經車行代辦定自己入銀行？佣金真相拆解

上個月有個客仔攞住車行幫佢攞嘅報價嚟搵我，月平息 0.32%，供四年。佢覺得價錢合理，因為車行銷售話「幫你搞掂晒，唔使你自己周圍問」。我幫佢用同一份文件向銀行直接申請，批出嚟係 0.26%，供同一樣四年，全期慳返接近一萬蚊。佢當場愣咗一下，問我點解會差咁遠。答案就係今日要講嘅重點：車行代辦唔係免費服務，佣金係有人埋單嘅，而埋單嗰個通常就係你。不過我都要講句公道話：代辦唔係一定蝕底，有啲情況之下佢反而係最實際嘅選擇。呢篇文章會拆開代辦嘅運作方式、佣金點樣計、利息差價嘅來源，再用我八年經驗見過嘅真實情況，話你知自己入銀行申請車貸同搵代辦嘅利弊，最後畀你一份簽約前嘅格價清單。

關鍵要點

• 車行代辦嘅佣金通常由貸款機構支付，但成本會反映喺你嘅利率或者費用
• 利息差價係最常見嘅佣金來源，機構畀車行一個高過底價嘅利率
• 自己入銀行最慳，但文件同時間成本你要自己承擔
• 非永久居民、自僱、TU 白板等難批客群，代辦反而係實際選擇
• 格價唔使得罪人，攞住兩份報價傾係完全合理嘅做法

車行代辦點樣運作

先講清楚個流程。你去車行睇車，揀好架車之後，銷售會問你「 要唔要幫你搞埋貸款」。你話好，佢就會攞你嘅文件，向佢哋有合作嘅財務公司或者銀行遞表。

呢個服務表面係免費，實際上係一盤生意。車行同唔同機構有合作安排，遞表之前，銷售已經知道邊間機構畀嘅佣金最高。你唔會見到呢個過程，因為佣金安排係車行同機構之間嘅商業協議，唔會出現喺你嘅報價單上面。

對銷售嚟講，賣一架車嘅佣金可能係幾千蚊，但一單貸款嘅佣金分佣可以去到幾百至幾千蚊，而佢要做嘅嘢只係幫你影印文件、遞表。所以銷售好有動機推你去佢哋嘅合作機構，而唔係你去格價。

佣金係點計，邊個最終埋單

佣金嘅來源主要有三種，唔同機構安排唔同。

第一種係利息差價。機構畀車行一個底價利率，車行向你報一個高啲嘅價，中間嘅差額就係車行嘅收入。呢種安排之下，你嘅利率會比直接申請高，而高幾多，就睇車行嘅議價能力同你嘅警覺性。

第二種係固定佣金。機構每成功介紹一單，就畀車行一筆固定金額，例如貸款額嘅某個百分比。呢種情況之下，你嘅利率未必貴好多，但機構可能會喺手續費或者雜費度搵返。

第三種係綑綁安排。機構要求你必須經車行購買指定保險或者配件，車行從中賺取差價。呢種係最隱蔽嘅一種，因為每一項睇落都合理，加埋先發現總成本高咗唔少。

無論邊種，最終埋單嘅都係借錢嗰個。消費者委員會多年嚟一直喺佢哋嘅消費者教育平台提醒市民，購買任何服務之前應該了解清楚有冇隱藏成本，呢個原則喺車貸身上同樣適用。

利息差價：代辦嗰份報價貴幾多

呢個係大家最關心嘅問題。實際數字因人而異，但可以講返一般情況。

信貸紀錄良好嘅受薪人士，直接向銀行申請，同經代辦申請，利率差距可以由 0.02% 到 0.1% 或者更多。唔好睇小呢個數：借二十萬供四年，月平息差 0.05%，全期利息可以差幾千蚊。如果差距更大，或者貸款額更高，差距可以去到過萬。

香港銀行公會嘅消費者資訊亦有提到，消費者可以主動向唔同銀行查詢貸款條款再作比較，呢個係完全正常嘅做法，冇人會因為你格價而覺得你冇禮貌。

我嘅建議係：無論代辦開咩價，你都應該自己攞住同一份文件，向一兩間銀行直接問價。過程可能要多花一兩日，但換返嚟嘅著數係實實在在嘅。

仲有一個位要注意：代辦報價嗰陣，好興用「月供幾多」嚟講數，而唔講實際年利率。因為月供睇落細，年期一拉長，總利息就會畀人一種攤薄咗嘅感覺。你要做嘅，係將月供還原做總還款額：月供乘期數，再對比貸款額，差額就係全期利息。兩份報價用呢個方法比，高下立見。

自己入銀行申請：優缺點逐樣數

講咗咁多代辦嘅成本，講吓自己申請嘅實際情況。

優點方面，第一係慳錢，冇中間人分佣，利率通常係你信貸條件下最好嘅一檔。第二係透明，報價單上面嘅利率同費用就係你真實要付嘅，唔使諗背後有冇其他安排。第三係選擇多，你可以同時問幾間銀行，而唔會被限制喺車行嘅合作名單入面。

缺點方面，第一係時間成本。你要自己去每間機構遞表、準備文件、等批核，成個過程可能要一兩個星期。第二係文件要求，銀行對文件嘅要求通常比較嚴格，漏咗一樣就要補，來來回回好攞命。第三係被拒風險，如果你嘅信貸條件唔係咁好，銀行可能直接拒批，而車行嘅合作機構彈性通常大啲。

呢啲優缺點冇絕對答案，關鍵係你嘅信貸條件同時間成本點樣衡量。如果你信貸紀錄靚、時間充裕，自己申請幾乎一定係最平嘅選擇。

邊啲情況代辦反而着數

講咗咁多代辦嘅成本，都要講吓佢嘅價值，否則就唔公平。

第一類係難批客群。TU 白板、信貸紀錄有瑕疵、自僱收入唔穩定、非永久居民呢幾類申請人，直接去銀行好大機會吃閉門羹。車行嘅合作機構入面有財務公司，審批彈性較大，佢哋知道邊間機構收呢類客，對車貸嘅審批準則亦比較熟。對呢啲申請人嚟講，代辦嘅價值唔係慳錢，而係批到批唔到嘅分別。

第二類係時間緊迫。如果你趕住交車，例如屋企嘅車突然壞咗要即刻換，冇時間慢慢格價，代辦可以幫你喺幾日內搞掂所有嘢。用少少利息差價換時間，喺呢個情況之下係合理嘅。

第三類係首次買車。第一次買車嘅人對流程唔熟，要準備咩文件、批核要幾耐、簽約要留意咩，全部都要學。代辦可以幫你行晒成個流程，少咗好多焦慮。呢個服務本身有價值，問題係你知唔知道你為佢付緊幾多。

八年經驗：我見過嘅三種客

做咗八年汽車融資，我大致會將客仔分成三種。

第一種係完全唔知有佣金呢回事。佢哋以為代辦係免費嘅好心服務，簽約嗰陣淨係睇月供幾多，唔會問利率係咪最平。呢類客通常會付咗幾千蚊嘅隱形成本都唔知道。

第二種係知道但唔在意。佢哋明白代辦有成本，但覺得方便緊要，願意畀呢個價。呢個係完全合理嘅選擇，只要佢係清醒咁做決定。

第三種係知道而且會攞住報價傾價。呢類客最精，佢哋會攞住自己格返嚟嘅報價，問車行「你哋呢個價同我自己去申請差幾遠」。好多時，車行見到客仔醒目，會願意將利率調低啲，或者送啲配件，因為佢哋唔想成單生意泡湯。

呢三種客嘅分別，唔係智力，而係資訊。申請車貸之前花幾分鐘了解玩法，結果可以差好遠。知道規則嘅人，就有議價嘅能力。

簽約前嘅格價清單

如果你正準備買車，下面呢個清單可以幫你行得穩陣啲。

先向車行攞一份完整報價，要包括利率、年期、月供、手續費，同埋所有綑綁項目，例如保險。缺一樣都唔好簽。簽之前亦可以上網睇吓同款車嘅市價有幾大議價空間，BuyCar 汽車資訊平台呢類汽車資訊平台有唔少新車二手車嘅行情資料，可以幫你判斷車行開嘅條件係咪合理。

然後用同一份文件，向一兩間銀行直接問價。記住，銀行批核要睇你嘅信貸報告，太密集嘅查詢可能影響紀錄，所以建議先格價、後正式遞表，而且格價嗰陣問清楚係咪只係報價、會唔會留查冊痕跡。

攞到兩份報價之後，用實際年利率做統一比較，而唔係淨睇月平息。因為實際年利率已經將利息同費用計埋，係唯一公平嘅尺。好多客仔申請車貸嗰陣俾月供金額分散咗注意力，忽略咗年期同雜費，結果總成本高咗都唔察覺。

最後，攞住銀行嘅報價返去車行傾。如果車行肯調低利率，你就多一個選擇；如果唔肯，你就用銀行嘅方案，同時同車行講清楚保險同配件你要自己格價。呢個做法唔會得罪人，因為個個都係咁做。

比較表：兩條路嘅關鍵分別

比較項目	車行代辦	自己入銀行
利率	通常較高，含隱形佣金	信貸條件下最好一檔
手續	一站式，幾日搞掂	自己準備，一至兩星期
透明度	佣金安排唔會列明	報價即係真實成本
難批客群	合作機構彈性較大	銀行門檻較嚴
選擇範圍	限於合作名單	可以問晒市面上主要機構
適合邊類人	時間緊、難批、首次買車	信貸好、時間充裕

呢張表嘅用途唔係話邊條路啱晒所有人，而係幫你對號入座：睇吓你自己嘅情況係邊一格，再決定行邊條路。

睇完呢張表，你可能會問：咁我應該點揀？我嘅答案係，先用你嘅信貸條件做分界。如果你過去幾年準時還卡數、冇拖欠紀錄、入息穩定有糧單，你係銀行鍾意嗰類客，直接申請嘅著數大過方便。如果你係自僱、TU 白板、或者信貸紀錄有啲瑕疵，時間同成功率嘅價值，可能高過嗰少少利息差。冇絕對答案，只有適唔適合你嘅情況。

結論

車行代辦係一盤正正當當嘅生意，佣金冇錯，問題係你知唔知道自己喺度付緊錢買方便。信貸紀錄良好、時間充裕嘅人，自己入銀行申請車貸幾乎一定係最平嘅選擇；難批客群、時間緊迫或者首次買車嘅人，代辦嘅價值係批到同批唔到嘅分別，唔係慳幾多。最精明嘅做法係兩邊都問：攞住代辦嘅報價去銀行格價，再攞住銀行嘅價返去傾。呢五分鐘嘅動作，隨時慳返你幾千甚至過萬蚊。申請車貸之前，記住用實際年利率比較，而唔係淨睇月供。

常見問題

問：車行代辦係咪一定貴過自己申請？

答：一般會貴少少，因為有佣金成本。但難批客群可能經代辦先批到，呢個情況下貴少少係合理代價。

問：佣金係唔係要我自己畀？

答：唔會有獨立一項叫佣金，但成本通常反映喺較高嘅利率、手續費或者綑綁保險上面，最終由申請人承擔。

問：自己入銀行要準備咩文件？

答：身份證、住址證明、入息證明例如糧單同銀行月結單，自僱人士要稅單同商業登記，文件齊全批得快好多。

問：格價會唔會影響我嘅信貸報告？

答：正式申請會留查冊記錄，密集查詢可能有影響。建議先向機構查詢係咪純報價，鎖定目標先正式遞表。

問：點樣比較兩份報價先公平？

答：用實際年利率比較，因為佢已經將利息同大部分費用計埋入去，比起淨睇月平息更加準確。

問：車行話唔經佢代辦就冇折扣，真嘅？

答：車價同貸款係兩件事，可以分開傾。如果車行以貸款綁車價折扣，就要計清楚總成本先至知情況。

問：代辦話保證批到，可信嗎？

答：冇人可以保證批核結果，因為決定權喺貸款機構手上。聽到呢類承諾要格外小心，問清楚有咩條件。

問：我信貸紀錄一般，應該點揀？

答：可以兩邊同時試，但注意查冊密度。車行合作嘅財務公司彈性較大，係一個實際嘅起點。

問：綑綁保險可以拒絕嗎？

答：可以問清楚係咪必須指定承保公司。好多機構其實只要求保額足夠，你仍然可以自己格價買保險。

問：最實際嘅第一步係乜？

答：向車行攞一份完整報價，再用同一份文件向一兩間銀行問價，用實際年利率比較，攞住結果先做決定。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。