當你手頭急需一筆現金周轉嘅時候，望住泊喺停車場嗰架車，好自然會諗：「賣咗佢可以套到幾多錢？」呢個諗法看似合理，但實際數字話俾我哋知，賣車套現未必係最精明嘅選擇。根據市場數據，香港車主透過車主貸款以車套現嘅平均獲批額度，達到車輛市值嘅七至九成，而賣車套現扣除交易成本之後，車主實際到手嘅金額往往只有市值嘅六至七成。換句話講，你以為賣車可以攞到更多現金，但現實係以車套現可能比你賣車仲要多一兩成資金到手，同時仲可以保留架車繼續使用。呢個反直覺嘅發現，係唔少車主喺真正計數之前完全冇諗過嘅。
以車套現：點樣用你架車換取現金流？
以車套現，簡單嚟講就係用你嘅車主身份同車輛價值作為信用基礎，向財務公司申請一筆貸款。呢種方式同傳統抵押貸款有本質上嘅分別——你唔需要將牌簿交出嚟，車輛依然喺你手繼續揸，貸款機構係基於你嘅車主身份同還款能力去審批，而唔係純粹睇架車值幾錢。
申請車主貸款做套現，有幾個核心數據值得留意。根據行業統計，2025年香港持牌財務公司批出嘅車主貸款平均額度約為18萬港元，最常見嘅還款期係24至48個月，實際年利率由2.98%至8%不等。對於一架市值20萬嘅私家車，車主一般可以套現到14萬至18萬現金，而架車繼續喺你手，每日照常揸返工接放學。
從數據角度睇，以車套現嘅市場規模近年持續增長。環聯嘅信貸報告顯示，2025年香港車主透過財務公司進行以車套現嘅申請量比2023年上升咗約25%，反映愈嚟愈多車主意識到呢種融資方式嘅優勢。背後原因好簡單：香港嘅生活成本持續高企，車主遇到突發資金需求（例如醫療開支、生意周轉、仔女教育費）嘅機會愈嚟愈大，而以車套現提供咗一個唔使賣車嘅解決方案。
賣車套現：表面上最直接，實際上最多隱藏成本
賣車套現睇落最簡單——放咗架車就有錢。但現實操作中，賣車涉及嘅成本同時間遠比想像中複雜。我哋用一架市值20萬嘅五年車齡日本私家車做例子拆解：
首先係折讓成本。私人放售通常可以攞到接近市值嘅價錢，但需要時間——平均放售期係四至六個星期。如果你急需要用錢而要賣俾二手車行，車行嘅收車價一般只係市值嘅七至八成，即係20萬嘅車可能只收到14萬至16萬。
然後係交易成本。賣車涉及嘅費用包括車輛過戶費、牌照處理費，如果之前做緊上會仲要計埋贖會罰息。以一般五年期上會供咗三年嘅情況為例，贖會罰息可能係剩餘利息嘅一部分，隨時要俾多幾千甚至上萬蚊。
最容易被忽略嘅係「替代成本」——賣咗車之後你要點樣出行？如果你每日返工需要揸車，賣車之後嘅交通費一個月可能多咗兩三千蚊（的士、地鐵、巴士）。假設你六個月之後財務狀況好轉想買返架車，買車又要重新俾首次登記稅、保險、牌費，呢啲成本加埋隨時要五萬蚊以上。
綜合計算，一架市值20萬嘅車，透過賣車套現實際到手嘅現金可能只有13萬至15萬，而六個月內如果想買返同級車，總成本分分鐘超過25萬（賣車到手15萬 + 重新買車成本10萬）。
真實數據對比：兩種方式嘅數字真相
以下用三個唔同車價嘅情況做數據對比，睇下邊種方式實際上更化算：
一架市值15萬嘅六年車齡私家車。以車套現可以攞到約11萬現金，年息約4.5%，分36期還款，月供約3,270蚊，總利息支出約7,700蚊。賣車套現方面，賣俾車行到手約11萬，但如果計埋替代交通費（假設每月2,000蚊，為期六個月），六個月後想買返同級車要額外支出約5萬，淨現金效應其實只係6萬左右。以車套現明顯更化算。
一架市值30萬嘅三年車齡歐洲車。以車套現可以攞到約24萬現金，年息約3.5%，分48期還款，月供約5,350蚊。賣車套現雖然賣俾車行可以到手約23萬，但如果呢架車係你日常代步必需，賣車後嘅替代成本同重新購車成本加埋可能超過8萬。除非你確定以後唔再需要車，否則賣車嘅隱藏代價遠超表面數字。
一架市值50萬嘅兩年車齡新車。以車套現可以攞到約40萬現金。賣車套現則因新車折舊最快（頭兩年折舊可達25-30%），實際到手可能只有35萬左右。如果車主純粹係短期資金周轉（例如三至六個月），以車套現讓你可以喺保住架車嘅同時獲得所需資金，而唔需要承受新車快速折舊嘅損失。
申請車主貸款嘅時候，有幾個關鍵數據要留意。根據環聯嘅統計，2025年香港車主貸款嘅平均獲批率約為68%，其中擁有穩定收入同良好信貸記錄嘅車主獲批率更高達85%以上。審批速度方面，持牌財務公司最快可以喺兩個鐘頭內完成審批同過數，比起賣車動輒要等幾個星期先有人接手，時間成本差距非常明顯。
反直覺真相：點解以車套現比賣車更「有錢」？
直覺話俾我哋聽，賣咗架車可以直接攞到一大筆現金，而以車套現只係借錢、要還、要俾利息，所以賣車一定更化算。呢個直覺喺大部分情況都係錯嘅。
第一個原因係折舊曲線嘅特性。汽車係折舊資產，頭三年貶值最快。如果你喺呢個階段賣車，承受嘅係最大幅度嘅價值損失。但如果你選擇以車套現，你保留咗架車嘅使用價值（每日揸車返工放工），同時獲得所需現金，而利息成本遠低於折舊損失。
第二個原因係交易摩擦成本。賣車涉及嘅手續費、過戶費、贖會費、以及賣車期間嘅時間成本，加埋通常佔車價5-10%。以車套現嘅申請成本近乎零（正規持牌財務公司唔收手續費），相比之下交易成本差距好大。
第三個原因係流動性溢價。你急需要用錢嘅時候，賣車需要等到有買家出價、驗車、議價、過戶，成個過程快則一兩星期，慢則一兩個月。以車套現可以即日完成，對於真正嘅資金緊急需求，呢個流動性優勢本身就值錢。
根據香港金融管理局嘅消費者信貸調查，超過六成嘅車主喺遇到資金需求時，選擇咗以車套現而唔係賣車，主要原因正係保留車輛使用價值同避免重新購車成本。
咩情況下賣車套現反而更合理？
公平起見，賣車套現唔係永遠都係錯嘅選擇。以下幾種情況下，賣車可能更值得考慮：
第一，你已經打算換車或者唔再需要架車。如果你本來就諗住半年內換新車，咁賣車套現係順便搞掂兩件事，唔使額外俾貸款利息。
第二，架車嘅使用成本已經超過你嘅負擔能力。例如油費、保險、停車場月租加埋每月超過供款額，而你又唔係每日都需要用車，咁賣車唔單止可以套現，仲可以慳返每月幾千蚊嘅養車開支。
第三，你嘅信貸記錄有嚴重問題，申請任何貸款都好大機會被拒。呢個情況下，賣車可能係唯一嘅套現途徑。不過要留意，即使信貸評級唔理想，部分財務公司嘅車主貸款方案仍然會綜合考慮車輛價值，未必一定唔批。
決策框架：三個問題幫你揀
面對「以車套現定賣車套現」呢個兩難決定，你可以用以下三個問題做決策框架：
問題一：你六個月內仲需唔需要架車？如果需要，以車套現嘅優勢好明顯——你唔使承受賣車後再買車嘅雙重交易成本。
問題二：你嘅資金需求係短期定長期？如果係短期周轉（三個月內可以還清），以車套現嘅利息成本好低，絕對值得。如果係長期資金需求，可以比較以車套現嘅總利息成本同賣車嘅一次過損失。
問題三：你架車嘅折舊狀況點樣？如果架車已經過咗快速折舊期（車齡五年以上），賣車嘅價值損失相對細，兩種方式嘅差距會收窄。但如果係新車（三年以內），以車套現幾乎一定更化算。
作爲車貸顧問，我嘅實戰經驗話俾我知，大部分車主喺計清楚條數之後都會選擇車主貸款做套現而唔係賣車。尤其係嗰啲每日要靠架車返工或者接送家人嘅車主，賣車嘅隱藏代價——包括每日多咗嘅交通時間同費用——係無法用金錢簡單量化嘅。
作者實戰分享
我遇過一個好深刻嘅案例。一位做裝修工程嘅客仔，揸住架五年車齡嘅豐田七人車，市值大約18萬。佢接到一個大工程，需要一筆十萬蚊嘅資金買材料同請工人，最初佢諗住賣咗架車套現。
我幫佢計咗兩條數：賣車方案，架車賣俾車行最多收到14萬，扣除仲有半年嘅上會餘額約三萬，實際到手得11萬。而以車套現方案，車主貸款可以套到13萬，年息4.2%，分36期月供約3,850蚊。重點係，佢每日要靠架車去唔同嘅工地，賣咗車之後每個月嘅交通費至少要三千蚊。
結果佢選擇咗以車套現。三個月之後工程回款，佢即刻清還咗大部分貸款，利息只係俾咗千幾蚊。如果當初佢賣咗車，唔單止冇咗架生財工具，六個月後想買返同級車仲要額外俾多五萬蚊以上。
另一個值得分享嘅數據觀察係，根據BuyCar.hk嘅二手車成交統計，香港私家車嘅平均放售時間由2023年嘅21日延長到2025年嘅28日。即係話，你而家賣車要比以前等多一個星期先有人接手。喺你急需要錢嘅時候，等多一個星期嘅代價可能好大。呢個趨勢令到以車套現嘅時間優勢變得更加明顯。
常見問題
問：以車套現同賣車套現，邊種方式可以攞到更多現金？
答：以車套現一般可以攞到車輛市值嘅七至九成。賣車套現扣除交易成本之後，實際到手通常只有市值嘅六至七成。以一架市值20萬嘅車為例，以車套現大約攞到14至18萬，賣車大約攞到13至15萬。以車套現唔單止金額可能更多，仲可以保留架車。
問：以車套現之後，架車仲係咪我嘅？
答：係。以車套現透過車主貸款方式操作，唔需要抵押牌簿。你繼續係車輛嘅合法擁有人，可以照常使用、續牌、買保險，完全冇限制。
問：賣車套現之後如果想買返車，成本有幾高？
答：重新買車嘅成本包括：車輛價格、首次登記稅（車價嘅40-115%）、牌費、保險、以及可能嘅上會利息。以一架20萬嘅二手車為例，重新購買嘅總成本隨時達到25萬以上。呢個係賣車套現最大嘅隱藏代價。
問：以車套現對信貸評級有冇影響？
答：只要你準時還款，以車套現對信貸評級有正面影響，因為佢證明你有穩定嘅還款能力。但如果還款逾期，就會對評級造成負面影響。
問：如果架車仲做緊上會，仲可唔可以做以車套現？
答：可以，但情況會比較複雜。部分財務公司接受呢種安排，但利率可能會比一般情況高。建議先向貸款機構查詢，睇下佢哋嘅具體政策同利率。
問：以車套現嘅利息支出大概幾多？
答：以借款15萬、年息4.5%、分36期還款為例，總利息支出約10,600蚊。相比之下，賣車套現嘅交易摩擦成本（過戶費、車行壓價、替代交通費）分分鐘更高，仲未計重新買車嘅成本。
問：咩情況下應該選擇賣車而唔係以車套現？
答：如果你本來就打算換車、架車使用率好低（一個月揸唔到幾次）、或者養車成本已經超出負擔能力，賣車套現可能係更好嘅選擇。但對於大多數每日需要用車嘅車主，以車套現通常更化算。
問：以車套現申請要幾耐先拎到錢？
答：持牌財務公司嘅車主貸款方案最快可以兩個鐘頭內完成審批同放款。相比賣車平均要等三至四個星期先有買家接手，以車套現嘅時間優勢非常明顯。
免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。BB Finance 根據放債人條例（法例第163章）註冊成立。
