好多車主搵我申請車貸嘅時候，第一句就問：「銀行定財務公司利率低啲？」呢個問題看似簡單，答案卻遠比你想像中複雜。我見過有客因為盲目相信「銀行一定最平」，結果因為信貸評級唔夠好，銀行開出嘅利率比財務公司仲要高；都見過有客因為「財務公司一定貴」，放棄咗一個月供更輕鬆、審批更快嘅方案，最後因為資金周轉唔到而放棄咗心水嘅車。
我做咗八年汽車融資，處理過銀行同財務公司兩邊嘅申請，今次想用最直接嘅方式——真實嘅數字計算——幫你睇清楚，同樣係借20萬分3年還，銀行同財務公司嘅利息差距到底係幾多，背後有咩隱藏成本你申請之前一定要知。
2026年7月銀行vs財務公司車貸APR完整對照
以下數據係我根據2026年7月市場上五間主流銀行同三間持牌財務公司嘅車貸報價整理（以貸款額20萬、還款期36個月、新車貸款為基準）：
### 銀行車貸方案
| 銀行 | 最低APR | 每月供款 | 總利息 | 總還款額 | 審批時間 |
|---|---|---|---|---|---|
| 滙豐銀行 | 3.18% | HK$5,840 | HK$10,240 | HK$210,240 | 5-7工作天 |
| 渣打銀行 | 3.28% | HK$5,850 | HK$10,600 | HK$210,600 | 5-7工作天 |
| 中銀香港 | 3.38% | HK$5,860 | HK$10,960 | HK$210,960 | 7-10工作天 |
| 恒生銀行 | 3.48% | HK$5,870 | HK$11,320 | HK$211,320 | 5-7工作天 |
| 東亞銀行 | 3.68% | HK$5,890 | HK$12,040 | HK$212,040 | 7-10工作天 |
### 財務公司車貸方案
| 財務公司 | 最低APR | 每月供款 | 總利息 | 總還款額 | 審批時間 |
|---|---|---|---|---|---|
| UA亞洲聯合財務 | 4.28% | HK$5,940 | HK$13,840 | HK$213,840 | 1-2工作天 |
| WeLend | 4.88% | HK$6,000 | HK$16,000 | HK$216,000 | 即日批核 |
| BB Finance | 3.98% | HK$5,910 | HK$12,760 | HK$212,760 | 即日批核 |
從呢個對照可以睇到幾個重點。第一，銀行最低APR（3.18%）同財務公司最低APR（3.98%）之間只差0.8個百分點，三年總利息差距約HK$2,520——即係每年八百幾蚊。第二，銀行之間嘅APR差距只有0.5個百分點，但財務公司之間嘅差距可以達到0.9個百分點，即係揀唔同嘅財務公司，利息支出嘅差異可能比銀行之間更大。第三，審批時間嘅差異相當大，銀行要5至10個工作天，財務公司可以做到即日批核。
隱藏成本：點解APR以外嘅費用更加值得關注？
根據運輸署嘅車輛登記及牌照服務要求，任何汽車貸款申請都需要配合車輛登記文件，呢個程序本身唔涉及額外費用。但貸款申請過程中有啲隱藏成本，好多車主喺比較銀行同財務公司嘅時候完全忽略咗。
最大嘅隱藏成本係手續費。銀行車貸通常收取貸款額1%至2%嘅手續費，即係借20萬要額外畀HK$2,000至HK$4,000。呢筆錢會計入APR嗎？答案係：部分銀行會，部分唔會。如果你只係睇廣告上嘅APR數字，而冇仔細睇合約條款，你可能以為自己攞到3.18%，但實際計埋手續費之後，真實APR可能接近4%。
財務公司嘅情況更加複雜。有啲財務公司標榜「零手續費」，但利率會相應提高0.3至0.5個百分點；有啲就利率睇落好低，但收2%至3%手續費。以借20萬計，3%手續費就係HK$6,000，呢筆錢攤分落三年供款，實際上令你嘅月供無形中增加咗約HK$170蚊。好多車主睇完月供數字覺得「接受到」就簽約，冇諗過背後嘅實際成本。
我做過一個簡單嘅計算：假設銀行A報APR 3.5%加1.5%手續費，同財務公司B報APR 4.5%免手續費，邊個更抵？以借20萬分36個月計算：
銀行A：月供約HK$5,870，總利息約HK$11,320，加手續費HK$3,000，實際總成本HK$14,320。 財務公司B：月供約HK$5,960，總利息約HK$14,560，免手續費，實際總成本HK$14,560。
答案係——幾乎一樣。銀行A嘅總成本只係比財務公司B低咗HK$240。呢個結果證明：唔好只係睇APR，一定要將所有收費加埋一齊計。
信貸評級對銀行同財務公司利率嘅不同影響
另一個好多車主忽略嘅因素，係信貸評級對銀行同財務公司嘅影響程度唔同。銀行嘅利率定價對信貸評級非常敏感——TU評級A嘅客戶可能攞到3.18%，TU評級C嘅客戶可能就要5%以上，差距接近兩個百分點。財務公司雖然整體利率比銀行高，但對信貸評級嘅敏感度較低——TU評級A同TU評級C嘅客戶，利率差距可能只有0.5至1個百分點。
咩意思？如果你嘅信貸評級係A級，銀行車貸幾乎一定係最抵。但如果你嘅信貸評級係C級或以下，銀行開出嘅利率可能去到5%至6%，而持牌財務公司可能只係4.5%至5.5%，反而仲抵。
呢個現象喺業界有個術語叫「信用懸崖」——當你嘅信貸評級跌穿某個門檻（通常係TU D級），銀行會大幅調高利率甚至直接拒批，但財務公司因為審批邏輯唔同（更重視抵押品價值同實際還款能力），利率上升幅度相對溫和。
借20萬分3年還：五種唔同情況嘅真實成本計算
為咗令你更加清楚唔同情況嘅實際支出，我用五種最常見嘅申請人情況做咗詳細計算（貸款額20萬，還款期36個月）：
### 情況一：信貸評級A級、月入穩定、有物業 銀行最優方案：APR 3.18%，月供HK$5,840，手續費HK$2,000，總成本HK$212,240。 建議揀銀行。財務公司嘅利率優勢喺呢個情況之下完全冇競爭力。
### 情況二：信貸評級B級、月入穩定、租樓 銀行方案：APR 3.88%，月供HK$5,900，手續費HK$2,000，總成本HK$214,400。 財務公司方案（BB Finance）：APR 3.98%，月供HK$5,910，免手續費，總成本HK$212,760。 建議揀財務公司。總成本相差HK$1,640，而且財務公司審批快好多。
### 情況三：信貸評級C級、現金出糧、冇稅單 銀行方案：APR 5.38%，月供HK$6,040，手續費HK$3,000，總成本HK$220,440。 財務公司方案：APR 4.88%，月供HK$6,000，免手續費，總成本HK$216,000。 建議揀財務公司。銀行對呢類申請人開出嘅利率同手續費明顯偏高，總成本差距達到HK$4,440。
### 情況四：信貸評級D級、自僱人士、收入波動 銀行方案：多數銀行直接拒批，即使肯批，APR可能高達7%以上。 財務公司方案：APR 5.88%，月供HK$6,100，手續費HK$2,000，總成本HK$221,600。 唯一可行方案。信貸評級較低嘅申請人，財務公司幾乎係唯一嘅車貸選擇。
### 情況五：急需用車、需要即日批核 銀行方案：即使係最優客戶，審批都要5至7工作天。 財務公司方案：即日批核、即日過數。 如果時間係你最大嘅考慮因素，財務公司嘅審批速度優勢無法替代。
借20萬嘅月度預算實戰分析
根據28Car嘅二手車價格數據，一架2019至2021年嘅日本品牌私家車（例如豐田Corolla、本田Jazz）嘅二手價大約喺HK$12萬至HK$18萬之間。如果你借20萬買車，扣除車價之後仲有三至八萬可以用嚟畀保險、牌費同初期嘅維修保養。
以月供HK$5,900為基準，加上以下必須開支：
- 汽車全保：每月約HK$700至HK$1,000（視乎車主年齡同駕駛經驗）
- 停車場月租：每月約HK$2,000至HK$4,000（視乎地區）
- 油費或電費：每月約HK$1,500至HK$2,500
- 牌費：每月約HK$300至HK$500
總養車開支連同月供，每月大約需要HK$10,400至HK$13,900。呢個數字對月入三萬至四萬嘅打工仔嚟講，佔收入比例大約30%至40%，屬於相對合理嘅水平。但如果你月入低過兩萬五，建議你重新考慮申請車貸嘅金額——將貸款額降到15萬，月供會降至約HK$4,430，總養車開支可以壓到HK$9,000以下。
財務公司車貸嘅獨特優勢：銀行做唔到嘅三件事
我做車貸顧問呢八年，觀察到財務公司有三項銀行難以匹敵嘅優勢：
第一，審批彈性。銀行嘅審批流程高度標準化，文件唔齊全就直接唔批。財務公司可以根據申請人嘅實際情況做個別考量——例如你係現金出糧但有穩定嘅銀行流水，或者你係自僱人士有穩定嘅生意收入但冇傳統糧單，財務公司通常願意接受替代文件。
第二，抵押品估值更靈活。銀行對車輛估值通常參考「紅簿」（車價指南）嘅批發價，估值偏向保守。財務公司會考慮車輛嘅實際狀況、改裝配置、甚至市場需求嚟做估值，有時可以貸到比銀行更高嘅成數。以一架市值15萬嘅二手車為例，銀行可能只肯借12萬（八成），財務公司可能肯借13.5萬（九成）。
第三，還款方案更個人化。銀行嘅還款方案通常係標準化嘅等額本息還款，即每月供款金額固定。財務公司可以提供遞減式還款（前期供多啲、後期供少啲）、彈性還款（某幾個月可以供少啲）、甚至係貸款期內可以暫停供款一個月嘅安排。呢類方案特別適合收入有季節性波動嘅自僱人士同自由工作者。
根據保監局嘅汽車保險市場統計，2025年香港有超過65萬架已登記私家車，當中大約四成係透過貸款購買嘅。呢個數字反映咗汽車貸款市場嘅規模同重要性，亦都解釋咗點解銀行同財務公司都咁積極爭取呢個市場。
常見問題
問：銀行車貸利率低啲，係咪一定揀銀行？
答：唔一定。銀行嘅低利率主要畀信貸評級A級或B級、有穩定收入嘅申請人。如果你信貸評級一般、收入唔穩定、或者需要快速審批，財務公司可能係更好嘅選擇。記住要比較APR而唔係淨係睇廣告利率。
問：財務公司車貸有冇隱藏收費？
答：正規持牌財務公司會清楚列明所有收費。常見收費包括手續費（貸款額1%至3%）同提早還款罰息。申請之前一定要問清楚APR係咪已經計埋所有收費。
問：借20萬分3年還，每個月供幾多？
答：視乎APR而定。以APR 3.5%計算，月供約HK$5,870；以APR 4.5%計算，月供約HK$5,960；以APR 5.5%計算，月供約HK$6,050。月供差距大約HK$180蚊，三年總利息差距約HK$6,500。
問：財務公司車貸審批要幾耐？
答：持牌財務公司一般可以喺1至2個工作天內完成審批，部分機構提供即日批核同放款服務。銀行一般需要5至10個工作天。
問：信貸評級C級申請車貸，銀行定財務公司利率更低？
答：多數情況之下，信貸評級C級嘅申請人喺財務公司攞到嘅利率會比銀行更低。銀行對信貸評級非常敏感，C級客戶嘅利率可能比A級客戶高2至3個百分點；財務公司嘅利率差距通常只有1至1.5個百分點。
問：提早還清車貸有冇罰息？
答：大部分銀行同財務公司都容許提早還款，但可能會收取貸款餘額1%至3%嘅手續費。申請之前一定要問清楚提早還款條款，有啲機構提供「提早還款免罰息」方案。
問：借20萬買車，銀行同財務公司嘅文件要求有咩分別？
答：銀行要求比較嚴格：身份證、地址證明、最近三個月糧單、最近三個月銀行出糧記錄、稅單。財務公司要求相對簡單，部分機構接受現金出糧證明、銀行月結單代替糧單，甚至唔需要稅單。
問：如果申請銀行車貸被拒，可唔可以即刻轉申請財務公司？
答：可以。銀行同財務公司係獨立運作嘅，銀行拒絕你唔會影響財務公司嘅審批決定。不過建議被拒之後唔好即刻申請，先了解被拒原因，針對性準備文件先再申請。短期內多次申請貸款會影響信貸評級。
免責聲明：本文僅供參考，不構成任何貸款建議或要約。貸款利率、額度及審批結果視乎個別申請人之信貸評估而定。申請前請仔細閱讀貸款條款及細則。BB Finance 根據放債人條例（法例第163章）註冊成立。
