車主貸款 vs 稅貸：借邊個先抵？

「Mandy，稅貸利率咁平，點解我要借 車主貸款 而唔借稅貸？」呢個問題，每年稅季都有大把客問我。直接講結論：稅貸實際年利率可以低至 1% 出頭，確實係平，但佢唔係人人借到，而且限時限刻；車主貸款貴少少，一般實際年利率 5 至 14%，但勝在人人有車就有路，隨時申請隨時攞。以下我會拆解稅貸嘅真實玩法、兩者六個維度嘅對比，再話你知邊類人應該揀邊種，最後用兩個客仔嘅真實個案做參考。

關鍵要點：

• 稅貸 APR 可低至 1% 出頭，但只限稅季指定時間申請
• 車主貸款一般實際年利率約 5 至 14%，勝在申請門檻低
• 稅貸一般要固定收入證明同評稅紀錄，自僱人士好難借
• 有評稅、TU 靚、等得嘅人揀稅貸；急用、TU 一般嘅人揀車主貸款

稅貸係咩一回事

稅貸，顧名思義就係專為交稅而設嘅貸款，每年稅季（通常係 10 月至 1 月）銀行同財務公司都會推出低息促銷。佢嘅基礎係你嘅評稅紀錄，稅務局嘅稅務局嘅評稅資料會話俾機構知你過去一年收入係幾多，機構以此為依據去批貸款額。所以稅貸嘅額度，基本上係同你嘅人工掛鈎，人工高、評稅大，先至借得多少少。

稅貸最吸引嘅地方係利率平，實際年利率可以低至 1% 出頭，比一般私人貸款平好多。但要注意，呢啲低息係限時限額，通常要喺指定推廣期內申請，仲要指定貸款額同還款期，先至攞到最平嗰個價。金管局對銀行利率嘅計算同披露有嚴格規定，金管局嘅利率參考入面有齊實際年利率嘅計法，你睇稅貸廣告嗰陣，記得認住實際年利率而唔係月平息，唔好俾表面數字呃咗。

稅貸雖然平，但都要留意幾個位。第一，稅貸還款期通常比較短，多數係 12 至 24 個月，月供壓力唔細；第二，稅貸係無抵押貸款，利率平係因為銀行揀客揀得嚴，一旦斷供，影響信貸評分嘅程度同其他貸款一樣；第三，稅貸額度同你嘅評稅掛鈎，如果評稅額細，就算利率幾平，你都借唔到幾多。好多客以為稅貸一定批，其實唔係，銀行會再做一次信貸審查，TU 有污點或者負債比率高嘅人，一樣會俾人拒，所以稅貸「平」唔代表「易」。

用實數計，借 20 萬分 12 期，實際年利率 1.8%，月供大約 1.7 萬蚊；同樣借 20 萬分 12 期，車主貸款實際年利率 9%，月供大約 1.75 萬蚊，表面睇月供差唔多，但總利息少一大截。稅貸嘅低息背後，其實係銀行嘅客戶策略，銀行用平息吸引優質客戶，希望佢哋之後用其他銀行服務。所以你借稅貸嗰陣，銀行多數會順便介紹其他產品，記住唔好因為貪平息就亂買嘢。

借稅貸之前，仲要留意放款時間。銀行通常要等評稅通知書出咗，先至會批，加上內部審查，快極都要一兩個星期，如果你係等交稅死線先申請，隨時趕唔切。另外，稅貸嘅還款期普遍短，多數 12 至 24 個月，月供壓力比起車主貸款大。有人會諗住借稅貸嚟還卡數，呢個做法唔係唔得，但稅貸利率平係俾優質客，如果你負債比率高，銀行一樣會拒，唔好以為稅貸就一定批。

仲有，稅貸額度通常係你評稅額嘅某個倍數，一般介乎評稅額嘅 2 至 4 倍，最常見係 3 倍左右。即係話，你上年評稅額係 6 萬，稅貸額度通常得 18 萬左右，想借多啲都借唔到。如果你嘅用錢需求大過評稅額嘅倍數，稅貸根本滿足唔到你，呢個時候車主貸款以車估值計，反而可能借到更多。所以睇稅貸廣告嗰陣，唔好淨係睇利率，仲要睇返自己嘅評稅額，計清楚借到幾多先至有用。

車主貸款 vs 稅貸：6 維對比

將兩者放埋一齊，六個維度睇清楚。第一，利率。稅貸 APR 可以低至 1% 出頭，但限時；車主貸款一般 5 至 14%，隨時申請。第二，門檻。稅貸要固定收入證明同評稅紀錄；車主貸款有車就得，TU 一般都照批。第三，用途限制。稅貸名義上係交稅，用途有限制；車主貸款用途自由。第四，時間限制。稅貸只喺稅季推出；車主貸款全年申請得。第五，額度。稅貸以評稅為基礎，人工高額度先高；車主貸款以車估值計，大約 50 至 70%。第六，抵押。車主貸款 以車做抵押登記，稅貸一般無抵押。

呢六個維度，冇一個係絕對贏，關鍵係睇你嘅情況。消委會喺消委會嘅貸款比較建議入面都提過，借貸之前要比較實際年利率、還款期同所有費用，先至揀到最啱自己嘅產品，而唔係淨係睇邊個利率數字細。

用一句話總結：稅貸係人工換平息，車主貸款係車做抵押換方便。你係一個有穩定收入嘅打工仔，稅貸係你嘅好朋友；你係一個車主，無論係自僱、自由工作者定係 TU 一般，車主貸款都係你嘅後備資金。兩者唔係競爭關係，而係服務緊唔同嘅人，最緊要係對號入座。仲有一個維度好多人忽略，就係提早還款，稅貸一般冇提早還款罰息，車主貸款就要睇合約，有啲有、有啲冇，如果你預咗有機會提早還清，呢個都要計入去。

有人會問，可唔可以兩個都借？理論上可以，但要有次序。如果你評稅紀錄靚，又急住用錢，最理想嘅做法係先借車主貸款應急，等到稅季再借稅貸，用低息稅貸還返車主貸款，中間慳返一截利息。呢個操作聽落複雜，其實只要兩筆數都計得掂，係一個好常見嘅財務安排。不過要提醒，咁做會令你同時有兩筆貸款，負債比率上升，之後再借錢就要留意，唔好為咗慳息搞到負債爆煲。

邊類人稅貸抵

稅貸唔係人人借到，但以下幾類人特別抵。第一，有穩定評稅紀錄嘅打工仔，尤其係收入高、評稅額大嘅人，因為貸款額跟評稅走，人工高自然借得多，利率又平。第二，TU 信貸評分靚嘅人，銀行見你紀錄好，先至肯俾最平嗰個價。第三，等得嘅人，稅貸要等評稅、等審批，通常要一兩個星期，急住用錢嘅人唔啱。第四，用途自由度要求高嘅人，因為稅貸名義上係交稅，實際用嚟做咩，機構唔會逐筆查，只要還到錢就得。

如果你符合晒以上條件，稅貸確實係好抵嘅選擇，尤其係每年稅季固定時間申請，可以慳返唔少利息。我成日同呢類客講，稅季一到就記得把握，錯過咗推廣期，就要等多一年。

仲有一個細節，稅貸通常要求申請人係香港居民，而且年齡要符合要求，部分銀行仲會要求係佢哋嘅現有客戶。如果你從來冇喺嗰間銀行開過戶口，第一次借稅貸，批核可能會慢啲，利率亦未必攞到最平。所以有心借稅貸嘅人，最好提早開戶、提早交文件。簡單講，稅貸係俾銀行眼中嘅好客嘅獎勵，你愈穩定、信貸紀錄愈靚，銀行就愈肯俾平息你，想借平稅貸，平時就要打理好自己嘅信貸紀錄。

想借稅貸借得抵，提早準備係關鍵。第一，確認自己上年有評稅紀錄，評稅通知書要留低；第二，提早去銀行開戶口，做定現有客戶；第三，申請之前查一次自己嘅 TU，確保冇逾期或者錯資料；第四，比較幾間銀行嘅實際年利率同還款期，唔好淨係睇廣告。呢四步做齊，稅季一到你已經可以即刻申請，攞到最平嗰個價嘅機會大好多。我見過好多客，正正就係因為文件未準備好，等評稅通知書等到逾期，最後要俾多成個月利息。

最後提你一點，稅貸雖然名義上係交稅，但部分銀行嘅條款會寫明貸款用途，你申請嗰陣記得睇清楚，有啲銀行會限制唔可以攞嚟買車或者投資。如果你嘅用途比較特別，或者機構限制太多，車主貸款反而更自由，冇咁多條條框框。申請之前，將自己嘅用途同貸款機構講清楚，問埋有冇限制，先至唔會借完先知中咗招。

邊類人車主貸款先啱

相反，有幾類人，稅貸好難批，車主貸款先係出路。第一，自僱人士。冇固定糧單同評稅紀錄，稅貸基本申請唔到，但你有車，就可以用 車主貸款 套現。第二，TU 一般甚至係壞 TU 嘅人，銀行稅貸對信貸評分好嚴格，但車主貸款有抵押品墊底，審批相對寬鬆。第三，急用錢嘅人，稅貸要等評稅等審批，車主貸款最快即日放款。第四，收入唔穩定或者冇收入證明嘅人，車主貸款以車估值為主要依據，唔使糧單稅單。

呢類人，與其浪費時間試稅貸，不如直接諗 車主貸款。有車就有路，呢句說話喺融資世界入面係真嘅，車主貸款嘅存在，正正就係為咗填補稅貸同傳統銀行貸款覆蓋唔到嘅空間。

車主貸款嘅另一個好處，係唔使怕借唔到。因為有架車做抵押，機構嘅風險低咗，自然願意放寬條件。就算你嘅信貸評分唔理想，只要架車估值夠、你又證明到有能力還款，一樣有機會批。呢個彈性，正正係稅貸俾唔到嘅。

稅貸同車主貸款仲有一個好大嘅分別，就係批核速度。稅貸係銀行流程，要評稅、要審查，快極都要幾日；車主貸款有車做抵押，機構可以即場估值、即場批，最快 30 分鐘有預批、即日放款。呢個速度差異，對做生意周轉嘅人嚟講，係生死攸關。最後要講清楚，車主貸款唔係次貸，而係一個正常嘅抵押貸款產品，佢嘅利率比稅貸高，係因為服務嘅客群唔同、風險定價唔同，唔代表佢唔抵，對啱嘅人嚟講，車主貸款嘅價值遠高過個利率數字。

其實車主貸款都係交稅嘅好工具，只係好多人唔知。稅貸借唔到嘅自僱人士，可以用車主貸款套現交稅，雖然利率貴啲，但勝在批得快、唔使等評稅，稅季死線前一樣趕得切。有啲客就係用呢個方法，喺 4 月交稅死線之前，用車主貸款搞掂咗成筆稅款，之後再慢慢還。所以稅貸同車主貸款唔係二揀一，而係視乎你嘅情況，邊個趕得切、邊個借得到，就用邊個。

社群聲音：兩個真實客仔點樣揀

講兩個真實個案。客仔陳生係會計師，年薪 80 萬，評稅紀錄靚，TU 高分。佢每年稅季都申請稅貸，實際年利率 1.8%，借 30 萬分 12 期，利息慳到笑。佢嘅情況，稅貸係不二之選，佢仲話早知每年稅季都提早準備文件，批得快好多。

另一個客仔李師傅係裝修判頭，自僱，冇固定糧單，TU 一般。佢試過申請稅貸，銀行話要評稅證明，佢冇，直接唔批。最後佢用自己架車申請 車主貸款，實際年利率 9%，即日批、即日過數，解決咗工程周轉。兩個客，兩種情況，揀嘅嘢完全唔同，但都係啱自己。關鍵係唔好盲目跟人，要睇返自己嘅情況。

我仲見過一啲客，明明兩樣都啱，但因為稅季未到，心急用錢，最後揀咗車主貸款。計返條數，佢哋其實可以等稅季，但時間唔等人。所以最理想嘅做法係提早規劃，知道自己幾時要用錢，先至揀啱時機申請，咁先可以將利息成本壓到最低。如果你而家仲喺兩個方案之間猶豫，建議你攞張紙寫低自己嘅收入、TU、用錢時間同用途，逐項對返上面六個維度，答案好快就出嚟，唔使急，最緊要揀啱。最後想強調一點，無論你揀稅貸定車主貸款，借錢之前都要諗清楚自己還唔還得起。稅貸平，但還款期短，月供壓力大；車主貸款彈性高，但利息貴啲。兩者各有代價，最怕就係為咗一時方便，借咗自己還唔起嘅數。

總結

稅貸平，但唔係人人借到；車主貸款貴少少，但勝在人人有車就有路。揀邊個，先問自己三條問題：第一，我有冇穩定評稅紀錄？第二，我急唔急用錢？第三，我 TU 靚唔靚？答案係有、唔急、靚，稅貸抵；答案係冇、急、一般，車主貸款先啱。兩個方案各有各好，最緊要係計清楚總成本，再揀啱自己。無論揀邊種，都要量力而為，借得到係一回事，還得到先係最重要。如果你唔肯定自己啱邊種，搵我哋顧問傾下你嘅 車主貸款 方案，幫你計清楚先決定，慳到嘅就係自己荷包。

常見問題

問：稅貸同車主貸款，邊個實際年利率會平啲？

答：稅貸平好多，實際年利率可以低至 1% 出頭，但只限稅季指定時間申請，錯過咗推廣期就要等下一年，仲要符合指定貸款額先得。

問：稅貸係咪人人都借到，有咩門檻？

答：唔係。稅貸一般要有固定收入證明同評稅紀錄，自僱人士或者收入唔穩定嘅人好難借到，銀行對信貸評分亦好嚴格。

問：車主貸款實際年利率一般幾多？

答：一般約 5 至 14%，視乎車況、估值同還款能力，有抵押品墊底，門檻自然低啲，貸款額一般係車估值嘅 50 至 70%。

問：稅貸嘅用途有限制嗎？

答：名義上係交稅，實際上機構主要睇你仲唔還到，但借貸始終要負責任，還得到先好借，唔好亂咁使。

問：自僱人士可以借到稅貸嗎？

答：好難。冇糧單同評稅紀錄，銀行多數唔批，用車申請車主貸款反而更加易批，因為有抵押品墊底。

問：急住用錢應該借邊種貸款？

答：車主貸款。稅貸要等評稅同審批，車主貸款最快 30 分鐘預批、即日放款，啱晒急住周轉嘅人，呢個速度優勢好明顯。

問：稅貸幾時申請最抵？

答：每年稅季 10 月至 1 月係推廣期，利率最平，但要注意額度同還款期限制，愈早申請愈穩陣。

問：壞 TU 可以借到車主貸款嗎？

答：可以。有抵押品墊底，審批比稅貸寬鬆好多，但利率會相對高啲，要衡量清楚自己還唔還到。

問：車主貸款可以攞嚟交稅嗎？

答：可以。稅貸借唔到嘅人，可以用車主貸款套現交稅，雖然利率貴啲，但勝在批得快，趕得切稅季死線。

問：可唔可以同時借稅貸同車主貸款？

答：理論上可以，但負債比率會升，之後借貸更難，建議先借車主貸款應急，等稅季再用低息稅貸還，計清楚先好做。

問：兩者邊個提早還款罰得少？

答：稅貸多數冇提早還款罰息，車主貸款要睇合約，有啲有、有啲冇，簽之前問清楚條款先決定，仲要計埋提早清還會慳到幾多利息先最實際。

問：收入唔穩定，借邊種易批啲？

答：車主貸款。有車做抵押，機構睇估值為主，唔使糧單稅單，審批寬鬆啲；稅貸要靠評稅紀錄，收入唔穩定好難批，所以車主貸款啱你多啲。

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