「養車成本計入供款」，唔止月供

好多車主申請車主貸款嗰陣，淨係計「架車月供幾多」，但忽略咗養車仲有一大堆固定成本——停車月租、牌費、保險、油錢、隧道費、維修。我可以直接答你：機構評估你供款能力嗰陣，一樣會考慮你嘅「養車總成本」，而唔係淨係睇車貸月供。結論就係——你以為自己供得起，其實可能係「淨係計咗月供、冇計養車」先至覺得供得起。以下同你逐項拆清楚養車有咩固定成本、機構點樣睇、同埋點樣計先唔會踩過界。想了解車主貸款嘅結構，可以先睇 車主貸款 嘅產品頁面。

養車嘅固定成本有邊幾項

買車之後，月供只係你「養車開支」嘅其中一項，仲有一大堆固定成本每個月或者每年都要俾。

停車月租係其中一個大項。香港車位緊張，一個私家車位嘅月租由幾千蚊起，如果係屋苑車位，隨時去到四五千。呢筆錢每個月都固定要俾，同車貸月供一樣係「走唔甩」嘅開支。

呢度有一個好多人低估嘅位：停車月租，隨時貴過你架車嘅月供。有啲車主買架平價二手車，月供先兩三千，但屋苑車位月租就四千，變相「泊車貴過供車」。呢個「供車平、泊車貴」嘅現實，喺香港一啲旺區尤其明顯。所以你計養車成本嗰陣，一定要將停車月租當成同月供「同級」嘅開支，而唔係「額外」。

牌費係另一項。香港嘅車輛牌照費係按年繳交，私家車按引擎汽缸容量計，一年由幾千到過萬蚊都有。呢筆錢雖然係「年繳」，但攤分落每個月，都係一筆固定成本。

好多人會忽略牌費嘅「時間點」。牌費通常係「一次過年繳」，即係到某個月要突然拎一筆錢出嚟。如果你冇預留，到續牌嗰個月就會「爆煲」。所以精明嘅車主，會將牌費「攤分」入每月預算，每個月預留一筆，到續牌嗰陣先有錢用。呢個同申請 車主貸款 嘅邏輯一樣——所有成本都要「每月計」，而唔係「到時先算」。

保險亦係必須。第三者責任險係法定要求，如果你想保障自己架車，仲要加埋車損險，保險費一年由幾千到過萬不等。想了解車輛登記同牌照嘅官方規定，可以參考 運輸署 嘅相關資訊。

除咗呢三項「大固定」，仲有啲細碎但固定嘅開支。例如如果你買咗新車，頭幾年可能要返原廠做定期保養，呢啲「保養套餐」都係固定支出。又例如有啲屋苑除咗月租車位，仲要俾管理費。呢啲加加埋埋，先至係你「養一架車」嘅完整成本。

好多車主就係「計漏」咗呢啲細項，到真正養車嗰陣先發現，每個月實際支出比自己預期多咗一大截。所以落手買車之前，一定要將所有成本逐項列出嚟，唔好淨係望住月供嗰個數。呢個「全成本」概念，喺申請 車主貸款 嗰陣同樣適用。

油錢、隧道、維修：浮動成本都唔可以忽略

除咗固定成本，仲有一啲「浮動成本」，雖然金額唔固定，但係養車嘅必要開支。

油錢係最大嘅浮動成本。視乎你每日行幾多路，一個月油錢可以由千幾到四五千蚊都有。如果架車係大cc或者要行高速公路，油錢會更高。

油錢呢個成本，其實同你「點樣用車」好有關係。如果你架車係「代步」用途，每日來回十幾公里，油錢可能一個月千幾；但如果你日日跨區、或者成日跑長途，油錢可以輕鬆上到三四千。所以揀車嗰陣，唔單止要睇車價同月供，仲要諗清楚自己「用車量」有幾大，因為用車量直接決定你嘅油錢同養車成本。

隧道費同泊車費亦係一筆。香港過海隧道、西隧、東隧都有收費，成日過海嘅車主，一個月隧道費可以好可觀。泊車方面，除咗固定嘅月租車位，出街臨時泊車都要錢。

呢啲「零星開支」最易俾人忽略，但積少成多。一次臨時泊車可能先幾十蚊，但如果你成日出街、成日過海，一個月加埋可能過千。所以精明嘅做法，係將呢啲零星開支都「估個數」納入預算，而唔係「唔好意思計埋」。養車嘅真相就係：所有你「唔想計」嘅細項，加埋先係你真正嘅負擔。

維修保養更加係「不定時但必到」嘅開支。車齡愈高，維修愈頻密。一年換一次偈油、輪胎，隔幾年大修一次，呢啲都係要預留嘅錢。好多車主就係因為「冇預留維修費」，到架車出事嗰陣先發現供車加上維修一齊嚟，搞到財務好緊張。

呢度有一個好實用嘅做法：你可以將「預計每年維修費」除十二，當成一個「每月維修備用金」，納入你嘅養車成本。例如你預計一年維修連換胎要一萬二，即係每月預留一千。呢個「備用金」聽落唔起眼，但到架車真係壞嗰陣，你就會多謝自己留咗呢筆錢。

機構點樣睇「養車總成本」

機構評估你嘅供款能力嗰陣，唔會淨係睇你嘅車貸月供，而係會考慮你「養一架車」嘅總負擔。

原因好簡單：機構要確保你「供得落」呢架車，唔係淨係「供得落呢筆 loan」。如果你車貸月供四千，但停車月租又四千、油錢又三千，加埋已經過萬，而你月入先得兩萬幾，咁你嘅「養車壓力」其實好大，機構會更加審慎。

所以好多機構喺計算 DSR（債務供款比率）嗰陣，會將「車貸月供」計入，但對停車、油錢呢啲「生活開支」，佢哋唔會逐項計，而係用一個「生活開支假設」去涵蓋。換句話講，機構會假設你每個月有一筆固定嘅生活開支，而養車成本就係呢筆開支嘅一部分。想了解整體行業對債務負擔嘅監管方向，可以參考 香港金融管理局 嘅相關指引。

呢度嘅關鍵訊息係：機構雖然唔會逐項問你「停車幾錢、油錢幾錢」，但佢哋嘅「生活開支假設」本身就已經預留咗養車嘅空間。如果你嘅收入扣除生活開支假設之後，剩低嘅部分夠供車，咁機構就覺得你「養得起」；如果唔夠，機構就會覺得你「供車會好勉強」。想了解自己嘅信貸狀況，可以參考 環聯信貸 嘅信貸報告服務。

點樣自己計先唔會踩過界

想知自己供唔供得起，最穩陣嘅做法，係自己先做一次「養車總成本」計算。

第一步，列晒所有固定成本：車貸月供、停車月租、牌費（攤分每月）、保險（攤分每月）。

呢一步看似簡單，但好多人就係「懶得列」，結果漏咗一兩項，計出嚟嘅數先至錯。所以落手做嗰陣，寧願列多啲，都唔好漏。你甚至可以參考你過去三個月嘅銀行月結單，睇下同養車有關嘅實際支出有幾多，咁樣計出嚟先至貼近現實，而唔係靠估。

第二步，加埋浮動成本：油錢、隧道費、臨時泊車、維修保養（用一個月平均估算）。

第三步，將「養車總成本」加埋你其他負債（按揭、私人貸款、信用卡），得出「總每月負擔」。

呢一步係最容易被忽略，但最重要。因為你唔係淨係「養架車」，你仲有其他生活負擔。如果養車成本加埋其他負債已經佔咗你收入一大半，咁就算架車本身唔貴，你嘅財務都係「好繃緊」。申請 車主貸款 之前，將所有負債加埋一齊睇，先至係真正嘅「量力而為」。

第四步，用「總每月負擔」除以你嘅月入，睇下個比例有幾高。如果個比例已經去到五成以上，你要諗清楚呢架車到底買唔買得過，或者應該揀架平啲嘅車。

呢個自測好重要，因為機構唔會同你逐項解釋，你要靠自己去「預先發現」個風險。

做呢個計算嗰陣，有兩個原則要記住。第一，要用「保守」嘅數字，油錢、維修寧願估多啲，都唔好估少。第二，要計埋「突如其來」嘅開支，例如突然要換四條胎、或者撞咗要墊底。養車嘅現實係，總有啲預料之外嘅支出，你預留嘅緩衝愈大，愈唔會俾呢啲支出搞亂陣腳。申請 車主貸款 之前，做一次完整嘅養車成本自測，係對自己財務最負責嘅一步。

一個養車成本估錯嘅個案

我處理過一個客，月入三萬，睇中一架月供六千嘅車，覺得「供得起」。但佢冇計到：屋苑車位月租四千五，油錢每個月三千，加埋牌費保險攤分每月約一千五，即係養車總成本去到成萬五，已經係佢月入嘅一半。

佢申請車主貸款嗰陣，機構就係因為睇到佢「養車負擔偏重」，批核得比較保守，額度亦壓低咗。佢最初唔明，覺得「我月供先六千，點解批得咁緊」。

我同佢解釋：你供得起六千，但養得起呢架車嗎？六千月供只係「入場券」，停車、油錢、保險加埋先至係你真正嘅負擔。最後佢揀返一架月供三千幾、細cc嘅車，養車總成本降返去合理水平，先順利批到。

呢個個案反映一個重點：申請 車主貸款，你唔係淨係「買架車」，而係「養架車」，計數一定要計埋養車成本。呢個「計養車」嘅習慣，唔單止幫你申請到 loan，更加係幫你避開「買咗車先發現養唔起」嘅財務陷阱。

常見問題

問：養車有咩固定成本？

答：車貸月供、停車月租、牌費、保險，仲有油錢、隧道費、維修等浮動成本。

問：機構會唔會計埋養車成本？

答：會，機構會考慮你養車總負擔，唔係淨係睇車貸月供。

問：停車月租幾錢？

答：香港車位緊張，私家車位月租由幾千蚊起，屋苑車位可去到四五千。

問：牌費一年幾錢？

答：私家車按引擎汽缸容量計，一年由幾千到過萬蚊都有。

問：車貸月供幾多先算健康？

答：連埋養車成本，養車總開支最好控制喺月入三成內。

問：點樣自測養車成本？

答：列晒固定加浮動成本，加埋其他負債，除以月入睇比例。

問：油錢一個月大概幾多？

答：視乎行車量同車型，一個月由千幾到四五千蚊不等。

問：維修費要預留幾多？

答：車齡愈高維修愈密，建議每月預留一筆維修備用金。

問：養車總成本幾高先危險？

答：養車加其他負債佔月入五成以上，就要重新諗買咩車。

問：揀細cc車有咩好處？

答：油錢平、牌費平，養車成本低，供款壓力細。

問：保險係咪一定要買？

答：第三者責任險係法定要求，車損險按需要加買。

問：隧道費點計？

答：香港過海隧道有收費，成日過海嘅車主一個月費用可觀。

問：機構用咩指標衡量負擔？

答：用 DSR 債務供款比率，加埋生活開支假設去評估。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。