租車公司想擴充車隊，車上會可以一次過供多架車嗎？

老陳喺觀塘開咗一間租車公司，而家得五架車，上個月連續三個週末全部租清，佢計過條數：再多十架車，一個月可以多賺成八萬蚊。可惜佢去銀行問商業貸款，遞晒文件等咗六個星期，回覆係「公司成立未夠三年，要加個人擔保」。擴充車隊唔一定要等銀行審批，車上會係以汽車本身做抵押嘅融資方式，可以逐架車獨立申請，比傳統商業貸款靈活好多，租金收入穩定嘅租車公司特別啱用。下文會拆解點解銀行貸款咁難批、車上會點樣運作、車隊同個人申請嘅審批有咩分別，最後用一個真實案例，話你知點樣由五架做到十五架。租車呢行，夠車就係競爭力，冇車就係拱手讓客，點樣慳住擴張，正正係呢篇文想講嘅嘢。

租車公司擴車隊，點解唔可以直接用銀行商業貸款？

好多租車公司老闆第一時間都係諗住問銀行，結果通常係等。銀行商業貸款行「按揭式」審批，要交足兩三年審計報告、公司銀行月結單、租約，有時仲要物業做抵押。金管局嘅商業貸款監管指引寫得好清楚，銀行要確保借款人還款能力足夠先會放款，審批自然慢，等三至六個星期係閒事，錯過旺季就係錯過一年嘅生意。

租車生意仲有另一個先天問題：現金流波動。旺季出租率可以去到八成，淡季可能跌到五成，銀行睇住公司戶口上上落落，好易對貸款額打折扣。加上車隊係折舊資產，銀行估價保守，最後批出嚟嘅數，往往唔夠你買十架新車。再者，銀行好鍾意問你攞固定資產做抵押，租車公司除咗啲車，根本冇咩嘢可以押，呢個死結解唔開，貸款額自然細。仲有，好多老闆唔知道，銀行商業貸款對租車呢類「資產輕、現金流波動大」嘅行業特別保守，審批官一睇到出租率上上落落，就會用最壞情況去估，批出嚟嘅額度自然細。車上會反而係睇實質抵押，一部車一部車咁計，條數清楚，批得快啲。呢個正正係車上會出現嘅原因，唔係要同銀行爭客，而係補銀行做唔到嘅位，畀中小型租車公司多一條路行。

呢種情況我見得多，尤其係啱啱起步嘅租車公司。有啲老闆公司成立得兩年，帳面有利潤，但銀行一睇到公司戶口每個月出入條數差好遠，就話要減額度；有啲仲要求連租約、保險單、車隊登記清單都交齊，交完仲要等兩星期先有回覆。我試過有客戶等銀行等咗成兩個月，最後批出嚟個額度得返三成，連一架中型貨Van都買唔到，佢即刻轉用車上會，兩星期入咗三架車，生意即刻多做咗一輪。唔係話銀行一定唔得，而係時機唔啱就真係等唔起。銀行仲有一個隱藏問題，就係貸款額會連帶鎖死你公司嘅借貸額度，批咗一筆之後日後想再借，又要重新審批，中間有咩風吹草動隨時批細咗。租車公司要擴張，最需要就係彈性，呢點車上會就靈活好多，逐架車上會，唔會綁死你成間公司嘅借貸能力，呢個係好多老闆冇諗到嘅著數。

車上會一次過供多架車，實際係點運作？

車上會嘅做法，係你揀好車，財務公司幫你俾大部分車價，你分十二至六十期慢慢供，還清之前架車法律上屬財務公司，供完先轉返你名。關鍵喺「逐架獨立」四個字：每架車各自一份合約、各自一條數，唔使一次過借一大筆。

對租車公司嚟講，呢個結構啱晒。你想入十架車，唔使一次過舉債，可以分兩批、三批咁入，第一批五架跑順咗，再入第二批，現金流壓力細好多。以車上會做車隊融資，業內一般利率介乎三至八厘，視乎車齡同公司紀錄，比私人貸款平，又比銀行商業貸款容易批。值得留意係，部分財務公司有車隊方案，十架車以上可以傾打包利率，仲可以連保險一齊處理，慳時間又慳行政成本。

申請流程都好直接：揀車、報價、上會、批核、過數，車行收到錢就交車，快嘅話一個星期內搞掂，比起銀行要開會審批，成個節奏唔同晒。要留意車齡限制，一般財務公司只會做十年樓下嘅車，太舊嘅車估價低，供款比例又高，唔抵做。有啲方案仲會設「尾期」或者殘值條款：前面供細啲，最後一期先俾大數。租車公司揀呢類結構要小心，因為車到咗年期要換，尾期一筆過，現金流唔夠就好易逼住賣車還數。所以我一向建議，車隊方案愈簡單愈好，月供平均、年期啱車齡，先係最穩陣。

車隊上會有咩常見誤解？

第一個誤解，係以為「上會」即係借錢，車係自己嘅。實情係供款期間架車仲係財務公司嘅抵押品，你係「租購」緊架車，供完先攞返牌簿。租車公司尤其要留意呢點，因為你架車係用嚟做生意，中途想轉讓或者轉做其他用途，都要先同財務公司傾清楚，唔可以話改就改。

第二個誤解，係以為車隊方案一定貴過私人貸款。其實車隊貸款有抵押，風險比無抵押貸款低，利率反而有得傾，加上一次過入多架車，部分財務公司會畀打包價。前提係公司現金流穩定、有真實出租紀錄，呢啲都可以喺傾價嗰陣拎出嚟做籌碼。

講到首期，一般車上會要俾三至五成首期，視乎車齡同車價。租車公司入新車，首期比例通常低啲；入舊車，財務公司會計折舊，首期可能要去到五成，呢點要預先計清楚，唔好以為淨係月供嗰筆。如果公司流動資金緊張，可以同財務公司傾下首期比例，有啲方案接受以公司定期存款做抵押，減低首期壓力，呢啲都係傾返嚟嘅條件，唔問就一定冇。

仲有一個好處好多人忽略：車上會逐架獨立合約，代表你可以按需要靈活處理。假如某架車租客長期唔生性，你可以單獨提早還清嗰一架或者換車，其他車完全唔受影響。呢種靈活性，銀行一筆過貸款做唔到，因為銀行貸款綁埋一齊，想拆都拆唔開。對租車公司嚟講，逐架管理就係逐架控制風險，呢個先係車上會最值錢嘅地方。

車隊 vs 個人：審批重點有咩唔同？

個人上會睇嘅係TU（信貸報告）同收入證明，車隊就唔同，財務公司會用另一套尺去量。

第一，公司成立年期。普遍要求公司營運最少一年，有啲要兩年，太新嘅公司要加董事擔保。第二，現金流。財務公司會睇你公司戶口入面租金收入是否穩定，香港汽車租賃行業資料顯示租車公司平均出租率介乎六至八成，有穩定出租紀錄嘅公司，審批會順好多。第三，董事擔保。無論公司幾穩陣，財務公司通常都要求董事個人做擔保，呢點要預先同股東講清楚，唔好簽約先嚟拗數。第四，車輛用途審查。租出去嘅車要日日行，使用情況同私家車唔同，財務公司會查你啲車係咪做緊合法租賃，運輸署嘅公司車輛登記資料入面亦列明，車輛登記同轉讓有既定程序，公司車過戶手續要跟足先冇手尾。

我成日同客戶講，租車公司申請車上會，同個人買車最大分別係「生意邏輯」行先。個人睇你穩定出糧，公司睇你架車識唔識生錢，呢個思維一轉，連文件準備方向都唔同。同埋，租車公司如果有多過一間分店，可以揀營業額較高嗰間做借款人，審批數字會靚啲。呢四點掂晒，就算 TU 一般，公司名義申請車上會一樣有得傾。個人客要靚 TU 先有靚利率，公司客反而更睇重成盤生意做得穩唔穩，呢個係好多人冇諗到嘅分別。

審批要準備咩文件？

公司名義上會，文件比個人申請多幾樣。基本有商業登記證、公司註冊證明、最近三至六個月公司銀行月結單、董事身份證副本，仲有公司印章。如果公司營運未夠兩年，財務公司通常會要求加董事個人擔保，甚至要睇董事嘅TU報告，呢點簽約前要同股東講清楚，唔好到批核嗰陣先發現有人唔肯簽。

除咗文件，財務公司仲會睇車隊嘅營運數據，例如平均出租率、每架車嘅月租收入、維修開支佔比。呢啲數字愈清晰，審批愈快。我建議租車公司老闆平時就將呢啲數整理好，唔好臨急先搵，因為審批最花時間嘅往往就係等文件，文件齊全，一個星期內批到都唔出奇。

租車公司擴車隊揀咩車都好重要。財務公司對車款有自己嘅估價表，熱門車款例如豐田七人車、日產Serena、貨Van呢類流通量高嘅車，估價貼市，利率都靚啲；冷門或者水貨車，估價低、利率貴，仲隨時唔受理。買車之前，最好先問財務公司攞個意向價，確認呢款車做到先落訂，唔好車都訂咗先發現做唔到，嗰陣就騎虎難下。

擴車隊前要計清嘅 4 條數

擴車隊最忌淨係睇每月供款，有啲數冇計，隨時蝕返轉頭。

一，每架車月供 vs 出租率。假設一架車月供五千蚊，出租率得五成，即係半個月空住，月租收入七千蚊計，仲要養牌費保險，蝕底過唔買。出租率低過六成，買車擴張通常唔划算，不如租住先。二，保險。車隊保險通常有五至十五個巴仙折扣，十架車一齊買，慳到嘅保費可能夠你供多一架，呢個折扣唔講價就一定冇。三，折舊。租車行嘅車兩三年就要換，折舊要攤落每架車嘅成本度，唔好當佢係永遠值錢嘅資產，賣車嗰日先計數，隨時得返一半。講到保值，七人車同貨Van好啲，冷門車款兩年就貶值一半，買咩車，本身就係一門數。四，維修儲備。租客揸車粗，年年整車錢唔少，經驗上每架車每年預留車價一至兩個巴仙做維修，先唔會突發傷筋動骨。

舉個實際數：一架廿萬嘅七人車，月供大約五千蚊，出租率七成，每月租收八千四，扣供款、保險、維修，淨低大約兩千蚊利潤；如果出租率得五成，利潤得返幾百蚊，隨時倒貼。呢啲數，簽約前一定要自己撳一次計算機。計完呢四條數，先至決定係咪用車上會逐架入車，咁先係穩陣嘅擴張，唔係一窩蜂衝。

計完四條數，仲要預留一筆現金流緩衝。租車生意淡旺季分明，旺季賺到錢，淡季可能連續兩個月出租率得五成，如果月供啱啱好頂住收入，一入淡季就斷鏈。穩陣做法係預留三至六個月供款額做後備，萬一有架車大修或者租客拖租，都唔使逼住賤賣。我見過有車隊老闆計數太樂觀，淨係計旺季收入，結果一入淡季就要問人借錢周轉，利息仲貴過車上會，呢啲教訓好深刻。

計數嗰陣，記得用最保守嘅出租率去做基準，唔好用旺季數字。租車公司最常見嘅錯誤，就係用最好嗰個月嘅收入去計供款，一入淡季就頂唔住。我建議用過去十二個月嘅平均出租率計一次，再用最差嗰三個月計多次，兩個數中間先係你要頂得住嘅範圍，咁先叫做有準備。

真實案例：一間 5 架車嘅租車公司點樣變 15 架

我兩年前經手過一位客戶，阿邦，喺葵涌做租車，主力出租七人車俾家庭客。佢原本五架車，疫情後生意返晒嚟，旺季成日唔夠車用，但銀行商業貸款又批唔足。

我哋幫佢用車上會做咗個分階段方案：第一批入五架二手七人車，每架車齡三年左右，利率五厘半，月供夾啱佢現金流；三個月後出租率企穩喺七成半，再入多五架。一年落嚟，車隊由五架變成十五架，月收入由十二萬升到三十萬，扣除供款同維修，每個月仲多五萬蚊落袋。重點係，阿邦冇一次過借晒十五架車嘅錢，而係按出租率分批入，即使淡季，佢都頂得住供款，每一步都有數據頂住，唔係亂咁衝。

阿邦後尾同我講，最關鍵嘅唔係買車嗰一下，而係每月都要睇實出租率同維修數。佢每個月會對一次帳，出租率跌到六成半以下就暫停入車，升返七成先再考慮。呢種做法聽落簡單，但好多老闆做唔到，見到旺季就忍唔住一次過加車，結果淡季攬住成隊車供款。車隊擴張，最忌就係貪快，分批入、睇數據，先係細公司跑贏大公司嘅方法。

如果你都想用車上會擴車隊，最緊要係揀啱時間同揀啱車，呢個案例證明，穩步擴張係完全可行嘅。

總結

租車公司想擴充車隊，車上會係一個比銀行商業貸款更靈活嘅選擇：逐架獨立申請、審批快、利率一般三至八厘，仲可以打包傾優惠。關鍵係要計清楚出租率、保險折扣、折舊同維修儲備四條數，再配合公司成立年期、現金流、董事擔保同車輛用途四個審批重點，先至唔會中伏。阿邦嘅案例話畀我哋知，五架變十五架唔係得個講字，係一步步做得到。下一步，你可以攞住公司嘅營運紀錄，搵財務公司傾下實際方案，計好每架車嘅數先落決定，咁先係對盤生意最負責任嘅做法。擴張唔係鬥大，係鬥穩。車隊上會做得好，係用時間換空間嘅生意。記住，任何貸款方案都要睇清楚條款先簽名，利率、罰息、提早還款安排，樣樣都要問到清楚。想知車上會車隊方案點安排，歡迎帶埋公司資料嚟傾。

常見問題

問：租車公司上會，公司成立幾耐先可以申請？

答：普遍要求營運最少一年，部分財務公司要兩年，太新嘅公司通常要加董事擔保，實際要視乎公司紀錄同方案。

問：車上會一次過最多可以供幾多架車？

答：冇硬性上限，一般以你嘅現金流同租金收入去計，十架以上仲可以傾車隊打包利率，逐架獨立合約最常見。

問：租車公司上會要唔要查TU？

答：公司名義申請主要睇公司紀錄同現金流，但董事做擔保時通常會查個人信貸，TU一般都有機會批到。

問：車上會同銀行商業貸款邊個快啲？

答：車上會審批一般幾日至一兩星期，銀行商業貸款往往要三至六星期，擴車隊趕時間，車上會優勢明顯。

問：車隊保險折扣真係慳到錢？

答：係。車隊一齊投保一般有五至十五個巴仙折扣，十架車以上折扣更明顯，慳到嘅錢可以投入營運。

問：供車期間架車壞咗點算？

答：財務公司唔負責維修，車輛屬你營運，保養維修都係你嘅責任，所以預留維修儲備好重要，避免影響出租收入。

問：租車公司上會利率大概幾多？

答：視乎車齡同公司紀錄，一般約三至八厘，車齡新、紀錄好嘅公司有機會攞到較低利率，舊車就偏高。

問：車隊方案可以揀幾長還款期？

答：一般十二至六十期，揀年期要就返車齡同殘值，唔好淨係為咗低月供拖長，最後尾數壓力更大。

問：租車公司擴車隊，應該一次過買定分批買？

答：建議分批。先入一批跑順現金流，出租率穩定先再加碼，咁樣風險細好多，亦都方便財務公司睇實數。

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