車主貸款額度點計？車價估值方法一次過拆解

同一部車，有人借到 20 萬，有人得 8 萬，分別喺邊？答案往往唔係部車本身，而係估值方法同申請人點樣準備。一句講晒結論：車主貸款額度主要由車估值乘貸款成數決定，車估值會跟市場比較法、車況評分、車齡折舊同品牌保值率四方面計出嚟，一般貸款成數係車估值嘅 50-70%。想借足上限，就要先了解車主貸款嘅估值邏輯。呢篇文會拆解額度由咩決定、四種估值方法點運作、貸款成數點計，再用三部車三個實例計俾你睇，最後教你四步提高估值，攞返個最理想嘅額度。

關鍵要點：
1. 車主貸款額度等於車估值乘貸款成數，成數一般係 50-70%
2. 車齡 5 年嘅車，殘值通常只剩新車價嘅 40-55%
3. 日系掀背車保值率高，二手價企得穩，借到嘅額度自然高
4. 市場比較法係最常用嘅估值方法，參考同款同年份真實成交價
5. 執靚車況、留齊保養紀錄、揀啱機構，可以令估值提高一至兩成

車主貸款額度由咩決定？

先講清楚，車主貸款額度唔係機構隨口開，而係一條公式：車估值乘貸款成數。車估值係架車喺二手市場嘅合理價值，貸款成數就係機構願意借幾多成。兩者相乘，就係你可以借到嘅上限。舉例，架車估值 30 萬，成數 60%，額度就係 18 萬。呢條公式睇落簡單，但入面每個變數都可以令最終數字差好遠，所以申請之前一定要逐項搞清楚。

不過實際審批仲會睇三樣嘢。第一，機構政策，每間財務公司對車齡、車種、里程有唔同取態，有啲鍾意日系車，有啲唔收超跑，有啲對電動車特別保守。第二，申請人嘅 TU 信貸紀錄，紀錄靚嘅人，機構願意俾高啲成數；紀錄一般嘅，成數會下調。第三，還款能力，就算車好值錢，如果你收入唔穩定，機構都會保守啲，寧願借少啲都好過借咗收唔返。

所以同樣一部車，喺唔同機構、唔同申請人手上，可以借到差好遠嘅額度。我試過幫兩個客處理同一型號嘅車，一個估 22 萬，另一個得 16 萬，差成 6 萬。分別就喺車況、保養紀錄同機構取向。呢個亦係點解申請車主貸款之前，一定要先搞清楚估值邏輯，先至知道自己個額度有冇被低估。好多客淨係睇廣告寫住借到幾多成，冇諗過自己架車實際估幾多，結果去到先發現額度同想像差好遠。

額度高低，直接影響你嘅周轉能力。例如你淨係需要 5 萬應急，同你需要 20 萬做生意，係兩個完全唔同嘅世界。前者揀邊間都差唔多，後者就要揀一間識得計足你車價嘅機構。好多客問我：點解同一部車，朋友借到多我咁多？答案好可能係朋友揀咗間對車種友善嘅機構，又或者佢架車保養紀錄齊。呢啲細節，申請之前就要做功課，唔好等到簽約先嚟後悔。額度唔單止影響你借到幾多，仲影響你嘅還款計劃，因為額度大，期數可以拉長，月供壓力細啲，計劃自然鬆動啲。

車價估值 4 種方法

機構估車，通常用以下四種方法交叉參考，唔會淨係靠一種，因為單一方法容易有盲點，交叉參考先至穩陣。

第一種，市場比較法。即係搵返市場上同款、同年份、相似里程同車況嘅真實成交價做基準。呢個係最常用亦最準嘅方法，28car呢類二手車平台嘅放售價同成交價，就係估值嘅重要參考。市場有交易，先有價格，冷門車或者太舊嘅車，因為成交少，估值會難啲而且偏低。所以買車嗰陣，揀熱門型號，將來借錢都容易啲。好似豐田、本田呢類流通量高嘅車，估價員好快就搵到參考，數字自然企得穩。有經驗嘅估價員，唔會淨係睇平台放售價，仲會睇實際成交，因為放售價可以離地，成交先係真金白銀。

第二種，車況評分。包括外觀、內籠、機械狀態、有冇撞過、有冇浸過水、原廠保養紀錄齊唔齊。車況好嘅車，估值可以比平均高；車況差嘅，隨時要打折。有完整保養紀錄嘅車，喺估價嗰陣特別著數，因為機構可以確認架車有定時檢查，風險低咗，自然肯俾高啲。相反，如果架車有碰撞紀錄，就算整返靚，估值一樣會扣，因為結構受過傷，二手買家會卻步。我哋試過收一架外觀靚到反光嘅車，一撳電腦先知有泡水紀錄，估值即刻由 20 萬跌到 12 萬，所以車況唔係淨係睇表面，紀錄先係關鍵。

第三種，車齡折舊。汽車係消耗品，落地就開始跌價。一般嚟講，新車落地頭三年折舊最快，之後放緩。以香港市場計，5 年車嘅殘值大約係新車價嘅 40-55%，10 年車可能得返兩成幾。車齡越大，估值越低，借到嘅額度自然越細。如果你架車已經揸咗好多年，又打算借錢，就要有心理準備額度唔會太高，亦要諗下係咪仲值得攞去借。折舊唔係線性，頭三年跌得最快，之後平穩啲，去到十年之後就跌到冇乜水位。如果你部車啱啱過咗三年，而家正正係估值相對穩定嘅時候，借錢會著數啲。

第四種，品牌保值率。唔同牌子嘅二手價表現差好遠。日系掀背車例如豐田、本田嘅熱門型號，保值率高，二手價企得穩；相反，一啲冷門歐洲車或者大排量車，折舊快，估值偏低。呢個亦解釋咗點解日系車喺車主貸款市場特別受歡迎，因為機構收返架車之後，放售容易，風險低。想借車主貸款，揀啱車款已經贏咗一半，保值車款係車主嘅最佳拍檔。如果你而家打算買車，又預咗將來可能要借錢，買車嗰陣就應該將保值率放入考慮因素。

貸款成數點計？

搞清楚估值之後，就要睇貸款成數。一般嚟講，車主貸款嘅成數係車估值嘅 50-70%，即係話架車估 30 萬，一般借到 15-21 萬。成數高定低，視乎以下因素。

第一，車齡。新車或者車齡 3 年內嘅車，成數可以去到 70%；車齡 5-7 年，通常得 50-60%；車齡太舊，成數會再跌，甚至唔收。第二，TU 紀錄。信貸紀錄靚、還款紀錄好，成數有機會加到上限；有逾期紀錄，成數會被壓低，因為機構要平衡風險。第三，機構嘅風險取態。有啲機構主打高成數、高利率，有啲保守啲但利率靚，要自己衡量邊樣啱自己。

特殊情況仲可以加碼。例如申請人 TU 好靚、有穩定高收入，部分機構願意俾到 80% 成數；又或者車係熱門保值型號，估值本身已經高，乘返成數之後額度就更可觀。相反，如果車有改裝、有抵押紀錄或者車齡超過十年，成數可能得返 40% 甚至唔收。所以成數唔係固定，而係因車、因人、因機構而異。申請之前，最好問清楚機構車主貸款嘅成數係幾多，先至計得到實際額度，唔好淨係靠估。

再講一個真實例子。有位客揸住架 2020 年豐田 RAV4，TU 正常，收入穩定，最後攞到 75% 成數，借咗成 19 萬；另一位客同款車，但因為有兩次逾期紀錄，成數得返 50%，額度少咗成 7 萬。同樣嘅車，分別只喺 TU 紀錄。所以想借高成數，TU 係一個好關鍵嘅變數，仲有就係申請之前做好準備，文件齊、紀錄靚，機構先至會放心俾你高成數。仲有一個位要提：成數同利率通常係掛鈎嘅，成數越高，利率可能越高，因為機構風險大咗。所以唔好淨係追求高成數，要計埋利息，睇整體成本先係明智。

計俾你睇：三部車三種估值結果

數字最實際，我攞三部車出嚟計。假設三位車主都係 TU 正常、成數 60%。

第一部，2021 年豐田 Sienta，當年新車價約 28 萬，行咗 4 萬公里，車況靚、原廠保養齊。市場比較法下，同款車成交價約 16 萬，車況加分，估值約 17 萬，成數 60%，額度約 10.2 萬。

第二部，2018 年寶馬 320i，當年新車價約 42 萬，行咗 8 萬公里，有少少碰撞紀錄。歐洲車折舊快，5 年車殘值約 45%，市場參考價約 18 萬，車況扣分後估值約 15 萬，成數 60%，額度約 9 萬。

第三部，2022 年豐田 Corolla Cross，當年新車價約 30 萬，行咗 2 萬公里，車況極靚。日系車保值率高，3 年車殘值約 65%，市場參考價約 19.5 萬，加車況加分，估值約 20 萬，成數 60%，額度約 12 萬。

計完就明：三部車新車價差唔遠，但因為車齡、品牌、車況唔同，估值由 15 萬到 20 萬都有，額度相差成 3 萬。如果揀錯機構或者冇做好準備，隨時少借幾萬蚊，相差嘅錢足以影響成個周轉計劃。想知自己部車值幾多，可以參考BuyCar或者運輸署嘅公開資料，再配合市場成交價估算。計啱估值，先至借到啱車主貸款額度；計錯估值，蝕底咗都唔知。

計到呢度你可能會問：咁我架車應該點估？最穩陣嘅做法係交叉參考幾個來源：二手平台睇放售價、車行問收車價、再問顧問攞機構估價。三個數字夾埋，你就大概知道自己個合理估值範圍。一般嚟講，機構估值會比零售放售價低一截，因為佢哋要預留利潤同風險，所以見到估價低過放售價唔使驚，呢個係正常現象。只要個差距喺合理範圍，就唔使太擔心。

再講一個真實個案。有位客揸住架 2019 年日產 Serena，自己上網睇放售價 14 萬，以為最多借到 7 萬；結果顧問幫佢計返保養紀錄齊、里數低，機構估到 18 萬，借到 10.8 萬，比佢預期多咗成 3 萬。所以唔好淨係靠網上數字，專業估價有時會俾你驚喜，前提係你準備好晒文件，先至有得加分。

申請前 4 步提高估值

估值唔係死數，申請人可以做嘢令佢提高。以下四步，係我喺前線做咗咁多年總結出嚟最有效嘅方法。

第一步，執靚車況。還車之前洗乾淨架車、清埋車廂、執返啲雜物，花幾百蚊做一次深層清潔，印象分即刻高咗。機械問題可以修就修，尤其係燈、呔、迫力呢啲一眼睇到嘅位。我試過一位客，架車本身條件唔差，但係車廂亂到好似貨倉，估價員睇完即刻扣分；佢花咗兩日執靚晒，再約估價，估值即刻高咗 15%。呢個係最抵嘅提升方法，成本唔高但回報好實在。清潔呢家嘢好現實，估價員第一眼印象好重要，一架乾淨企理嘅車，同架亂糟糟嘅車，喺估價員腦入面已經係兩個價。

第二步，留齊保養紀錄。原廠保養簿、維修單、驗車合格紙，全部搵齊。有完整紀錄嘅車，估值平均可以高一至兩成，呢個係最抵嘅加分位。冇紀錄嘅話，機構只可以當你架車冇保養咁估，蝕底咗都唔知。所以由今日開始，每次保養都要留低單據，將來要借錢，呢啲就係你嘅證據。試過有位車主將所有維修單據整整齊齊放喺一個文件袋，估價員一打開就知佢架車有冇定時保養，最後估值比預期高咗一成。呢啲細節，就係高手同新手嘅分別，平日多花少少功夫，借錢嗰陣就慳返好多。

第三步，揀啱機構。唔同機構對車種、車齡有唔同偏好，日系熱門車喺主打高成數嘅機構，可能估得高啲。申請之前問兩三間比較，唔好淨係揀一間就簽。有啲機構會收估價費，問清楚先，揀免費或者報價合理嗰間。試過有客為咗慳嗰少少利息，淨係揀一間，點知嗰間對佢架歐洲車特別保守，最後額度得 8 萬；轉去另一間專做日系車嘅，即刻借到 13 萬。機構取向，影響可以好大。

第四步，文件齊。身份證、車輛登記文件、行車證、保單，全部準備好。文件齊全，審批快，機構印象好，成數都願意鬆手啲。文件齊全唔單止快，仲可以避免估價員因為資料唔足而估保守啲，人哋冇嘢睇，自然按最穩陣嗰個數字嚟估。做完呢四步，估值同成數都有機會提升，額度自然水漲船高。想知自己部車可以借到幾多車主貸款，最直接係搵顧問免費估一次，攞返個數字再比較。

結論

車主貸款額度由車估值乘貸款成數決定，成數一般係車估值嘅 50-70%。車估值離唔開四種方法：市場比較法睇真實成交、車況評分睇狀態、車齡折舊睇殘值、品牌保值率睇車款。計返三部車實例，同樣新車價 30 萬左右，估值可以差成 5 萬，額度相差 3 萬。想借足上限，記住四步：執靚車況、留齊紀錄、揀啱機構、文件齊。仲有，買車嗰陣揀啱車款都好重要，日系熱門掀背車保值，將來借錢都容易啲。借車主貸款唔係淨係睇利率，額度先係第一關，因為額度唔夠，後面講咩都冇用。如果你仲未買車，而家就係揀車款嘅時候；如果你已經有車，就做好四步準備。無論邊種情況，先估後借，永遠係最穩陣嘅做法。記住，估值係科學，成數係藝術，兩者夾埋先係你真正借到嘅錢，做好準備再去申請，先至借到最啱自己嘅額度，唔好等到要用錢先臨急抱佛腳。

常見問題

問：車主貸款額度一般係車價幾多成？

答：一般係車估值嘅 50-70%，車齡新、TU 靚可以高啲，車齡舊、紀錄一般會低啲，實際要睇機構審批同車況，唔係話借就借，提前問清楚就最穩陣。

問：車齡太舊會唔會借唔到？

答：車齡超過十年多數唔收，或者成數好低，建議先問清楚機構政策，再決定值唔值得申請，唔好嘥咗一次查詢紀錄，浪費咗仲會影響評分，得不償失。

問：改裝車會唔會影響估值？

答：會，非原廠改裝通常會扣估值，嚴重改裝甚至可能唔受理，申請前最好回復原裝狀態，咁樣會著數好多，改裝費用都要預埋，先至唔會蝕底。

問：估值要唔要收費？

答：多數財務公司估值免費，申請前可以攞多幾間報價比較，但要問清楚有冇隱藏收費，睇清楚條款先簽，避免中伏，穩陣好多，問多幾間都唔怕。

問：貸款成數可唔可以加到 80%？

答：TU 好靚、收入穩定嘅申請人，部分機構可以做到，要逐間問，唔好淨係睇廣告，實際要睇審批結果先算，簽約前再確認一次，寫清楚條款先好簽。

問：車主貸款批出嚟嘅錢，可以做咩用途？

答：用途彈性大，清卡數、周轉、裝修都得，唔似結餘轉戶咁受限，簽約前確認條款就可以，資金運用好方便，但要準時還款，記得準時供。

問：還款期間部車係咪仲屬於我？

答：係，你照樣揸，但車會做咗抵押登記，未還清前唔可以轉名賣車，還清先解除登記，正常使用完全冇問題，放心揸得，唔使擔心任何嘢。

問：提早還清會唔會慳到息？

答：會慳到未到期嘅利息，但部分計劃有提早還款手續費，簽前要問清楚，計埋先知道抵唔抵，唔好一時衝動，問清楚先決定，慳得一分得一分。

問：電動車借車主貸款會唔會難啲？

答：部分機構對電動車電池折舊有顧慮，估值可能保守啲，但熱門型號一樣借到，要揀啱機構，問清楚佢哋政策先，再作決定，唔好怕麻煩。

問：自僱人士申請車主貸款要準備咩？

答：除咗基本文件，仲要生意入息紀錄、銀行月結單，證明收入穩定，審批會順好多，額度都會好啲，要提早準備，一次過交齊，加快審批。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。