車主貸款保險陷阱：點揀全保三保先至慳？

「保險買三保就得啦，平一半，點解要買全保？」呢句說話，我喺車主貸款簽約現場聽過無數次。好多客以為三保平啲就係慳到錢，點知車主貸款好多時綁死全保，計錯保險先係最大嘅隱形成本。一架車嘅保費差距，可以影響你成盤貸款嘅總開支，甚至令你申請嗰陣先發現預算計漏咗。如果你都諗住申請車主貸款，呢篇會拆解三個保險誤區、比較全保三保嘅保障同價錢、教你慳保險費嘅方法，最後提醒你貸款綁保險條款入面有咩要睇清。

關鍵要點：

• 車主貸款好多時要求全保，三保未必符合貸款條件，簽約前要問清楚
• 全保年費一般 5,000 至 15,000 元，三保約 3,000 至 5,000 元，差距隨時過萬
• NCD 無索償折扣最高可以慳 60% 保費，係慳保險費最有效嘅方法
• 保險斷保或者轉會，可能觸發貸款合約條款，影響成個貸款安排

誤區一：三保一定夠

好多人買車保險嘅心態係夠就得，三保係法例最低要求，啱啱好就得。呢個諗法喺普通情況下冇問題，但如果你嘅車係用嚟做車主貸款抵押，情況就唔同。貸款機構將你架車當做抵押品，最怕就係架車有咩閃失，價值冇咗，貸款就失去保障。所以好多時貸款合約會寫明，貸款期間必須買全保，而且保險受益人係貸款機構。如果你以為三保就夠，簽約嗰陣先發現唔符合條件，就要臨時加保，又多一筆開支，呢啲位好多人計唔到。

三保只保障第三者嘅人身傷亡同財物損失，你自己架車嘅損毀、火災、盜竊一律唔保。對貸款機構嚟講，呢啲風險全部要佢哋自己孭，所以唔會接受淨係三保。呢個係車主貸款同一般車主嘅最大分別：普通車主可以慳保險，貸款車主就冇得慳。簽約之前，一定要問清楚保險要求係咩，唔好淨係聽經紀講三保都得，要睇合約寫咩。如果你架車係準備用嚟做車主貸款抵押，呢步更加唔可以慳，問得愈清楚，之後愈少爭拗。

舉個例，有客揸住一部 2019 年嘅歐洲房車，估值 30 萬，想申請 18 萬車主貸款。佢一直買開三保，年費 3,000 蚊，覺得好抵。點知簽約嗰陣先知，貸款機構要求買全保，年費要成 8,000 蚊，一年差成 5,000。佢好愕然，因為成個計劃書都冇預呢筆數。最後要臨時調整貸款額先過到關。呢個就係典型嘅誤區代價：唔係話三保唔好，而係你唔知自己有冇得揀。簽約之前搞清楚，就可以避免呢種臨門一腳嘅慌張。

仲要明白，貸款機構要求全保，唔係為咗賺你錢，而係為咗保障佢哋自己。你架車係抵押品，架車冇咗，貸款就變成無抵押貸款，風險即時高好多。所以佢哋要確保架車有足夠保障，萬一出事，至少仲有一筆賠償可以填返貸款。明白咗呢個邏輯，你就唔會覺得佢哋好麻煩，反而會明白點解保險係貸款入面不可缺少嘅一環，亦都唔會再問「點解一定要全保」。

誤區二：保險可以後補

第二個誤區，係以為保險可以簽約之後先補。有人會諗：「我而家三保先，之後有時間再轉全保啦。」呢個諗法好危險。第一，貸款合約多數寫明保險係貸款生效嘅先決條件，你冇符合條件，貸款可以唔放款；第二，保險生效日期同貸款放款日期要夾得埋，中間有真空期，萬一發生意外，兩邊都唔知點算。保險係唔可以後補嘅，呢啲位簽約之前就要搞掂，唔好諗住拖。

仲有一個情況，就係保險斷保。有啲客續保嗰陣嫌貴，諗住斷幾個月先算，結果觸發咗貸款合約嘅條款，因為合約寫明貸款期間要保持有效保險。斷保期間出意外，賠償冇晒，貸款機構仲可能要求你即時清還貸款。呢啲條款好易被忽略，但出事就好大鑊。所以貸款期間，保險要跟足合約，唔好自己話斷就斷。保險同貸款係綁埋一齊嘅，唔可以分開嚟睇，呢個係好多人嘅盲點。

順帶一提，保險唔單止貸款機構要求，連政府續牌都要。根據運輸署續領牌照嘅保險要求，續領車輛牌照嗰陣要提交有效嘅汽車保險證明，冇保險證明係續唔到牌嘅。所以如果你諗住斷保或者後補，唔單止影響貸款，連牌都續唔到，架車變咗唔合法咁揸出街，仲有機會被票控。保險呢樣嘢，由買車、續牌到借貸，全部綁住晒，斷一環就斷晒，真係唔可以輕視。

仲有一個位好多人中招，就係保險續期同貸款還款期夾唔埋。假設你貸款 48 期，但保險每年續，中間有任何一年斷咗或者漏咗交，你未必即時知，到貸款機構查起上嚟先知出事。所以建議大家喺手機設個提示，保險到期前一個月就準備續保，唔好等佢自動斷。呢啲小習慣，可以幫你避開好多大麻煩，尤其係而家好多保單自動續期，你唔理佢，佢就跟舊價續，隨時貴咗都唔知。

誤區三：保費唔使計入負擔

第三個誤區，係計負擔嗰陣淨係計月供，完全唔計保險。車主貸款嘅真實成本，唔止月供咁簡單，仲要加埋保險、牌費、驗車、維修呢啲隱形開支。好多客借之前計得好靚，月供 4,000 蚊，覺得冇問題，點知加埋全保年費一萬幾千，一個月平均多一千幾，成個預算即刻唔同。呢啲就係我哋成日講嘅隱形成本，計漏咗，之後就好被動，甚至要問人借錢先捱得住。

消委會嘅汽車保險研究亦都提過，車保報價可以差好遠，同一部車、同一個司機，唔同保險公司報價可以相差一倍。如果你唔比較，淨係續返舊公司，可能年年俾貴保費。所以計車主貸款負擔嘅時候，一定要將保險放埋入去一齊計，唔好淨係睇月供。月供加保費先係你每個月真正要孭嘅數，呢個數先係你話唔話得掂嘅關鍵。借錢之前，將所有成本列晒出嚟，先至係負責任嘅做法。

等我舉個實際數字。借 15 萬車主貸款，48 期，月供大約 3,700 蚊，聽落好輕鬆。但如果全保年費 10,000 蚊，攤分每個月就係 833 蚊，加埋牌費同驗車，一個月實際要多 1,200 蚊左右。即係話你每個月真正要預嘅錢係接近 5,000 蚊，而唔係 3,700。好多客就係咁，計漏咗呢 1,300 蚊，借完先發覺每個月好緊，仲要捱到貸款期滿。呢啲教訓，我唔想你再經歷一次。

全保 vs 三保：保障同價錢拆解

講咗咁多誤區，等我清清楚楚拆解全保同三保嘅分別。三保，即係第三者責任保險，係香港法例第 272 章《汽車保險（第三者風險）條例》規定嘅強制保險，只保障意外導致第三者嘅人身傷亡同財物損失，你自己架車損毀唔保。全保，即係綜合保險，除咗第三者保障，仲包括你自己架車因意外、火災、盜竊造成嘅損失。簡單講，全保係保障自己架車，三保係保障別人，呢個係本質上嘅分別。

價錢方面，一般全保年費約 5,000 至 15,000 元，三保約 3,000 至 5,000 元，視乎車款、司機年齡、駕駛經驗同 NCD。以一部投保額 25 萬嘅電動車做例子，市面報價全保可以由 2,900 去到 5,900 元，三保可以由 1,500 去到 5,400 元，差距可以好大。全保一般係三保嘅兩至四倍，但保障範圍差好遠。貸款車主因為要保障架車，全保係比較穩陣嘅選擇，呢筆錢當係保護貸款嘅成本，睇清楚保障先好簽車主貸款合約。

睇保單仲要留意兩樣嘢。第一係墊底費，即係自負額，意外發生之後你自己要先孭嗰筆數，例如墊底費 5,000 蚊，維修費 20,000 蚊，保險公司只賠 15,000。墊底費愈高，保費愈平，但出事你俾嘅錢就愈多，呢個要自己衡量。第二係除外條款，即係保險公司唔保嘅情況，例如醉駕、無牌駕駛、或者指定司機之外嘅人揸車，呢啲通常全部唔賠。買全保之前，唔好淨係問幾多錢，要問埋墊底費幾多、除外條款有咩，保障清楚先至叫買啱。

仲要留意，全保嘅保費同你架車嘅價值直接掛鈎，車愈貴，全保愈貴。所以如果你架車本身已經好舊、價值唔高，貸款機構有時會酌情處理，未必一定要全保，呢個要逐間問。但如果你架係新車或者價值高嘅車，全保幾乎係指定動作，冇得走盞。簽約之前，將呢樣嘢問清楚，先至唔會估錯成本。貸款機構唔同，要求都可以唔同，唔好淨係信朋友講，自己問一轉最穩陣。

點樣慳保險費

既然全保冇得慳，點樣先可以將保費壓低？第一招，攞盡 NCD 無索償折扣。NCD 係保險公司俾無索償司機嘅折扣，首年 0%，之後每年遞增 10%，最高可以慳 60%。如果你一直冇索償，一定要保住呢個折扣，續保嗰陣要申報，唔好轉會轉到冇咗。第二招，揀啱自負額即係墊底費。墊底費愈高，保費愈平，如果你揸車小心，可以揀高啲墊底費，慳返一截。

第三招，用比較平台格價。唔同保險公司對同一部車報價可以差一倍，每年續保之前格下價，隨時慳幾千蚊。第四招，一次過年繳。好多保險公司對年繳有折扣，比起月繳慳幾個百分點，而且唔使每個月記住還。第五招，加裝防盜設備或者提升車廠評級，有啲保險公司會對安全設備好嘅車畀折扣。呢五招做足，全保都唔會貴到嚇親人，最重要係唔好淨係貪平，保障範圍啱自己先係重點。慳到嘅保費，變相就係慳緊車主貸款嘅總成本。

我記得有個客叫黃小姐，揸車八年，NCD 一路儲到 60%，但佢續保年年都係打返電話俾舊保險公司，冇格過價。有一年我提佢上比較平台睇下，先知同一份保障，另一間公司平咗 2,300 蚊。佢好後悔：「早知就年年格價啦。」呢個個案好普通，但好有代表性。慳保險費唔係要你犧牲保障，而係要你聰明咁比較。每年花半個鐘格價，慳到嘅錢夠你交幾個月油費，呢個投資回報好高。

車主貸款綁保險條款要睇清

最後要提嘅，係車主貸款合約入面嘅保險條款。呢啲條款通常寫得細細隻，好易被忽略，但影響好大。第一，保險受益人。貸款期間，保險受益人好多時會寫貸款機構，即係話架車報銷嘅時候，賠償係俾機構先，剩低先係你。呢個唔係壞事，但你要知道。第二，指定保險公司。有啲合約會指定保險公司或者指定墊底費，你冇得自由揀，呢啲要計入成本。第三，斷保後果。合約會寫明斷保或者唔符合保險要求，貸款機構有權要求即時還款甚至收車，呢條真係要睇清。

仲有保險業監管局對保險銷售有嚴格規管，正規保險代理一定要清楚講解保障範圍同除外條款，唔可以呃你。如果買保險嗰陣有咩唔明，一定要問到明白為止。保險同貸款一樣，都係要睇清楚先簽。我見過太多客，簽貸款嗰陣冇睇保險條款，到出事先知自己保障唔夠，或者保險公司唔肯賠，嗰陣先嚟後悔就太遲。睇清條款，係保護自己最實際嘅方法，尤其係用緊車主貸款嘅車主，更加要日日記住保險跟身。

有個客就係一個活生生嘅教訓。佢借咗車主貸款，保險一直交緊，但有一年續保嗰陣，佢嫌貴轉咗一間平啲嘅公司，冇留意新公司保單寫住指定司機先有得賠。結果有一次佢太太揸架車出意外，保險公司以唔係指定司機為由拒賠，維修費成 6 萬蚊要自己孭，仲差啲因為冇錢維修而影響還款。佢後嚟同我講：「早知睇清楚保單先轉會啦。」保險呢家嘢，平唔一定好，睇清楚先轉，先至係真正慳錢。

除咗三樣嘢，仲要睇埋合約有冇寫保險公司通知義務。有啲合約會要求你轉會或者調整保障之前，先知會貸款機構，唔係你想轉就轉。呢啲條款寫喺邊，就要靠你自己逐行睇，或者叫顧問幫你逐項解釋。貸款合約長，但關乎你嘅權利同義務，唔可以求其簽。簽名之前，將唔明嘅位全部問晒，好過簽完先嚟後悔。

總結

保險，係車主貸款入面最易被低估嘅成本。三保平，但貸款車主好多時冇得揀，全保先符合貸款條件；保險唔可以後補，斷保仲可能觸發合約條款；保費一定要計入負擔，唔好淨係睇月供。記住三件事：第一，簽約前問清楚保險要求同受益人；第二，用 NCD、墊底費、比較平台同年繳嚟慳保費；第三，睇清合約入面嘅保險條款，斷保後果同指定公司都要知。保險唔係淨係花錢，佢係保護你架車、保護你貸款嘅工具。如果你而家準備緊申請車主貸款，又唔肯定保險點搞，歡迎搵我哋顧問傾下，一次過幫你計清楚月供加保費嘅總成本，先決定借幾多。

最後想講，買車主貸款之前，將保險當做成本嘅一部分，而唔係附屬品。一架車嘅總成本，包括買車、保險、牌費、油費、泊車、維修，全部加埋先係真實負擔。保險佔嘅比例可能唔細，但佢保護嘅係你嘅資產同貸款。與其慳保險，不如慳聰明，用 NCD、墊底費、比較平台將保費壓到最低，同時保障唔縮水。咁樣先至係識理財，亦都係對自己架車同貸款最負責任嘅做法。

常見問題

問：車主貸款係咪一定要買全保？

答：多數係。貸款機構要保障架車價值，合約通常寫明貸款期間要買全保，簽約前問清楚保險要求同受益人，唔好聽經紀講就算，舊車或者會酌情處理。

問：三保同全保分別喺邊？

答：三保只保第三者人身傷亡同財物損失，全保仲包自己架車意外、火災、盜竊損失，保障範圍差好遠，貸款車主通常要全保，睇清楚先揀。

問：全保一年幾多錢？

答：一般約 5,000 至 15,000 元，三保約 3,000 至 5,000 元，實際睇車款、司機經驗同 NCD，唔同公司報價可以差一倍，要格價，全保通常係三保兩至四倍。

問：保險可唔可以簽約後先補？

答：唔建議。貸款合約多數寫明保險係放款先決條件，中間有真空期出事就兩頭唔到岸，保險一定要簽約前搞掂先至穩陣。

問：NCD 點樣計？

答：無索償折扣首年 0%，之後每年遞增 10%，最高慳 60% 保費，索償會令折扣跌返，保住佢就係慳錢，唔好亂索償，小意外考慮自己維修。

問：點樣慳全保保費？

答：攞盡 NCD、揀高啲墊底費、用比較平台格價、年繳代替月繳，加裝防盜設備，五招做足可以慳返一截，保障又唔縮水，每年續保前都再格一次。

問：斷保會點？

答：貸款合約寫明貸款期間要保持有效保險，斷保可能觸發條款，機構有權要求即時還款甚至收車，好大件事，唔好亂斷，仲會影響信貸紀錄。

問：保險受益人要睇咩？

答：貸款期間受益人好多時係貸款機構，架車報銷賠償先俾機構，剩低先係你，呢點簽約前要知，唔好估錯賠償去向。

問：保險公司會唔會呃人？

答：正規保險銷售受保監局監管，一定要講解保障範圍同除外條款，有唔明就要問到明白，唔好亂簽，簽咗先後悔就太遲，問多幾間比較下。

問：保費要唔要計入貸款負擔？

答：要。月供加保費先係你每月真正要孭嘅數，計漏保費，之後預算好易爆煲，借之前將保險、牌費、油費一齊列晒出嚟計，計清楚先借。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。