「Mandy，我月入得兩萬幾，係咪好難申請車上會？」「我月入五萬，係咪實批？」呢兩條問題，我幾乎每個星期都會聽到。收入確實係貸款審批入面最重要嘅因素之一，但收入高低對審批結果嘅影響，可能同你想像嘅好唔同。今日我就用真實嘅行業數據同案例，同大家拆解月入兩萬同月入五萬嘅打工仔喺車上會申請上面臨嘅差異，同埋點樣喺自己嘅收入水平下攞到最好嘅條件。
收入差距對審批嘅真實影響
先講一個業內數據。根據環聯嘅信貸數據分析，月入兩萬以下嘅打工仔申請車貸嘅獲批率，大約只係月入五萬以上申請人嘅三分之一。呢個差距好大，但背後嘅原因唔係「銀行睇唔起低收入人士」咁簡單。
貸款機構喺審批嗰陣，最關心嘅係「還款能力」（Repayment Capacity）同「負債比率」（Debt-to-Income Ratio，簡稱DTI）。月入兩萬嘅申請人，扣除基本生活開支之後，可以用嚟還款嘅「剩餘收入」自然比月入五萬嘅申請人少好多。
舉個具體例子。假設兩個人都有同樣嘅基本生活開支（租金、飲食、交通等）約12,000蚊：
月入兩萬嘅申請人：剩餘收入 = 20,000 - 12,000 = 8,000蚊。如果月供車貸4,000蚊，DTI就係（4,000 ÷ 20,000）= 20%，仲喺合理範圍。但如果月供要6,000蚊，DTI就升到30%，開始有啲緊張。
月入五萬嘅申請人：剩餘收入 = 50,000 - 12,000 = 38,000蚊。即使月供10,000蚊，DTI都只係20%，而且剩餘收入仍然有28,000蚊，非常鬆動。
呢個差距解釋咗點解貸款機構對高收入申請人更「放心」——唔係因為佢哋賺得多，而係因為佢哋有更大嘅「緩衝空間」去應付意外情況（例如失業、生病、突然有其他大額開支）。
利率差距有幾大？
收入唔單止影響審批結果，仲直接影響你攞到嘅利率。以我嘅經驗，喺車上會市場入面：
月入五萬以上、信貸評級A級嘅申請人：一般可以攞到年利率2.98%至3.5%左右。 月入三萬至五萬、信貸評級B級嘅申請人：利率大約喺3.5%至5%之間。 月入兩萬以下、信貸評級C級嘅申請人：利率可能喺5%至8%之間。
以貸款額25萬、分60期計算，利率差距嘅影響：
年利率3%：月供約4,493蚊，總利息約19,580蚊。 年利率6%：月供約4,833蚊，總利息約39,980蚊。 年利率8%：月供約5,069蚊，總利息約54,140蚊。
由3%到8%，總利息差距達到34,560蚊——呢個差距，差唔多等於一架二手車嘅首期！
低收入申請人嘅四個突破策略
睇到呢度，你可能會覺得：「我月入唔高，係咪就冇機會申請到好條件嘅車上會？」絕對唔係。以下係四個經過實證嘅策略，可以幫低收入申請人提高獲批機會同攞到更好嘅利率。
策略一：提高首期比例。首期越高，貸款額越低，貸款機構嘅風險就越細。如果你可以儲到車價嘅四成甚至五成作為首期，即使月入唔高，獲批機會都會大幅提升。
策略二：減少現有債務。如果你有信用卡欠款或者其他貸款，盡量喺申請車上會之前清還。DTI越低，你嘅申請就越有說服力。根據香港金融管理局嘅建議，DTI低於50%係一個比較健康嘅水平。
策略三：提供擔保人。一個信貸良好、收入穩定嘅擔保人，可以有效降低貸款機構嘅風險顧慮。擔保人唔一定係屋企人，朋友或者同事都可以，重點係佢願意承擔連帶責任。
策略四：選擇合適嘅貸款機構。銀行對低收入申請人嘅審批通常較嚴格，但部分持牌財務公司嘅審批標準相對靈活。佢哋會綜合考慮你嘅整體財務狀況，而唔係淨係睇收入數字。
高收入申請人都有盲點
高收入申請人唔係一定「乜都批」。我見過唔少月入五六萬嘅客戶，因為以下原因而被拒絕或者攞到唔理想嘅利率：
第一，負債太高。即使月入五萬，如果你每個月已經要還兩萬蚊其他貸款（例如按揭、私人貸款、信用卡分期），DTI去到40%以上，貸款機構一樣會卻步。
第二，信貸記錄差。高收入但信貸評級低嘅情況並唔罕見——可能因為以前有逾期還款記錄、或者曾經破產。信貸評級對利率嘅影響，有時比收入更大。
第三，工作年期太短。如果你啱啱轉新工，即使人工好高，貸款機構都可能因為你嘅收入穩定性不足而調高利率或者降低貸款額。
真實對比案例
為咗令大家更直觀咁理解，我用兩個真實案例做對比。
陳小姐，月入22,000蚊，文職工作，信貸評級C級，想買一架15萬嘅二手車。佢準備咗首期45,000蚊（三成），申請貸款105,000蚊，分48期。銀行拒絕咗佢嘅申請，原因係DTI偏高。後來佢轉向財務公司申請，成功獲批，年利率6.5%，月供約2,490蚊。
黃先生，月入52,000蚊，IT項目經理，信貸評級A級，想買一架35萬嘅新車。佢首期105,000蚊（三成），申請貸款245,000蚊，分60期。銀行批出年利率3.2%，月供約4,430蚊。
兩個人嘅利率差咗3.3個百分點——呢個差距，正正反映咗收入同信貸評級對車上會利率嘅直接影響。
但有趣嘅係，陳小姐嘅總利息（約22,600蚊）其實比黃先生（約20,400蚊）只係多咗2,200蚊——因為陳小姐嘅貸款額細好多。所以話，收入低嘅申請人可以透過「買平啲嘅車、畀多啲首期」，將總利息控制在合理水平。
中收入申請人嘅最佳策略
介乎月入兩萬同五萬之間嘅打工仔，係車上會市場入面最大嘅客戶群。呢個族群嘅優勢係：你嘅收入已經過咗銀行嘅基本門檻，但又未高到令你覺得「唔使格價」。所以中收入申請人往往係最應該貨比三家嘅一群人。
以月入三萬五嘅申請人為例，如果你嘅信貸評級有B級或以上，大部分銀行同財務公司都會歡迎你嘅申請。你可以同時向兩至三間銀行同兩至三間財務公司查詢報價，然後用APR做比較。我見過唔少月入三至四萬嘅客戶，透過格價攞到比最初報價低0.5至1個百分點嘅利率。
一個好實用嘅策略係：先向銀行申請，因為銀行嘅審批時間較長。喺等銀行回覆嘅同時，向財務公司查詢報價。咁樣當銀行嘅結果出嚟嗰陣，你已經有財務公司嘅報價可以比較，唔使浪費時間。
仲有就係，中收入申請人通常會有較大嘅空間去調整首期比例。如果你可以將首期由三成提高到四成甚至五成，唔單止可以降低貸款額同利息支出，仲可能因為貸款風險降低而攞到更優惠嘅利率。以一架30萬嘅車為例，首期由三成（9萬）提高到五成（15萬），貸款額由21萬降到15萬，即使利率一樣，總利息都可以慳到幾千蚊。
最後，如果你嘅月入啱啱過咗某個心理關口（例如三萬或者四萬），可以考慮等多幾個月先申請——等銀行月結單顯示更長時間嘅穩定收入記錄，對審批會有正面幫助。
點樣喺有限收入下建立最強嘅貸款申請檔案？
就算你嘅收入唔算高，都可以透過以下幾個方法建立一個「強勢」嘅貸款申請檔案，提高獲批機會同攞到更好嘅利率。
建立穩定嘅銀行記錄：貸款機構好睇重你嘅銀行出入數記錄。即使你月入唔高，只要你每個月都有穩定嘅收入入賬、冇透支、冇彈票，呢個已經係一個好強嘅正面信號。建議申請前至少保持六個月嘅「乾淨」銀行記錄。
降低信用卡使用率：信用卡嘅信用使用率（Credit Utilization Ratio）係信貸評分嘅一個重要因素。一般建議使用率唔好超過信用額嘅30%。例如你張卡嘅信用額係50,000蚊，最好維持結欠唔超過15,000蚊。呢個習慣對提升信貸評級好有幫助。
避免短時間內多次申請信貸：每次申請貸款或者信用卡，貸款機構都會查閱你嘅信貸報告，呢啲查閱記錄會短暫影響你嘅信貸評級。所以申請車上會之前幾個月，盡量唔好申請其他信貸產品。
展示儲蓄習慣：如果你有一個定期嘅儲蓄習慣（例如每個月定額存入一筆錢去儲蓄戶口），可以喺申請嗰陣展示呢個記錄。對貸款機構嚟講，有儲蓄習慣代表你嘅財務紀律良好，違約風險較低。
根據28Car嘅車主經驗分享，唔少收入唔高但財務紀律良好嘅車主，最終都成功申請到合理條件嘅車貸。關鍵係要令貸款機構睇到你嘅「還款意願」同「財務責任感」，而呢啲係可以透過以上習慣慢慢建立嘅。
值得一提嘅係，貸款嘅成敗好多時候唔係取決於你嘅公司規模或者營業額，而係取決於你點樣準備同埋點樣展示你嘅還款能力。根據行業經驗，申請文件準備得越齊全、還款計劃講得越清晰嘅申請人，獲批嘅機會可以高出三四成。所以，花啲時間整理好你嘅財務文件同埋業務計劃，絕對係值得嘅投資。
另一個好多人忽略嘅因素，係申請貸款嘅時機。例如，如果你嘅業務有明顯嘅季節性，最好喺旺季來臨之前申請，咁樣銀行見到你嘅營業額處於上升趨勢，會更有信心批出貸款。相反，如果你等到生意最淡嘅時候先申請，營業額偏低，就算你嘅公司基本面冇問題，貸款機構都可能採取較保守嘅態度。
總括嚟講，無論你係邊個行業、咩規模嘅公司，最重要嘅係要有一個清晰嘅財務規劃。申請貸款之前，應該先計算清楚你需要幾多資金、預計幾時可以還清、每月供款會唔會影響公司嘅日常營運。準備充足，自然事半功倍。
問：申請車上會嗰陣有冇最低收入要求？ 答：冇一個劃一嘅最低收入要求，主要係睇你嘅整體負擔能力。但一般嚟講，月入15,000蚊以上申請車上會會比較有把握。如果你月入低過呢個數，可以透過提高首期比例或者搵擔保人嚟增加獲批機會。
自僱人士同Freelancer嘅特殊考量
自僱人士同Freelancer申請車上會，面對嘅挑戰同受僱人士好唔同。最大嘅分別係：你冇固定糧單，收入每個月都可能唔同。
貸款機構對自僱人士嘅收入評估，通常會採用「平均收入法」——即係睇你過去一至兩年嘅總收入，然後除開計出平均月入。所以如果你係自僱人士，過去兩年嘅稅單同銀行記錄就變得極其重要。
一個好實用嘅建議係：如果你打算申請車上會，最好提早半年開始整理你嘅財務記錄。確保每個月嘅收入都有清晰嘅銀行入數記錄、所有客戶合約都有文件存檔、同埋稅務申報係最新嘅。
我見過唔少自僱人士因為「報稅報得太低」（為咗慳稅）而影響咗貸款申請，因為貸款機構睇嘅係你報稅嘅收入，而唔係你實際嘅收入。所以如果你打算申請車貸，嗰一年嘅報稅可能要如實申報，即使要畀多少少稅。
部分財務公司對自僱人士嘅審批標準比銀行寬鬆，佢哋會考慮你嘅整體財務狀況而唔係單睇稅單。如果你係自僱人士，建議優先考慮向呢類財務公司申請，因為佢哋嘅審批標準更加人性化，會綜合考慮你嘅整體財務狀況。
常見問題
問：月入兩萬以下真係可以申請到車上會嗎？
答：可以，但選擇可能會少啲，利率可能高啲。關鍵係要提高首期比例、保持低負債比率、同揀選合適嘅貸款機構。部分財務公司對低收入申請人嘅審批標準較為寬鬆，會綜合考慮多方面因素作出決定。
問：收入高低對利率嘅影響有幾大？
答：好大。根據環聯嘅信貸數據，高收入加上良好信貸評級嘅申請人，利率可以低至2.98%；而低收入或信貸評級較低嘅申請人，利率可能去到6%至8%。以標準貸款額計算，呢個差距可以令總利息相差過萬蚊。
問：自僱人士冇固定糧單，收入點樣計算？
答：自僱人士一般需要提供稅單、公司銀行月結單、商業登記證等文件嚟證明收入。貸款機構通常會用你最近一至兩年嘅平均收入嚟評估，而唔係單睇某一個月嘅數字。
問：上會買車最少要幾多首期？
答：租購（Hire Purchase）方案可以做到零首期出車；租賃（Leasing）一般需要預繳首期（通常係還款年期加一個月嘅供款）。新車最高可借車價100%，二手車一般可借70-90%。
免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。BB Finance 根據放債人條例（法例第163章）註冊成立。
