上會前必讀：月供佔收入幾多先安全？供款比率自測全攻略

上星期有個做設計嘅客仔搵我，月入三萬，睇中一架車月供七千，佢問咁樣算唔算過份。我話單睇七千呢個數，其實答你唔到，要放埋你收入同其他債務一齊睇先有意義。所以喺你決定簽 車上會 之前，最好先做一次供款比率自測，唔好單靠感覺行事。今次我一步一步教你計，同你講清楚機構把尺究竟喺邊。

點解同樣月供七千，有人輕鬆有人被拒

我成日同客仔講，月供嘅絕對數字唔重要，重要嘅係佢佔你收入幾多。同樣七千蚊，月入兩萬嘅人孭起上嚟係三成半，月入五萬嘅人只係一成四，壓力同批核結果差天共地。機構睇嘅係比率，唔係你名義上供幾多。

收入唔同，還款能力就唔同，呢個道理好簡單。機構放債之前，最想知你每個月剩幾多可以還錢，而唔係你架車靚唔靚。所以見到有人呻「我每個月都準時供七千」，卻唔明點解被拒，多數就係比率同負債呢關過唔到。

供款比率到底點計，一條公式睇通

最基本嘅計法，就係車貸月供除以每月收入。假設你月入三萬，車貸月供七千，比率大約兩成三。呢個數係起點，但唔係全部，因為你身上仲有其他債務要一齊計。單計車貸，好多人睇落都幾靚仔。

想準啲，要計總負債比率，即係將車貸月供，加埋信用卡最低還款、私人貸款月供、按揭月供，全部加埋再除以月入。呢條數先係機構真正關心嘅。打個譬喻，車貸只係你其中一件行李，機構要秤嘅係你成個人嘅總負重。搞清楚 車上會 嘅計法，你就唔會自己呃自己。

機構心入面條線：比率幾多先算穩陣

行業普遍觀察，車貸月供佔月入三成以下，通常比較容易通過；去到四成，就要睇你整體負債同信貸紀錄；過咗五成，多數機構都會審慎，甚至直接婉拒。當然呢啲唔係硬性規定，每間機構把尺都唔同，唔可以一概而論。

有啲財務公司條線鬆啲，銀行通常嚴啲，因為資金成本同風險取向唔一樣。同一個客，喺A機構批，喺B機構可能唔批，好正常。想知市場一般點理解借貸責任，可以參考 香港金融管理局 嘅公開指引，理解底線大概喺邊。

唔止睇車貸：總負債比率先係真正關卡

好多人以為只要車貸月供唔高就實無問題，忽略咗卡數同私人貸款。舉個實例，客仔月入四萬，車貸月供一萬，睇落兩成半幾靚，但佢仲有兩張卡每個月還緊八千，加埋一條私人貸款月供六千，總負債即係兩萬四，比率升到六成，即刻爆錶。

所以去計比率之前，最好先攞一份自己嘅信貸報告出嚟睇。 環聯 作為香港主要嘅信貸資料機構，報告會列出你所有貸款同還款紀錄，幫你核對有冇漏咗嘅債務。數字對唔上，多數就係你自己計漏咗。

浮動收入、佣金、自僱人士點樣計落去

打工仔收入穩定，計法最直接，用最近幾個月平均月入就得。但如果你係收佣金、做散工，或者自僱，收入可能時高時低，機構就會睇你過去六至十二個月嘅平均數，甚至打個折扣，唔會單靠最好嘅一個月。

我做過唔少自僱客，明明年收入唔差，但因為冇固定糧單，審批時間長啲，比率計算都會保守啲。想穩陣，就要預備好銀行月結單、稅單、合約等證明，畀機構睇到你收入有幾穩定，唔係得個講字。

首期畀多啲，比率即刻鬆好多

呢個係最多人忽略嘅竅門。你首期畀得越多，貸款額就越細，月供自然跌，供款比率跟住落。舉個例，同一架車，首期由一成加到三成，月供可能由七千跌到五千幾，比率即刻由兩成三降到一成八左右，批核機會大好多。

所以如果你比率差少少，最快見效嘅方法唔係同機構拗，而係自己畀多啲首期。多出嚟嘅首期，就當係買個安心，長遠慳返嘅利息亦唔少。當然前提係你手頭有閒錢，唔好為咗畀首期而借第二筆錢。

比率超標點算：四條可行嘅替代路線

若果計完發覺比率真係超咗，唔代表一定上唔到會，仲有幾條路可以行。第一，拉長還款年期，月供細咗，比率自然降，但總利息會多。第二，提高首期，直接降低貸款額，效果最即時。第三，加個收入穩定嘅擔保人，幫你分擔風險。第四，換一架月供低啲嘅車款。

呢四條路各有代價，冇一條係免費午餐。拉長年期總利息貴，加擔保人要孭人情同風險，換車款就要犧牲心頭好。要點揀，睇你係想保住架車，定係想保住個現金流。計清楚 車上會 嘅實際月供，先好落決定。

一份可以照跟嘅上會前自測清單

第一，列出你所有固定月入，唔好計花紅同一次性收入。第二，列出所有債務嘅月供，包括卡數、私貸、按揭。第三，用總債務除以月入，得出總負債比率。第四，扣晒所有必要開支，睇仲剩幾多現金。第五，留三至六個月應急錢，唔好供到一蚊都冇。

呢張清單唔複雜，但好多人跳咗第一步同第二步，計出嚟嘅數自然唔準。我建議你認認真真坐低填一次，唔好靠估。填完你會對自己嘅財務狀況清楚好多，同機構傾嗰陣亦更有底氣。

幾多人都計錯嘅常見誤解

第一大誤解，係以為月供佔收入三成就一定安全，其實要連其他債務一齊睇。第二大誤解，係把年終花紅當成每月收入，結果比率計到好靚，實際卻還唔到。第三大誤解，係以為準時供款就等於比率冇問題，兩者其實係兩回事。

仲有個好常見嘅誤解，就係以為收入越高就一定批。機構唔止睇你搵幾多，仲睇你欠幾多、剩幾多。月入十萬但每個月要還八萬嘅人，比率一樣爆錶，唔會因為收入高就自動過關。搞清楚 車上會 嘅審批邏輯，你就唔會估錯。

加息或者收入變動，比率要重新檢視

供款比率唔係簽完約就一了百了，佢係一個會變嘅數。若果你揀浮動利率，加息之後月供有機會升，比率跟住走高。又或者你轉工、減薪、家庭開支增加，收入減少，同一個月供佔比都會唔同。

所以每隔半年，最好重新計一次比率，睇下有冇逼近警戒線。提早發現問題，你仲有時間調整，例如提早還一部分、整合債務，或者同機構傾延期。等到斷供先發現，就太遲。經濟環境點變，可以留意 經濟一週 等媒體嘅理財報道，了解大勢。

比率靚唔代表一定批，仲有咩變數

最後要提醒你，比率只係其中一環，唔係唯一一環。機構仲會睇你信貸紀錄有冇逾期、有冇破產、任職公司穩唔穩定、車齡同車款，仲有市場整體風險取向。所以就算比率計到好靚，都有可能因為其他原因被拒。

反過來講，比率差少少但其他條件好，都有機會傾得成。呢個就係點解我成日叫客仔唔好自己判死刑，要搵顧問幫你睇全局。每一個案都唔同，冇一條公式可以套用喺所有人身上，亦冇人可以保證必批。

兩公婆或者情侶夾份上會，比率點計先公平

有客仔同另一半夾份上會，想知比率係各計各，定係合併計。答案係兩者都要睇。如果做聯名貸款，機構會將兩人收入同負債合併，計一個總負債比率，同時亦會分別睇每個人嘅信貸紀錄，任何一方紀錄差都會拖累成件事。

所以夾份之前，最好先各自查一次信貸報告，坦白講清楚有冇隱藏債務。我見過情侶因為一方有卡數唔出聲，到審批先爆出嚟，唔止批唔到，仲傷感情。合併計嘅 車上會 方案，透明度比感情更重要。

比率勉強過關，之後點樣守住條線

就算獲批，都唔代表可以鬆懈。比率係動態嘅，收入一減、利率一升，或者你多開一張卡去旅行，個數都會變。所以我建議客仔批咗之後，仍然每季檢視一次，睇下實際供款佔比有冇偏離。

想守住條線，最實際係控制新增債務，唔好見批咗就即刻再借。同時盡量維持收入穩定，唔好頻頻轉工。若果真係遇到收入下跌，及早同機構傾，好過等逾期。守住比率，就係守住你架車。

我嘅建議：先計比率，後簽合約

做咗八年車貸，我嘅心得係一句：唔好急。上會之前花半個鐘計清楚比率，好過之後供到氣咳。數字唔靚，就諗替代方案；數字靚，都要留返緩衝，唔好供到盡。呢個習慣，會救你好多次。

若果你自己計完都唔肯定，或者唔知點樣解讀份信貸報告，搵專業顧問傾一次最實際。佢哋睇過大量個案，可以即時話你知呢條數喺市場上屬於鬆定緊。搞清楚 車上會 嘅審批重點，你嘅決定就會穩好多。供車係幾年嘅承諾，前期做足功課，後期先可以揸得安心。

常見問題

問：月供佔收入幾多算安全？

答：行業普遍觀察，車貸月供佔月入三成以下較易過關，但實際要連其他債務一齊睇，冇絕對標準。

問：點解同一筆月供，有人批有人唔批？

答：因為機構睇嘅係比率而唔係絕對數字，月入兩萬同月入五萬嘅人，同一筆月供負擔差好遠。

問：供款比率到底點計？

答：車貸月供除以月入係基本版；再將卡數、私貸、按揭月供加埋除月入，先係總負債比率。

問：自僱人士收入點計？

答：機構通常睇過去六至十二個月平均數，甚至打折扣，所以要預備銀行月結單同稅單證明穩定性。

問：首期畀多啲真係有幫助？

答：有，首期越高貸款額越細，月供同比率一齊跌，係提升批核機會最直接嘅方法，前提係量力而為。

問：比率超標係咪一定上唔到會？

答：唔一定，可以拉長年期、提高首期、加擔保人或換車款，但每種方法都有代價，要計清楚。

問：花紅同佣金算唔算收入？

答：多數機構會計，但通常會打折或睇平均數，唔會當成穩定月入，所以自測時唔好當足。

問：加息會唔會影響比率？

答：會，浮動利率下加息令月供上升，比率跟住走高，所以建議每隔半年重新計一次。

問：比率靚就一定批？

答：唔一定，機構仲睇信貸紀錄、工作穩定性、車齡車款同市場風險取向，比率只係其中一環。

問：計比率要預留幾多緩衝？

答：建議唔好供到盡，扣晒開支後留三至六個月應急錢，比率保持喺舒適水平最穩陣。

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