供車供到一半想移民，車上會點處理先唔蝕？

移民通知到手，但架車仲供緊三年，直接賣車可能蝕幾萬。阿玲上年收到移民局批文，一個月內要飛，架寶馬仲供緊兩年半，佢諗住快快脆賣咗佢，點知一問，剩餘貸款仲有廿萬，車行只肯收十六萬，一賣即蝕四萬，仲未計提早還款罰息。移民前處理車上會，每一步都要計清楚，先至唔會蝕凸。呢篇文會講移民前架車有四條路、每條路嘅隱形成本、賣車清會嘅正確流程、家人接手要注意嘅嘢，仲會話你知移民車主最常犯嘅三個錯誤。

移民前架車有 4 條路

移民之前，架車點處理，大致有四條路可以揀。

第一，供完先走。如果距離供完得返一年半載，而且你唔急住賣，可以繼續供，供完再賣或者留俾家人。第二，賣車清會。最直接，但賣價同剩餘貸款嘅差距要自己食。第三，轉名俾家人。如果屋企人有牌有地方泊車，可以考慮，但貸款轉名唔係咁簡單。第四，繼續供，跨境供款。人走咗，貸款照供，車留喺香港，等日後返嚟用，呢個方案適合短期移民。

四條路冇邊條絕對啱，全部要計過先知。用車上會嘅車主，特別要注意合約入面嘅提早還款同轉名條款，呢啲先係決定你蝕唔蝕嘅關鍵。有啲人以為移民就係「賣車走人」四個字，其實條數一撳出嚟，先知差好遠。

揀邊條路，可以睇三個條件：一，你打算移民幾耐？短期去兩三年，架車留低可能慳返重新買車嘅錢；二，屋企有冇人可以接手？有人接手，轉名或者留車都可行；三，你嘅貸款仲有幾多？剩餘貸款愈多，賣車差價愈大，蝕得愈甘。不過，就算揀咗繼續供，都要預先安排好自動轉賬，唔好諗住人到咗外國先搞，到時電話網絡都未通，好容易斷供。

揀路嗰陣，仲有一個數字一定要掌握，就係你份車上會合約嘅剩餘價值。所謂剩餘價值，就係提早清數嗰日，仲要俾幾多先可以攞返架車，呢個數字同你嘅剩餘貸款唔一定一樣，因為合約可能計埋尾期、手續費同罰息。好多車主以為上網睇月結單就得，其實要打去財務公司攞正式嘅清還報價先準。呢個報價，最好喺你開始諗移民嗰一刻就攞，因為價格會隨住日子而變，攞定先可以慢慢計。

仲有，移民時間表都好影響決定。如果你收到批文到要飛只有一兩個月，賣車清會係最穩陣，因為時間太短，貸款轉名同跨境供款都未必安排到；如果仲有半年以上，就可以慢慢比較四條路，甚至揀啱時間先賣，攞個靚價。我成日同客講，移民係人生大事，架車嘅事唔應該喺上機前兩個禮拜先開始諗，愈早計劃，選擇愈多。

如果你決定賣車清會，仲要預留一筆「過渡資金」。由賣車到收到錢，中間可能要幾個星期，而貸款月供照樣要準時交，如果賣車錢未到手，月供就要自己頂住。有啲人以為賣咗車就唔使供，其實貸款一日未清，供款責任一日都存在。呢筆過渡資金要預先準備好，先唔會出現斷供，影響信貸紀錄。

每條路嘅隱形成本逐項計

四條路，四筆數，隱形成本逐項睇。

供完先走：成本係時間。如果仲有兩年先供完，期間保險、牌費、折舊照俾，如果冇人揸，架車放喺度日日貶值，呢筆都係成本。有啲車款一年貶值一至兩成，放多兩年，隨時少咗成幾萬蚊價值。而且如果屋企冇人揸，架車放一年都冇郁過，電池、輪胎都會壞，呢啲維護成本都要計埋。

賣車清會：成本係差價加罰息。提早還款罰息一般係剩餘本金一至五個巴仙，剩餘廿萬即係俾多二千至一萬蚊；賣價低過貸款，差價又係一筆，兩樣加埋，就係阿玲蝕嗰四萬蚊嘅由來。有啲車主會諗住借私人貸款填返差價，但要諗清楚，移民之後收入來源唔同，新貸款審批都未必過到。

轉名俾家人：成本係手續費同保險。轉名要交運輸署文件費同牌費，保險都要重新計，如果家人係新手，保費隨時貴一成。

繼續供跨境供款：成本係匯款同管理。每個月匯錢返香港，銀行手續費加匯率差，一年落嚟都係幾千蚊，仲要搵人幫手睇住架車，呢啲都係錢。我處理過一位客戶，諗住兩年後返香港，揀咗繼續供，但冇計到每個月匯款手續費同匯率差，兩年落嚟俾多成五六千蚊，佢先後悔冇一次過清數，呢啲細數最容易俾人忽略。

呢啲數，通通要計埋落總成本度，先至知邊條路抵。好多車主淨係睇賣車價，冇計罰息同手續費，結果蝕咗都唔知。計數嗰陣，記住要將車上會合約入面嘅所有條款攞出嚟睇，提早還款、保險要求、逾期罰款，樣樣都可能係隱藏開支。

計數嗰陣，仲要記住將架車嘅保險退保費都計返。如果你賣車或者停用架車，保險可以按比例退返未到期嘅保費，呢筆錢雖然唔多，但幾千蚊都係錢。相反，如果架車繼續留喺香港俾家人用，保險就要續，仲要留意車主轉名之後保費會唔會變。退保同續保，兩條數都要問清楚保險公司，唔好漏咗。

仲有一筆好多人唔記得嘅開支，就係牌費。香港汽車牌照係按年續期，如果你賣車，未用嘅牌費可以按比例退；但如果你繼續供車但冇人揸，牌費一樣要照俾，因為架車仲登記喺你名下。有啲車主諗住人走咗就慳返牌費，點知過期冇續，返嚟先知要重新驗車先續得，仲要罰款，呢啲手尾最唔抵。走之前，牌費到期日一定要check清楚。

仲有一樣嘢，就係外匯。如果你打算用海外收入繼續供香港嘅車貸，匯款嗰陣要留意手續費同匯率，好多銀行收兩邊手續費，細額轉賬尤其蝕。穩陣做法係一次過匯一筆大額過去，再安排自動轉賬，慳返逐月匯款嘅手續費。呢啲細節，計劃嘅時候就要諗埋，唔好到咗外國先發現每個月都要蝕匯款手續費。

賣車清會：正確流程

如果決定賣車清會，跟住呢五步做，就唔會亂。

一，查剩餘貸款。打去財務公司或者上網睇月結單，攞一個準確嘅清還數字。二，問提早還款罰息。呢條數一定要喺賣車之前問清楚，唔係嘅話會估錯成本。三，參考市場價。28Car嘅二手車價格參考可以幫你估返同款車嘅放盤價，唔好俾車行壓價。睇價嗰陣，記得搵返同款同年份、里數差唔多嘅盤做基準；急住賣嘅話可以略低於市價放，但唔好低過貸款額太多，否則蝕凸。四，放盤賣車。搵到買家之後，收訂、簽約。五，清還貸款同過戶。用賣車錢還清車上會貸款，攞返牌簿，再同買家一齊去運輸署辦過戶。如果買家係車行，佢哋通常自己搞掂驗車同文件，私人買家就要約埋一齊去運輸署，無論邊種，都要留低所有單據，日後有問題有得追。

提一提，運輸署嘅過戶程序規定，車輛過戶後七十二小時內要遞交表格TD25，雙方簽好先可以完成轉名，呢步唔可以拖。拖咗嘅話，架車名義上仲係你嘅，之後有咩罰單、有咩責任都係你上身，人已經喺外國，處理起嚟仲麻煩。同埋過戶之前，記得清晒所有交通罰款同隧道費，唔係嘅話運輸署唔會受理轉名。

賣車清會仲有一個細節，就係買家過數嘅安排。最穩陣嘅做法，係叫買家直接將清還款項過數畀財務公司，財務公司確認收齊之後，先至簽文件攞牌簿，咁樣你唔使經手一大筆錢，又避免咗「賣咗車但貸款未清」嘅空窗期。有啲買家話想分期俾你，呢種情況就要諗清楚，因為貸款喺你名，車一日未過戶，責任都喺你度，風險要自己衡量。

放盤價錢點定先啱？除咗參考28Car，仲可以睇返車行嘅收購價同寄賣價，兩者中間通常有個差距。如果你趕時間，接受車行收購價就最方便，但價錢會低一截；如果時間鬆動，可以自己放上二手平台，價錢靚啲但要花時間應付買家查詢同試車。賣車嗰陣，記得影低架車現況，寫清楚有咩改裝或者損耗，避免日後買家拗數。誠實放盤，先賣得快。

仲有一樣要留神，就係賣車嗰陣嘅驗車同交收。如果買家係車行，佢哋通常自己搞掂驗車同文件，價錢會低啲但方便；如果係私人買家，就要約時間一齊去運輸署過戶，仲可能要安排第三方驗車。無論邊種，交收嗰日都要確認買家已經過數先交車，鑰匙同後備鑰匙、說明書、保養單據全部交齊，最好影低交收過程，保障雙方。呢啲步驟做足，賣車先冇手尾。

家人接手：轉名注意事項

如果諗住留架車俾屋企人，貸款處理係最大關卡。

車上會供款期間，架車抵押咗畀財務公司，唔可以就咁轉名俾人。你要先同財務公司傾：一係提前還清，架車變成無抵押，再正常過戶俾家人；一係問財務公司可唔可以將貸款轉名，即係由家人做新借款人，但要家人TU同收入過到審批先得。

保險方面，車主轉名之後，保險要重新出，新車主嘅年齡、駕駛紀錄會影響保費，呢筆都要預算。如果家人本身都打算買車，接手你架車反而慳返一筆，呢個係隱藏著數，計數嗰陣可以諗埋。仲要提醒，家人接手之後，駕駛紀錄係佢自己嘅，出咗意外索償，影響嘅係佢嘅無索償折扣，呢樣要同家人講清楚。轉名唔係淨係簽個名咁簡單，貸款未清，車主名義上唔可以轉，呢點好多人都唔知，以為俾家人揸就冇問題。想清楚呢一步，先至好諗轉名，必要時可以搵財務公司傾車上會貸款轉名嘅可行性。仲要記住，金管局嘅銀行監管資訊都提醒，貸款合約嘅責任一定要跟足，就算人唔喺香港，還款責任一樣喺你身上，唔可以話走就走，斷供仲會影響你嘅信貸紀錄。

轉名俾家人，仲要留意「禮物」同「買賣」嘅分別。如果架車以饋贈形式轉名，即係唔收錢，運輸署都當係轉讓，一樣要交表格同手續費，但唔涉及買賣價。如果以買賣形式轉名，就要申報成交價，仲可能要打厘印。兩者手續唔同，稅項都唔同，做之前最好問清楚，唔好以為轉名俾家人就乜都唔使理。

如果家人本身有車牌但未買過車，接手你架車仲有一個著數，就係可以保存你架車嘅保養紀錄同驗車紀錄，日後佢自己換車，有齊紀錄嘅車保值啲。不過要留意，車主一轉名，無索償折扣係跟人唔跟車，新車主嘅保費會由頭計起，呢點一定要同家人講清楚，等佢有心理準備。轉名唔係簡單簽個名，背後涉及嘅費用同責任，事前了解清楚，先至冇手尾。

Mandy 經驗：移民車主最常犯嘅 3 個錯誤

做咗呢行咁多年，見得最多嘅移民車主錯誤，有三個。

第一，唔問罰息就賣車。以為提早還款冇費用，簽咗賣車約先發現要俾罰息，成個計劃亂晒。第二，唔理保險。人走咗，車仲喺香港，保險過期都唔知，一有意外，賠償責任上身。第三，拖到最後一刻先處理。臨上機先賣車，冇時間格價，畀車行壓價都冇得講，蝕幾萬蚊都係咁。我哋試過接到啲客，臨飛先打嚟，問可唔可以兩日內搞掂，就算幫到手，價錢都冇得靚，呢啲就係拖嘅代價。

呢三個錯誤，全部都係「冇計劃」三個字。移民本身已經夠忙，架車嘅事早啲處理，就少啲煩惱。有個客好經典，上機前兩日先搵我哋賣車，我哋幫佢一日內搞掂過數清數，但佢俾車行壓價壓咗成兩萬，如果早兩個星期嚟，價錢一定靚好多。如果你都面對緊呢個情況，建議至少提早一個月開始處理，搵財務公司攞清還報價、問定罰息、睇定市場價，一步一步嚟，先至唔會蝕凸。

除咗呢三個錯誤，仲有一個好常見嘅情況，就係車主低估咗清還貸款嘅時間。財務公司清數通常要幾個工作天，如果撞正假期，隨時拖多一個星期，賣車交收就要就住呢個時間。我建議賣車同清數嘅日子預鬆啲，至少留返一星期buffer，唔好計到啱啱好，萬一延誤，機票都book咗，嗰陣就真係進退兩難。

仲有一個錯誤，就係冇諗清楚架車點處理先影響到稅務。如果你係公司名義供車，移民之後公司照營運，架車嘅折舊同開支一樣可以扣稅，賣車嘅話就有資產處置嘅稅務影響。呢啲嘢一般車主唔會諗，但老闆車主就要留意，最好走之前問吓會計師，睇下架車點處理先最慳稅。移民唔止係個人嘅事，公司資產都要一齊規劃。

總結

供車供到一半想移民，車上會點處理先唔蝕，答案係：提早計劃。四條路——供完先走、賣車清會、轉名家人、繼續供——冇一條係絕對著數，全部要計埋隱形成本先知。賣車清會要記得查剩餘貸款、問罰息、睇市場價、清數過戶；家人接手要搞清楚貸款轉名同保險；跨境供款要預留匯款同管理成本。最緊要係，唔好犯三個常見錯誤：唔問罰息、唔理保險、拖到最後。早啲攞個車上會清還報價，計清楚條數，移民先走得安心。移民係人生大事，架車只係其中一件小事，但處理得唔好，隨時變大件事，所以做足準備，先走得安樂。記住，無論揀邊條路，文件都要齊，貸款、保險、過戶單據，統統留底，移民先冇手尾。

常見問題

問：移民前賣車，提早還款有冇罰息？

答：多數車上會合約有，一般係剩餘本金一至五個巴仙，賣車之前一定要問財務公司攞報價。

問：架車仲供緊，可以轉名俾家人嗎？

答：唔可以直接轉。要先還清貸款攞返架車，或者問財務公司可否貸款轉名，由家人做借款人。

問：人唔喺香港，仲要繼續供車嗎？

答：要。貸款合約責任喺借款人身上，就算離港，供款一樣要繼續，斷供會影響信貸紀錄。

問：賣車清會，錢幾時先到手？

答：買家過數、你清還貸款、辦妥過戶之後，剩餘先係你嘅，成個流程通常要幾日至一兩星期。

問：移民可以帶架車走嗎？

答：可以，但要辦理出口手續同目的地國嘅入口規定，成本唔低，一般唔建議為咗慳錢咁做。

問：繼續供車但唔喺香港，點樣供款？

答：可以開自動轉賬或者網上銀行，但記得預留匯款手續費，同埋搵人定期幫手睇住架車。

問：轉名俾家人，保險要重新買嗎？

答：要。車主轉名之後保險要重出，保費視乎新車主年齡同紀錄，新手保費會貴啲。

問：移民前幾耐開始處理架車？

答：建議至少提早一個月，問清還報價、睇定市場價、預留賣車時間，先唔會臨急蝕價。

問：車行壓價壓得好低點算？

答：參考同款車放盤價，貨比三家，或者放上二手平台自己賣，價錢會好過車行收購價。

問：賣車清會嘅錢要點安排？

答：最好安排買家直接過數畀財務公司清數，避免錢過你手再轉，手續又安全又清晰。

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