貸款額度點計？車價、估值、收入取最低

阿浚喺電話入面問我：「我想借三十萬買架車，得唔得？」我反問佢：「你想借三十萬，同你可以借三十萬，係兩回事。」佢愣咗一下。呢個對話每日都發生：好多人以為車貸額度係自己想要幾多就有幾多，或者以為車價幾多就借到幾多，但其實機構批額度嗰陣，係將幾個唔同嘅數字擺埋一齊，取最低嗰個。申請車貸之前，搞清楚呢套計法好重要，因為佢決定咗你應該睇幾多錢嘅車、要預備幾多首期、同埋點樣擺放自己嘅財務狀況先至最有利。呢篇文章會拆解車貸額度嘅三個關鍵變量：車價同估值的關係、收入上限點樣計、首期比例點樣拉扯，再畀你一套實際嘅自查方法，等你可以喺落訂之前就知道自己個盤數係點。

關鍵要點

• 車貸額度取決於三個數字嘅最低值：車價上限、估值上限、收入上限
• 車齡會壓低估值上限，車齡越老，可批貸款成數越低
• 收入上限通常用每月供款佔入息嘅比例去計，唔係單純乘一個倍數
• 首期係最有效嘅調節工具，畀得多，其他兩個上限嘅壓力就細
• 落訂之前先做自查，可以避免畀咗訂金先發現借唔足

第一個變量：車價同估值嘅關係

好多客仔以為，機構會按車價批貸款，例如五十萬嘅車就可以借四五十萬。實際上，機構睇嘅係估值，而估值同車價係兩回事。

車價係你同車行之間嘅成交價，可以傾、可以議，仲包括各種優惠折扣。估值就係機構對架車抵押價值嘅評估，佢哋會參考市場成交數據、車齡、里程、車況、品牌殘值率等等因素。二手車嘅估值尤其敏感，同一款車，公里數唔同、有冇意外紀錄，估值可以差好遠。

點解估值通常低過車價？因為機構要為自己留安全邊際：一旦你斷供，佢哋要收車、拍賣、變現，呢個過程有成本有損耗，估值高過市場價嘅話，機構就會蝕。所以估值永遠會保守啲，呢個係風險管理嘅基本邏輯。想感受吓市場行情，可以喺28Car呢類二手車買賣平台睇吓同款車嘅開價同成交情況，對理解估值點樣形成好有幫助。

車齡點樣壓低估值上限

車齡係估值嘅最大殺手，亦係最多人估唔到嘅因素。

新車嘅估值貼近車價，成數可以做到七成至九成，視乎機構同你嘅信貸條件。但車齡越老，估值上限跌得越快，原因有兩個：第一，舊車嘅市場流通性差啲，收咗車都未必容易變現；第二，舊車嘅維修風險高，機構要預留更多安全邊際。

實際操作上，車齡超過十年嘅車，好多機構會將貸款成數壓到五成甚至更低，有啲甚至唔接。呢個就解釋咗點解有人諗住買架平嘅二手車慳錢，點知先發現借唔足，要自己填個大窿。

如果你想買舊車，落訂之前一定要先問估值。最好嘅做法係攞住車牌號碼同車輛資料，直接問機構可以做幾多成數，等對方出個初步數，先至決定畀唔畀訂金。呢一步唔使錢、唔會留查冊痕跡，係買二手車之前最值得做嘅準備功夫，亦都係申請車貸之前唔可以偷懶跳過嘅一步。

第二個變量：收入上限點樣計

第二個上限嚟自你嘅還款能力。機構唔會因為架車值幾多就借幾多，佢哋仲要確保你供得起。

計法係用每月供款佔入息嘅比例做限制。假設某機構要求月供唔超過入息嘅某個百分比，你月入三萬，呢個百分比就決定咗你每月最多可以供幾多，再結合年期，反推出你可以借嘅總額。

要留意嘅係，呢個計法係將你所有債務加埋一齊計。如果你身上仲有私人貸款、卡數，呢啲月供會侵蝕你嘅額度空間。所以有客仔問我點解自己借唔到心儀嘅數，答案通常係：唔係收入唔夠，係現有債務食咗個額度。

信貸報告喺呢一環好關鍵，因為機構會用佢嚟核實你申報嘅債務。建議申請之前先攞份報告睇清楚，可以參考環聯嘅信貸報告服務，了解自己喺機構眼中係一個咩形象。信貸評分唔單止影響批唔批，仲影響成數同利率。

第三個變量：首期點樣拉扯全局

首期係呢三個變量入面，唯一你可以完全自主控制嘅一個，亦係最有效嘅調節工具。

個邏輯係咁：貸款額等於車價減首期。首期畀得多，貸款額就細，咁樣無論估值上限定收入上限，壓力都會細啲。舉個例子：架車四十萬，如果你想借三十六萬，即係九成，估值上限同收入上限都要好靚先得；但如果你畀十二萬首期，即係七成，兩個上限嘅要求都會鬆好多，批核快好多，利率亦可能好啲。

首期仲有一個隱藏好處：佢係你誠意嘅展示。機構睇到你肯自己攞一大筆錢出嚟，會覺得你對架車係認真嘅、還款係有決心嘅。呢個主觀印象喺邊緣個案上面，往往係批同唔批嘅分水嶺。

當然，首期唔係畀得越多越好，因為你嘅現金流都要留返做應急錢同養車開支。一般建議首期加埋頭幾個月供款，唔好超過你流動資金嘅一半，否則車一到手，你反而冇錢養佢。所以首期唔係畀得越多越好，而係要喺額度、現金流同養車成本之間搵平衡，申請車貸之前將呢個盤數計清楚，會令你揀車嗰陣冷靜好多。

三個上限點樣取最低

講咗三個變量，講返個總邏輯：你最終可以借到嘅數，係三個上限嘅最低值。

車價上限話你知最多可以借車價嘅幾多成；估值上限話你知機構認為架車最多值幾多；收入上限話你知你嘅還款能力支撐到幾大月供。三個數字，邊個最低，邊個就係你嘅實際天花板。

呢個取最低嘅邏輯，亦解釋咗好多常見現象。點解高收入人士買架舊車都未必借得多？因為估值上限低過收入上限。點解有人買架平車反而批得好順？因為貸款額細，三個上限都掂唔到。理解咗呢個邏輯，你就可以喺揀車嗰陣主動避開自己嘅短板。

香港銀行公會嘅消費者資訊亦有提醒，申請貸款前應該了解清楚貸款額嘅計算基準，包括係咪以估值為準、成數點樣定，避免申請之後先發現同預期有落差。記住，額度唔係機構單方面話事，亦唔係你想要就有，而係三個上限共同話事，理解呢一點，係辦理車貸之前最基礎嘅認知。

一個實際嘅自查流程

落訂之前，我建議所有客仔行一次呢個流程。

第一步，攞定車輛資料，包括車牌號碼、車齡、里程數、有冇意外紀錄。呢啲資料決定估值。

第二步，問機構做初步估價。好多機構願意喺正式申請之前出個參考數，唔使查冊，唔會留痕跡。呢一步可以話你知估值上限大概喺邊。

第三步，自己計收入上限。將你所有現有債務嘅月供列出嚟，再用機構嘅供款比例要求反推，睇吓每月仲有幾多空間，乘以年期就係大概嘅貸款額上限。

第四步，將兩個上限同你想要嘅貸款額比一比，睇吓中間嘅差距有幾大，再決定首期要畀幾多先填得返。

第五步，先落訂。呢個次序好重要，因為次序錯咗，你會陷入畀咗訂金先發現借唔足嘅困境，到時退訂又有損失。

幾個常見誤區

喺額度呢個課題上面，有幾個誤區我要特別提。

第一個誤區係以為人工高就借得多。收入係重要，但估值同樣係硬上限，你人工十萬都好，架車只值十萬，都借唔到三十萬。

第二個誤區係用零售價去計貸款額。機構用估值，唔用你同車行傾嘅價，兩個數可能差一截，尤其係二手車。

第三個誤區係忽略其他債務。好多人只計車貸月供佔入息，唔記得自己仲有卡數同私人貸款，等到申請嗰陣先發現額度被食咗一截。

第四個誤區係撲訂金。落訂之前冇做估價，等於矇住眼賭錢。訂金一畀，議價能力就落咗一半，到時借唔足，好多人唯有硬食，再諗辦法周轉，成本反而更高。呢四個誤區全部都係真實發生過嘅情況，每一個都可以用幾分鐘嘅準備去避免，辦車貸之前花啲時間自查，絕對物有所值。

真實個案

一位二十九歲嘅男客，月入四萬二，信貸紀錄靚，想買架三十萬嘅二手車，諗住借八成即係二十四萬。我幫佢行咗一次自查流程，發現嗰款車車齡已經七年，機構估值只係得二十六萬，成數上限若果係七成，即係最多借十八萬二，同佢想要嘅二十四萬差成六萬。

佢嘅選擇有三個：畀多六萬首期、揀架新啲嘅車、或者加長年期攤薄月供。最後佢揀咗架車齡四年嘅同款車，車價三十四萬，估值三十一萬，借七成係二十一萬七，佢畀十二萬三首期，月供喺佢嘅舒適範圍之內。呢個案嘅重點係：佢落訂之前已經知道個盤數點玩，唔使到時先發現借唔足。

另一位三十九歲、做飲食嘅女客，月入兩萬六，但身上有私人貸款月供四千同卡數月供一千二。佢想借十二萬買車，月供約三千五。計落佢嘅總月供係八千七，佔入息三成幾，已經貼近好多機構嘅上限。我建議佢先清咗卡數，騰返一千二空間，再申請車貸，個盤數即刻好睇好多。

結論

車貸額度唔係你想要幾多就有幾多，而係車價上限、估值上限、收入上限三個數字取最低。估值受車齡同車況影響，收入上限受你所有債務影響，首期係你唯一完全控制得住嘅調節工具。最實用嘅建議係：落訂之前先做估價自查，攞住數字先做決定，永遠好過畀咗錢先發現個窿填唔返。如果自查之後發現三個上限對唔齊，就調整揀車範圍或者首期比例，而唔係硬借。了解清楚車貸嘅額度計法，係買車呢件事上面最值得花嘅幾十分鐘。

常見問題

問：車貸額度係咪就係車價減首期？

答：唔一定。實際額度受估值上限同收入上限限制，最終取三個上限嘅最低值，車價只係其中一個參考。

問：機構用咩基準做估價？

答：會參考市場成交數據、車齡、里程、車況同品牌殘值率，二手車嘅估值對車況尤其敏感。

問：車齡幾多會影響成數？

答：車齡越大，估值上限越低。十年以上嘅車好多機構會將成數壓到五成以下，甚至唔接。

問：人工高係咪就一定借得多？

答：唔係。估值係硬上限，人工再高，架車估值低嘅話都借唔高，兩個上限要同時過到。

問：身上有其他貸款，會唔會影響車貸額度？

答：會。機構計還款能力嗰陣將所有月供加埋，私人貸款同卡數會侵蝕你嘅額度空間。

問：落訂之前可以問估價嗎？

答：可以。好多機構願意喺正式申請前出參考估價，建議攞住車輛資料先問，再決定畀唔畀訂金。

問：首期畀幾多先合理？

答：一般首期加埋頭幾個月供款，唔好超過流動資金嘅一半，要留返錢做應急同養車開支。

問：信貸評分會唔會影響額度？

答：會。評分影響批核結果之餘，仲影響成數同利率，申請前攞份報告了解自己嘅狀況好有幫助。

問：二手車同新車嘅額度計法有咩唔同？

答：新車估值貼近車價，成數通常較高；二手車估值較保守，車齡車況直接影響可批金額。

問：發現借唔足，有咩辦法？

答：可以增加首期、揀估值更高嘅車款、或者先清理其他債務騰空收入上限，再重新申請。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。本公司為香港持牌放債人，放債人牌照號碼：1782/2025，根據《放債人條例》（第163章）領牌；所有貸款產品之利率、額度及審批結果，均以個別申請人之信貸評估及最終簽署之貸款協議為準。