車行介紹嘅上會方案，係咪真係最抵？

車行唔係你嘅金融顧問，佢有自己嘅數要計。好多客入車行，銷售第一件事就係推「上會」，講到方案好似全世界最抵咁，但實際上年息 8% 嘅方案，自己去財務公司格價可能只係 4%，借 $250,000 分 48 期，成個計劃多供成兩萬蚊。車行賣車要賺錢，佢哋收佣金嘅方案，唔一定係對你最著數嘅方案。無論你買新車定二手車，申請車上會之前，都應該先搞清楚車行方案背後嘅利益關係，先知點樣格價先最抵。

做車貸顧問八年，我見過太多客仔喺車行度簽咗一份「方便」嘅貸款，返到屋企先發現原來有更平嘅選擇。呢篇文章會拆解車行點解咁落力推上會、真實個案有咩教訓、車行方案又有咩優點，再教你點樣自己格價同傾價錢，等你唔會再俾「低月供」三個字呃到。

關鍵要點
1. 車行透過轉介客戶俾財務公司收佣金，係市場常見做法，佢推薦嘅方案未必最抵
2. 上會利率市場參考約 2.5% 至 5%，個別高息方案可以去到雙位數，差距可以好大 
3. 車行方案年息 8% 對比自行格價 4%，借 $250,000 分 48 期，多供約兩萬蚊 
4. 部分「零息」方案其實將利息計入車價，表面免息，實際冇慳到 > 5. 格價三件事：實際年利率、全期總利息、還款期同提早還款罰息

車行點解咁落力介紹上會？

先講一個好現實嘅問題：車行賣車嘅利潤，其實好薄。車價透明度高，同款車邊度買都差唔多，車行要賺錢，就要搵其他收入來源，而金融產品就係其中一個大金礦。車行透過轉介客戶俾財務公司，可以收佣金同回佣，呢個係市場公開嘅做法。你喺車行簽咗上會，車行袋咗錢，財務公司多咗個客，表面係雙贏，但你呢？你攞到嘅方案，係咪真係最抵？

車行通常會有一份「指定財務機構」名單，即係話，佢哋唔係將你嘅申請送去全港所有公司，而係只送去有合作關係嗰幾間。呢啲合作公司，佣金回報靚，但利率未必係全場最低。你以為車行幫你比較咗全港方案，其實佢只係幫你比較咗「對佢最有利」嗰幾個。呢一點，好多客都唔知，仲以為車行嗰份一定係最平。

仲有，車行銷售有業績壓力，推貸款嘅提成，隨時高過賣車本身。佢哋自然會優先推薦對自己最著數嘅方案，而唔係對你最著數嗰個。所以下次銷售再同你講「呢個方案好抵」，你可以問佢一句：你收幾多佣金？佢未必會答你，但呢個問題，會令佢知道你有備而來。如果你喺車行遇到唔老實嘅銷售手法，例如隱瞞利率或者誤導收費，記得保留單據同錄音，可以向消費者委員會（消委會）投訴。如果你準備買車，不妨先了解吓車上會嘅市場行情，心中有數，先唔會俾人牽住走。

真實個案：Mandy 見過嘅三個車主

講咁多理論，不如睇三個真實個案。呢三個車主，都係喺車行度差啲簽咗一份唔抵嘅方案，最後嘅結果，好值得你參考。

個案一：利率差少少，多供幾萬蚊

阿明喺車行睇中一部二十幾萬嘅日本房車，銷售好快就幫佢度咗個上會方案，話「月供好輕鬆，唔使自己煩」。返到屋企自己上網一查，先發現車行報俾佢嘅年息係 8%，而市場上其他財務公司報 4% 左右。借 $250,000 分 48 期，年息 8% 同 4% 嘅總利息相差大約兩萬蚊。阿明即刻返車行理論，銷售最後先肯配合佢帶嚟嘅報價重新計。記住，差一個百分點，幾年供落去就係一筆大數，唔可以睇少。

個案二：以為免息，其實計入車價

Anna 想買部車代步，車行推咗個「零息」上會方案，佢一聽「免息」兩個字就心動。好彩佢簽約前攞份報價俾我睇，我發現車行將車價抬高咗，差額正正等如利息。即係話，你以為自己慳咗利息，其實利息一早計入車價度，你冇慳到，車行同財務公司仲賺多咗。最後 Anna 去第二間車行，用正常車價加低息方案買咗車，慳返成萬蚊。記住，「零息」唔一定係著數，要睇返個車價有冇被做高。

個案三：轉介費令方案貴過自己去問

Eddie 喺車行簽咗上會，供咗幾個月先發現，實際年利率高過自己去財務公司問嗰個價。後來先知道，車行做咗轉介，財務公司要喺貸款入面扣返轉介費俾車行，呢筆費用最終由 Eddie 嘅利息埋單。佢之後提早轉咗去另一間財務公司重組，先至止蝕。所以簽約前，一定要問清楚成個貸款結構有冇隱藏收費，車上會嘅條款同費用，逐行睇清楚先好簽名。

車行方案有咩優點，唔可以一竹篙打一船人

講咗咁多車行方案嘅問題，唔係要你完全唔幫襯車行。事實上，車行方案都有佢嘅優點，唔可以一竹篙打一船人。

第一，方便。你買車嗰陣，車行一條龍幫你搞埋上會，唔使自己周圍撲財務公司，文件又幫你整理好，慳返好多時間。對於唔熟金融產品嘅人嚟講，呢個係好大嘅方便，尤其係第一次買車嘅新手，有專人跟進，安心好多。

第二，有現成優惠。部分車行同財務公司有合作推廣，例如新車首年低息、指定車款回贈，呢啲優惠自己出去問未必攞到。如果你本身條件好，車行方案分分鐘真係最抵，唔可以話佢一定呃人。

第三，溝通直接。有咩問題，直接搵返車行銷售跟進，唔使自己打電話去財務公司排隊。對於怕麻煩嘅人，呢種服務體驗係值錢嘅，尤其係貸款中途有咩變動，有人幫你跟，係好實際嘅方便。

所以正確嘅態度係：唔好盲信車行方案，但亦唔好一刀切拒絕。重點係，無論喺邊度簽，都要自己做足功課，格清楚價，先知個方案抵唔抵。車行方案可以係其中一個選擇，但唔應該係唯一一個選擇。如果你時間許可，不妨同時睇吓車上會嘅其他報價，多一個比較，多一分保障。

點樣自己格價，先知車行方案抵唔抵？

格價唔係淨係問一句「你哋幾多厘」，而係要睇清楚三件事。呢三件事，係判斷一個上會方案抵唔抵嘅核心。

第一，比較實際年利率。銷售口講嘅「月息」或者「平息」，未必反映真正成本。實際年利率先係將所有利息、手續費、雜費計晒入去嘅真實數字。香港《放債人條例》將法定利率上限定喺年息 48%，超過 36% 已經可以被視為敲詐性利率，金管局亦透過《銀行營運守則》要求銀行唔好向客戶收取過高利率。所以你格價嘅時候，記得要對方講實際年利率，而唔係淨係聽月供幾多，咁先比較得公平。

第二，比較總利息。月供細，唔代表你俾得少。借 $250,000 分 48 期，年息 4% 同 8%，月供睇落差唔多，但全期總利息相差成兩萬蚊。所以一定要計返成個計劃嘅總還款額，先知邊個方案真正慳錢。買車前想比較上會同私人貸款邊個抵，可以參考BuyCar 網站嘅方案比較，佢哋有齊兩邊嘅計法同注意事項。

第三，比較還款期同提早還款罰息。還款期越長，月供越細，但總利息越多；還款期越短，月供壓力越大，但慳息。另外，好多方案提早還款要罰息，如果你計劃兩三年內換車，呢條數一定要計入去，唔係嘅話，將來想慳息反而被罰一筆，得不償失。

同車行傾價錢嘅技巧

最後，教你幾個同車行傾價錢嘅實用技巧，等你可以企喺一個比較有利嘅位置去傾，唔使俾人食住上。

第一，攞齊報價先落訂。未格清楚價，千祈唔好急住落訂。攞晒兩三間財務公司嘅書面報價，先至同車行傾，你手上有籌碼，傾嘅時候自然有力。車行知道你會比較，就唔敢亂開價。訂金一落，你就失去主動權，呢一點好重要。

第二，講明自己會格價。同銷售講清楚，你唔會淨係聽佢一個方案，會攞出去比較。呢一句說話，好多時已經可以令對方將最靚嘅方案攞出嚟，因為佢知道你唔係「水魚」。誠實地話俾對方知你有做功課，反而可以慳返好多時間，唔使兜大圈。

第三，優惠寫入合約。銷售口頭講嘅嘢，唔可以作準。所有優惠、利率、回贈、贈品，一定要白紙黑字寫入合約，寫清楚先簽名。如果佢話「呢個優惠唔可以寫入合約」，咁你就要諗吓係咪有詐。如果對合約條款有疑問，又或者想了解市場上有咩方案啱自己，可以搵專業顧問傾吓，車上會嘅顧問會幫你逐項核對，保障自己權益。

總結：車行方案可以考慮，但要格清楚先簽

車行介紹嘅上會方案，唔一定係最抵，但都唔一定係最差，關鍵係你有冇做足功課。車行透過轉介客戶收佣金係市場常見做法，佢哋推薦嘅方案，優先考慮嘅係自己嘅利益，呢一點你唔可以唔知。上會利率市場參考約 2.5% 至 5%，個別高息方案可以去到雙位數，差一個百分點，幾年間可以多供成萬蚊。

正確嘅做法係：先了解市場行情，再攞齊報價，比較實際年利率、總利息同提早還款罰息，最後先同車行傾價錢。如果遇到「零息」或者「超低月供」呢類宣傳，更加要小心，睇清楚車價有冇被做高、有冇隱藏收費。如果你唔肯定自己嘅情況適合邊種車上會，可以搵顧問傾吓，幫你格價同核對合約，慳返冤枉利息。買車係開心事，但貸款係要還嘅，簽名之前，計清楚先好郁筆。

常見問題

問：車行介紹嘅上會方案，係咪一定係最抵？

答：唔一定。車行會由合作財務公司度收佣金，方案未必係全場最平。簽之前自己格價，比較實際年利率同總利息，先知抵唔抵。

問：點解車行咁落力叫我上會？

答：車行透過轉介客戶俾財務公司，可以收佣金同回佣，賣車本身利潤反而冇咁多。所以銷售會優先推對佢哋最著數嘅方案。

問：車行方案年息 8%，自己格價 4%，實際差幾多？

答：借 $250,000 分 48 期，年息 8% 同 4% 總利息相差約兩萬蚊。睇落每個月差唔多，全期計落就係一筆大數。

問：「零息」上會方案係咪真係免息？

答：要睇清楚。部分「零息」方案其實將利息計入車價，車價抬高咗，你以為免息，實際冇慳到。簽約前要比較總車價同總利息。

問：點樣先知車行方案抵唔抵？

答：比較三樣嘢：實際年利率、全期總利息、還款期同提早還款罰息。攞齊兩三間財務公司報價再對比，先知車行方案有冇著數。

問：車行會唔會收轉介費？

答：有啲會。轉介費可能由財務公司喺貸款入面扣，令實際年利率高過自己去財務公司問。簽約前問清楚有冇隱藏收費。

問：喺車行簽約之前，要留意啲乜？

答：攞齊書面報價先落訂，講明自己會格價，所有優惠同口頭承諾寫入合約。唔好喺壓力底下即場簽名，返去諗清楚先。

問：消費者有咩途徑投訴車行嘅銷售手法？

答：可以向消費者委員會投訴，佢哋專門處理消費糾紛同提供調解。情況嚴重仲可以報警或者尋求法律意見，保留合約同單據做證據。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。