掛。再講多個真實個案。有位客喺農曆新年前急住要 6 萬過年，去當鋪押咗架車，月息 1.5%，諗住開年就還。點知年後生意淡，拖咗三個月先還到，利息加手續費成 3,000 幾蚊。佢話早知借車主貸款，分 12 期，每月供 5,000 幾，仲可以保留啲現金。呢個就係時間拉長之後，當鋪貴過車主貸款嘅實證。

計完四個情景，規律好簡單：三日以內周轉，當鋪可以諗；一個月以上，車主貸款一定抵。中間嗰啲時間，就要自己計清楚，用實際數字決定，唔好靠感覺。所以無論揀邊樣，先計數，後決定，永遠係最穩陣。再講多一個真實案例。有位客喺當鋪借咗 3 萬應急，月息 1%，以為好平，點知續咗四次期，淨係利息已經俾咗 1,200 元，本金一毫子都未還過。佢話早知借車主貸款，分 12 期，每個月供 2,600 左右，三個月就還咗差唔多一半。呢啲就係唔計數嘅代價，借錢之前一定要計清楚，唔好淨係貪快。

邊類情況揀邊個

按實際情況幫你分清楚。第一，三日內有錢到手嘅短期周轉，揀當鋪，快過車主貸款好多，利息又唔高。第二，一個月以上嘅資金需求，揀車主貸款，利率低、額度大、仲唔使怕斷當。第三，需要大額資金，例如 10 萬以上，當鋪多數做唔到，車主貸款跟車估值，先有機會借到。第四，唔想影響 TU 或者唔想留貸款紀錄，當鋪唔會上 TU，但車主貸款會，呢個要自己衡量。

仲有一個實際位要提：當鋪雖然唔上 TU，但斷當嘅損失係成部車，風險好大。我見過有位客，押咗架車借 8 萬，諗住三個月內還，點知生意周轉唔掂，續咗兩次期，最後斷咗當，架車市值 20 萬就咁冇咗，仲要倒欠利息。佢事後話，如果當初借車主貸款，分 24 期慢慢還，就唔會搞成咁。車主貸款雖然會上 TU，但正常還款反而有助建立信貸紀錄。兩者取捨，唔單止睇利息，仲要睇你架車值唔值得押。

仲有一類人：短期周轉但係唔想郁架車。當鋪要押車，即係架車要交俾當鋪保管，期間你冇車用；車主貸款就唔使交車，你照樣揸。如果架車係你搵食工具，例如的士、貨 van，冇得交出去，咁車主貸款就係唯一選擇，呢個考慮好多人事前冇諗到。仲有保險嗰關，當鋪保管你架車，期間如果架車有咩損傷，責任歸屬有時好難講；車主貸款架車喺你自己度，你照買保險，責任清晰好多，呢啲隱性風險都要計入個決定入面。如果想去運輸署查下自己部車嘅登記同抵押狀況，上網或者親身辦理都得，申請之前了解清楚係好事。如果你都想計下自己部車借車主貸款到底幾錢，可以搵顧問免費報價，攞返個實際數字同當鋪比較，一目了然。

結論

急用錢揀當鋪定車主貸款，答案睇時間同金額。三日以內周轉，當鋪夠快，可以諗；但係超過一個月，當鋪月息 1-2% 年化之後係 12-24% 以上，加上斷當風險，車主貸款 APR 5-14% 明顯更抵。最緊要記住：月息 1% 唔等於年息 12%，續期同手續費會令實際成本更高。金額越大、時間越長，車主貸款優勢越明顯。下次急用錢，先問自己一句：我係咪真係三日內還得掂？係就去當鋪，唔係就揀車主貸款，慢慢還仲可以繼續揸車。最後再強調一次：當鋪係短線工具，車主貸款係長線工具，揀錯咗，慳咗嗰少少時間，隨時蝕更多。借錢之前計清楚總成本，先係對自己最負責嘅做法。仲有一句忠告：借錢之前，先睇下自己架車有冇抵押紀錄，有嘅話要搞掂先可以再借，唔好搞到兩筆數疊埋。

常見問題

問：當鋪借錢會唔會影響信貸評分？

答：唔會，當鋪唔會上 TU，但斷當蝕車嘅風險要自己承受，利息又貴，要衡量清楚先決定，唔好淨係睇快，計清楚總成本，先決定值唔值，唔好貪快，睇長遠。

問：車主貸款申請要幾耐？

答：一般一至三個工作天，文件齊可以即日批，比當鋪慢但係平好多，仲可以分長時間還，慢慢供壓力細，冇咁辛苦，計劃又清楚，還款期又長。

問：當鋪可以借到車價幾多成？

答：通常好保守，多數係車估值五成以下，額度比車主貸款細好多，借大額就要諗車主貸款，先夠錢用，夠週轉，先幫到手，先有實際作用。

問：斷當之後可唔可以贖返？

答：斷當即係放棄抵押品，一般冇得返轉頭，所以唔還錢前要諗清楚，斷咗當架車就冇咗，損失好大，唔好衝動，諗清楚先，唔好急住決定。

問：車主貸款還款期內仲揸唔揸得？

答：揸得，車只係做咗抵押登記，唔影響日常使用，仲可以繼續揸返工返學，冇問題，仲唔使交車，好方便，正常用車，唔使驚冇車用，照樣生活。

問：當鋪月息 1% 係咪真係好抵？

答：表面睇係，但年化之後 12% 以上，續期再加費用，實際成本好高，借得耐就唔抵，要計清楚先，唔好被呃，睇實際年利率，先知道真價，先識比較。

問：兩樣都借得唔得？

答：唔建議，會增加負債壓力，而且車主貸款審批會計埋其他負債，兩邊利息一齊嚟好易爆煲，要量力，揀一樣，唔好兩邊都借，集中還一筆，先還得清。

問：急用錢但又唔想押車，仲有咩選擇？

答：可以考慮其他無抵押貸款，但利率同額度要按 TU 同收入評估，有車嘅話車主貸款通常更著數，先問清楚，再作決定，先比較清楚，揀最抵嘅。

問：當鋪續期要點計？

答：續期即係再俾一期利息，連手續費一齊計，續得越多次越貴，有啲客就係咁續到斷當，好唔抵，要預早還，唔好拖到斷當，先保得住架車。

問：點樣知道自己應該揀邊個？

答：計清楚自己幾時有錢還，三日內揀當鋪，超過一個月揀車主貸款，中間時間計實際總成本先決定，唔好靠估，用數字決定，最準確。

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